Tipos de interés
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Sin embargo, la subida de los tipos hipotecarios era esperada después de que la Reserva Federal dijera el miércoles que subiría los tipos de interés por primera vez desde 2018 como parte de su estrategia para paliar la mayor inflación de los últimos 40 años. La tasa de fondos federales se sitúa actualmente en el 0,25-0,5%.
«Que la Reserva Federal suba los tipos de interés a corto plazo y señale nuevas subidas significa que los tipos hipotecarios deberían seguir subiendo en el transcurso del año», dijo a CNN Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac.
«Los tipos hipotecarios más bajos de la historia ayudaron a muchos compradores por primera vez a estirar sus presupuestos en 2020 y 2021», dijo a CNN George Ratiu, gerente de investigación económica de Realtor.com. «Las tasas bajas también permitieron a los propietarios de viviendas reducir sus pagos hipotecarios mensuales a través de la refinanciación. Sin embargo, los días de las tasas de interés por debajo del 3% están firmemente detrás de nosotros, y todavía tenemos que resolver los fundamentos del mercado de la oferta y la demanda.»
10 años de hipoteca ¿debo refinanciar?
Los tipos hipotecarios actuales ya no están en mínimos históricos. Pero siguen siendo relativamente bajos en comparación con los estándares históricos. Y, dependiendo de cuándo haya cerrado su préstamo actual, es posible que esté pagando un tipo de interés más alto que el que podría fijar hoy.
Tenga en cuenta que la reducción del tipo de interés en tan sólo un 1% supone un 10% del pago de la hipoteca en su bolsillo cada mes. Así, por cada 1.000 dólares que paga hoy a su prestamista, podría reducir su pago en 100 dólares. Eso supone un ahorro de 12.000 dólares en los próximos 10 años, simplemente haciendo una refinanciación.
Para refinanciar, normalmente hay que rellenar una solicitud de hipoteca completa y pasar por el proceso de aseguramiento, igual que cuando compró su casa. La excepción es la Refinanciación Streamline, respaldada por el gobierno, que tiene unas directrices de suscripción menos estrictas, pero sólo funciona si su nueva refinanciación es del mismo tipo de préstamo que su hipoteca original.
También debe comparar los presupuestos de los préstamos de al menos tres o cinco prestamistas antes de elegir uno para su refinanciación. Sólo así podrá encontrar el tipo de interés de refinanciación más bajo y maximizar el ahorro en su nuevo préstamo hipotecario.
Calculadora de refinanciación
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Sin duda, los proveedores de hipotecas se han vuelto más cautelosos a la hora de conceder préstamos a personas con ingresos irregulares. Esto incluye a los autónomos y a los que tienen un depósito bajo, sobre todo los que compran por primera vez. Aunque la situación está mejorando.
La principal ventaja de rehipotecarse es que se puede ahorrar dinero al cambiar a una oferta más barata: cuando finaliza el contrato de una hipoteca fija, con seguimiento o con descuento, ya no se beneficia de un tipo preferente.
En su lugar, se le trasladará al tipo variable estándar (SVR) de su prestamista, más costoso, y es probable que sus pagos se disparen.Si contratara un tipo de hipoteca fijo a dos años en 2019, habría pagado una media del 2,56%, según los analistas de Moneyfacts. Una hipoteca a 25 años de 250.000 libras costaría 1.129 libras.
Otra ventaja de rehipotecar es que también puedes pedir más dinero prestado para realizar mejoras en la casa o pagar deudas más caras como las tarjetas de crédito. Tenga en cuenta que, a largo plazo, podría acabar pagando más en intereses.
Razones para no refinanciar su vivienda
Los expertos tienen buenas razones para creer que los tipos hipotecarios se mantendrán en torno al 3,7% en 2020. La ralentización de la economía, la continuación de las guerras comerciales y la incertidumbre mundial deberían obligar a los tipos a mantenerse en el nivel actual o cerca de él.
Muchos economistas creen que deberíamos haber entrado en recesión. La economía creció sólo un 1,9% el último trimestre. Y los principales socios comerciales, como Alemania, China, Japón, Italia y Francia, están al borde de la recesión o ya están en ella. La desaceleración en estos países podría significar una menor demanda de bienes y servicios estadounidenses. Si esto lleva a una recesión en Estados Unidos, podríamos ver tipos de interés hipotecarios aún más bajos que los previstos para 2020.
Parece probable que las guerras comerciales con China y Europa continúen. Pero los acontecimientos en estas guerras comerciales fluctúan constantemente. El empeoramiento de las guerras comerciales suele significar tipos más bajos. Pero si se firman acuerdos o se eliminan los aranceles -como ocurrió la semana pasada- podríamos ver cómo se disparan los tipos hipotecarios en Estados Unidos.
El gobierno federal tiene un déficit masivo. El déficit creció un 26% -o 205.000 millones de dólares- en los últimos 12 meses, según el Bipartisan Policy Center. El déficit total supera ahora los 984.000 millones de dólares.
