¿Es bueno amortizar hipoteca cyando los intereses estan bajos?

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Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas durante un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.

Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.

En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.

Mesa Spitzer

Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas a lo largo de un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.

Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.

En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.

¿Cuáles son algunas formas de reducir los intereses a largo plazo durante la vida de una hipoteca?

La hipoteca de tipo fijo a 30 años ofrece a los prestatarios una valiosa ventaja: la certeza del flujo de caja. Pero esta certeza tiene un coste bastante elevado. Propongo un producto hipotecario de amortización que prometa pagos relativamente estables a los prestatarios, al tiempo que libere a los prestamistas e inversores de los problemáticos costes de las hipotecas a tipo fijo. Este producto hipotecario tendría un tipo de interés variable, o a corto plazo, pero parte del pago se haría (o se descontaría) en especie (en otras palabras, ajustando el principal del préstamo). En este informe de política, me refiero a este producto como hipoteca de amortización fija y capital ajustable (FA/AP).

Un problema importante que plantean los préstamos inmobiliarios es el riesgo de los tipos de interés. Históricamente, los tipos han oscilado entre menos del 3% y más del 15%. La mayor parte del riesgo de los tipos de interés proviene de la inflación, que es volátil. Los tipos hipotecarios, deducida la prima de inflación prevista, han tendido a oscilar entre el 1% y el 5% aproximadamente.

Los prestamistas pueden evitar el riesgo de los tipos de interés emitiendo hipotecas de tipo variable (ARM), pero las ARM exponen a los prestatarios a riesgos de flujo de caja. Si un prestatario contrata una hipoteca del 4% y un cambio en la política de la Reserva Federal o una fuerte recuperación económica eleva los tipos al 5% o más, el prestatario se enfrenta a un aumento porcentual de dos dígitos en los gastos hipotecarios. Este aumento no es manejable en un gasto que suele ser una cuarta parte del gasto de los hogares y que, con frecuencia, es una parte mucho mayor del gasto de los hogares en los mercados inmobiliarios caros. Por lo tanto, financiar la compra de una vivienda con créditos hipotecarios puede resultar desestabilizador.

¿Cómo se determina la amortización de la hipoteca?

En la sección «Pago inicial», escribe el importe de tu pago inicial (si vas a comprar) o el importe del capital que tienes (si vas a refinanciar). El pago inicial es el dinero que pagas por adelantado por una casa, y el capital inmobiliario es el valor de la casa, menos lo que debes. Puedes introducir una cantidad en dólares o el porcentaje del precio de compra que vas a dar de entrada.

Su tipo de interés mensual Los prestamistas le proporcionan un tipo anual, por lo que tendrá que dividir esa cifra entre 12 (el número de meses de un año) para obtener el tipo mensual. Si el tipo de interés es del 5%, el tipo mensual será de 0,004167 (0,05/12=0,004167).

Número de pagos durante la vida del préstamo Multiplique el número de años del plazo de su préstamo por 12 (el número de meses de un año) para obtener el número de pagos de su préstamo. Por ejemplo, una hipoteca fija a 30 años tendría 360 pagos (30×12=360).

Esta fórmula puede ayudarte a hacer números para saber cuánto puedes pagar por tu casa. El uso de nuestra calculadora de hipotecas puede facilitarte el trabajo y ayudarte a decidir si estás poniendo suficiente dinero de entrada o si puedes o debes ajustar el plazo de tu préstamo. Siempre es una buena idea comparar los tipos de interés con varios prestamistas para asegurarse de que obtiene la mejor oferta disponible.