Previsión del Euribor
Independientemente del lugar del mundo en el que se considere la posibilidad de comprar una propiedad, la contratación de una hipoteca representa una de las grandes oportunidades de la vida para beneficiarse de la propiedad de una vivienda o de una inversión, pero también representa para la mayoría de las personas la deuda más grande y a más largo plazo que asumirán.
En los últimos años hemos visto muchos casos en todo el mundo de propiedades que han sido embargadas debido, en gran parte, a estructuras hipotecarias y de reembolso mal aconsejadas. En Alemania, sin embargo, no hemos visto este tipo de problemas, principalmente debido a la naturaleza conservadora de los prestamistas alemanes.
Para muchos expatriados que piensan en contratar una hipoteca alemana, esta mentalidad puede ser un poco irritante. Viniendo del Reino Unido o de los Estados Unidos no estamos acostumbrados a lo que puede parecer preguntas casi inquisitoriales sobre nuestra situación personal/financiera.
¿Trabaja usted por cuenta ajena o por cuenta propia? Si tiene un empleo, ¿está todavía en periodo de prueba o tiene un contrato de trabajo limitado? Ambos factores pueden ser un obstáculo a la hora de conceder un préstamo.
Tipo Libor
Euribor es la abreviatura de Euro Interbank Offered Rate. Los tipos Euribor se basan en los tipos de interés a los que un panel de bancos europeos se prestan fondos entre sí. En el cálculo se elimina el 15% más alto y más bajo de todas las cotizaciones recogidas. Los tipos restantes se promedian y se redondean con tres decimales. El Euribor se determina y se publica alrededor de las 11:00 horas de cada día, hora central europea.
Cuando se habla del Euribor, a menudo se hace referencia a él como EL Euribor, como si sólo hubiera un tipo de interés Euribor. Esto no es correcto, ya que en realidad hay 5 tipos de interés Euribor diferentes, todos con distintos vencimientos (hasta el 1 de noviembre de 2013, había 15 vencimientos). Consulte los tipos actuales del Euribor para obtener una visión general de todos los tipos.
El Euribor se publicó por primera vez el 30 de diciembre de 1998 (valor 4 de enero de 1999). El 1 de enero de 1999 fue el día en que se introdujo el euro como moneda. En los años anteriores, existían muchos tipos de referencia nacionales como el PIBOR (Francia) y el Fibor (Alemania).
Como los tipos Euribor se basan en acuerdos entre muchos bancos europeos, el nivel de los tipos viene determinado en primer lugar por la oferta y la demanda. Sin embargo, hay algunos factores externos, como el crecimiento económico y la inflación, que también influyen en el nivel de los tipos.
Euribor a 12 meses
si planeas pagar la hipoteca en un periodo corto de tiempo – digamos 2-3 años – con el bajo nivel de interés actual una hipoteca a Euribor es por supuesto muy interesante porque el riesgo de que durante este tiempo el EURIBOR suba de forma significativa no es demasiado alto.
Sin embargo, si usted planea pagar su hipoteca durante 20-30 años, como hace mucha gente, yo le aconsejaría encarecidamente que obtuviera toda o la mayor parte de la hipoteca con un interés fijo durante 15 o más años, porque es muy probable que el interés tenga que subir mucho durante los próximos 5-10 años aproximadamente, y entonces su hipoteca con EURIBOR sólo subiría y subiría los costes de los intereses con ella.
Si elegimos el interés fijo, ¿sería una buena idea? Teniendo en cuenta que el tipo de interés que ofrece el Euribor es menor que el de los bancos normales en Alemania, por ejemplo, Diba…
Tengo un BCE Tracker en Irlanda (BCE + 0,95%, por lo que actualmente se paga el 1,45% ya que el tipo del BCE es del 0,5% en este momento). Los bancos en Irlanda están perdiendo dinero en este tipo de hipotecas, ya que no pueden pedir préstamos a los tipos del BCE, sino a los tipos EURIBOR. He ahorrado una fortuna absoluta al cambiar de un tipo variable estándar (uno no vinculado contractualmente a ningún tipo base) poco después de comprar la propiedad en 1999. Si no hubiera cambiado, estaría pagando un SVR de aprox. 4,5%.
Cálculo del Euribor
El Euribor se publica diariamente, pero en realidad no se refiere a un único tipo de interés. En realidad, es una media de los tipos a los que los bancos europeos se prestan dinero entre sí durante un periodo determinado. Existe un valor del Euribor para cada uno de los plazos definidos: una semana, un mes, tres meses, seis meses y doce meses. La media mensual del Euribor a 12 meses es la más utilizada como referencia para las hipotecas.
Por lo tanto, el interés que pagamos al banco por nuestra hipoteca viene determinado en gran medida por el Euribor. En una hipoteca a tipo variable, si el índice Euribor baja, el interés de nuestra hipoteca también baja. Pero si el Euribor sube, el interés de nuestra hipoteca también sube.
