Hipoteca de tipo variable
Quienes compraron una vivienda en los dos últimos años pagaron una media de 647.036 dólares, según datos recientes de Mortgage Professionals Canada. El pago inicial medio fue de 297.476 dólares, lo que equivale a un préstamo de 349.560 dólares, según datos recientes de Equifax Canada.
Si los tipos suben hasta el 2% a finales de año, eso implicaría un tipo de interés preferente del 4,20%. En ese caso, el titular de la hipoteca de tipo variable de nuestro ejemplo vería cómo su pago mensual se dispara hasta los 1.681 dólares, unos 300 dólares más de lo que empezó en enero, o 3.600 dólares más cada año.
También es importante tener en cuenta que no todos los titulares de hipotecas a tipo variable verán cambiar sus pagos mensuales. Los que tengan una hipoteca variable de pago fijo simplemente verán que una mayor parte de su pago se destina a la parte de los intereses, mientras que la cantidad que se destina a la amortización del principal disminuirá.
«Pero también deberían recordar que el mercado de bonos sigue poniendo en precio las bajadas de tipos del BoC en 2024 bajo el supuesto de que el Banco acabará apretando demasiado y tendrá que dar marcha atrás cuando la economía se ralentice más de lo previsto», añadió. «Si eso acaba ocurriendo, cualquiera que empiece hoy una hipoteca a tipo variable estará sólo a mitad de su plazo en ese momento».
Hipoteca de tipo variable
Si está buscando un tipo de interés, se dará cuenta de que el tipo más bajo disponible será el de una hipoteca variable. Por eso nos preguntan a menudo: «¿Qué significa variable y en qué se diferencia de una hipoteca de tipo fijo?»
Con una hipoteca variable, el tipo de interés variará en función del tipo de interés preferente de la entidad crediticia, que a su vez sigue el tipo de interés del Banco de Canadá, y normalmente se cotizará como tipo preferente menos un porcentaje determinado. El reto es que no puede predecir qué tipo de subidas y bajadas de tipos le esperan.
Con una hipoteca de tipo fijo, sus pagos son los mismos durante el plazo de la hipoteca, lo que ofrece estabilidad. Los tipos fijos suelen ser más adecuados para quienes compran por primera vez o para quienes no han sido propietarios de una vivienda durante mucho tiempo.
La mayoría de las variables le permiten ejercer una opción para «bloquear» un tipo fijo en cualquier momento para la parte restante del plazo de su hipoteca o más. También puede fijar sus pagos a lo que serían si aceptara el tipo más alto, lo que le ayuda a pagar su hipoteca más rápidamente y le crea un colchón financiero en caso de que los tipos suban más adelante.
Tipo de interés hipotecario en la historia de EE.UU.
Préstamo en el que el tipo y el importe de la hipoteca que se paga permanecen iguales a lo largo del plazo del préstamo. Por ejemplo, si tiene un tipo de interés del 3,44% en una hipoteca fija a 5 años, el tipo será exactamente el mismo durante los 5 años del plazo y sus pagos no cambiarán. El importe del capital pagado también será el mismo.
Un préstamo en el que el tipo de interés puede variar al alza o a la baja durante el plazo de la hipoteca en función de las condiciones del mercado. Los pagos se mantendrán iguales, pero el importe de la hipoteca pagada aumentará o disminuirá en función de las variaciones del tipo. Por ejemplo, si tiene una hipoteca variable a 5 años del 2,6%, el tipo puede bajar hasta el 2,4% durante los años 3-5. Los pagos mensuales seguirán siendo los mismos, sin embargo, el importe de la hipoteca pagada habrá aumentado debido a la bajada del tipo.
Pros – Seguridad, muchos compradores de vivienda por primera vez no comprenden todas las tasas asociadas a la propiedad de una vivienda. Con un tipo de interés fijo, el prestatario conoce el precio del pago a lo largo del plazo, por lo que le permite presupuestar en consecuencia. Además, si los tipos suben, el tipo fijo no cambiará. Por lo tanto, protege al prestatario si los tipos suben por encima de su tipo fijo actual.
¿Es buen momento para hipoteca variable 2018? en línea
En febrero de 2022, el tipo de interés de las hipotecas fijas a 10 años estaba en su punto más bajo, el 2,2%. Desde 2009, los tipos hipotecarios en el Reino Unido han seguido una tendencia a la baja, lo que supone una buena noticia para los que compran una vivienda por primera vez y para los que rehipotecan su propiedad. Sin embargo, con el aumento de la inflación, el Banco de Inglaterra ha empezado a aumentar gradualmente el tipo de interés bancario en 2022, lo que ha provocado un repunte de los tipos hipotecarios. Aunque la subida afecta negativamente a los costes de los préstamos, también es probable que frene la demanda de viviendas y frene el aumento de los precios de la vivienda observado desde el comienzo de la pandemia.
Para cualquiera que intente obtener una hipoteca, querrá los tipos más bajos posibles. Para el prestamista, querrá atraer al mayor número posible de prestatarios manteniéndose competitivo, a la vez que intenta gestionar sus riesgos con tipos adecuados. En 2020, los tres principales prestamistas hipotecarios del Reino Unido representaban más del 40% del mercado.
Tipo de interés mensual de las instituciones financieras monetarias del Reino Unido (excluido el Banco Central) en libras esterlinas a 2 años (75% LTV) para hipotecas a los hogares (en porcentaje) no ajustado estacionalmente. Otras estadísticas sobre el temaHipotecas en el Reino UnidoHipotecas y FinanciaciónCuota de mercado bruta de préstamos hipotecarios de los principales bancos del Reino Unido 2020+Hipotecas y FinanciaciónHipoteca para el primer comprador en el Reino Unido 2020, por región +Hipotecas y FinanciaciónSociedades de construcción clasificadas por activos del grupo en el Reino Unido 2020Hipotecas y FinanciaciónPréstamos hipotecarios brutos trimestrales en el Reino Unido Q4 2018- Q2 2021
