¿De vuelta legal hipotecas?

Hipoteca equitativa frente a hipoteca legal

Si tiene retrasos en el pago de la hipoteca, su prestamista querrá que los liquide. Si no lo hace, el prestamista iniciará una acción judicial. Esto se denomina acción de posesión y podría llevarle a perder su casa.

Si te van a desahuciar, también puedes decirle a tu prestamista que eres una persona de alto riesgo. Si acceden a suspender el desahucio, debes comunicárselo inmediatamente al juzgado y a los agentes judiciales, cuyos datos de contacto estarán en la notificación de desahucio. Ellos organizarán otro momento para desalojarte: tienen que avisarte con otros 7 días de antelación.

Podrías argumentar que tu prestamista ha actuado de forma injusta o poco razonable, o que no ha seguido los procedimientos adecuados. Esto podría ayudar a conseguir que se retrase la acción judicial o a persuadir al juez para que emita una orden de posesión suspendida en lugar de negociar un acuerdo con su prestamista que podría llevarle a ser desalojado de su casa.

Su prestamista hipotecario no debe iniciar una acción judicial contra usted sin seguir las normas de conducta en materia de hipotecas (MCOB) establecidas por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA). Las normas dicen que su prestamista hipotecario debe tratarle de forma justa y darle una oportunidad razonable de llegar a acuerdos para pagar los atrasos, si es que puede hacerlo. Debe tener en cuenta cualquier petición razonable que le haga para cambiar el momento o la forma de pago. El prestamista hipotecario sólo debe iniciar una acción judicial como último recurso, si todos los demás intentos de cobrar los atrasos no han dado resultado.

Títulos hipotecarios 2008

Si no puede hacer los pagos y su préstamo entra en mora, puede perder su casa. En ese caso, su casa se venderá para pagar tanto la primera como la segunda hipoteca. El prestamista de su primera hipoteca será el primero en recibir el pago.

Una HELOC funciona como una línea de crédito normal. Puede pedir dinero prestado cuando quiera, hasta el límite del crédito. Puede sacar dinero de un HELOC cuando lo necesite. Lo devuelve y vuelve a pedir prestado. Esta línea de crédito está garantizada por su vivienda.

Puede volver a pedir prestado el dinero que pagó por adelantado. Si ha realizado pagos globales de su hipoteca, su prestamista puede permitirle volver a pedir prestado ese dinero. Puede pedir prestado el importe total de todos los pagos anticipados que haya realizado. El dinero que vuelva a pedir prestado se sumará al total de su hipoteca.

Por la cantidad que pida prestada, pagará un tipo de interés mixto o el mismo tipo de interés de su hipoteca. Un tipo de interés mixto combina su interés actual y el tipo disponible actualmente para un nuevo plazo.

Erklärung de los valores respaldados por hipotecas

Los valores respaldados por hipotecas, llamados MBS, son bonos garantizados por préstamos hipotecarios y otros bienes inmuebles. Se crean cuando se agrupan varios de estos préstamos, normalmente con características similares. Por ejemplo, un banco que ofrece hipotecas sobre viviendas puede reunir 10 millones de dólares de dichas hipotecas. A continuación, ese conjunto se vende a una agencia del gobierno federal, como Ginnie Mae, o a una empresa patrocinada por el gobierno (GSE), como Fannie Mae o Freddie Mac, o a una empresa de valores para que se utilice como garantía del nuevo MBS.

La mayoría de los MBS son emitidos o garantizados por una agencia del gobierno de los Estados Unidos, como Ginnie Mae, o por GSEs, incluyendo Fannie Mae y Freddie Mac. Los MBS cuentan con la garantía de la organización emisora para pagar los intereses y el principal de sus valores respaldados por hipotecas. Mientras que la garantía de Ginnie Mae está respaldada por la «plena fe y el crédito» del gobierno estadounidense, las emitidas por las GSE no lo están.

Un tercer grupo de MBS es el emitido por empresas privadas. Estos MBS de «etiqueta privada» son emitidos por filiales de bancos de inversión, instituciones financieras y constructoras de viviendas cuya solvencia y calificación crediticia puede ser muy inferior a la de las agencias gubernamentales y las GSE.

Escritura hipotecaria

Una hipoteca en sí misma no es una deuda, es la garantía del prestamista para una deuda. Es una transferencia de un interés en la tierra (o su equivalente) del propietario al prestamista hipotecario, con la condición de que este interés será devuelto al propietario cuando los términos de la hipoteca hayan sido satisfechos o realizados. En otras palabras, la hipoteca es una garantía para el préstamo que el prestamista hace al prestatario.

La palabra es un término del derecho francés que significa «prenda muerta», y que originalmente sólo se refería a la hipoteca galesa (véase más adelante), pero en la Edad Media posterior se aplicó a todos los gajes y se reinterpretó por la etimología popular para significar que la prenda termina (muere) cuando se cumple la obligación o se toma la propiedad mediante la ejecución hipotecaria[1].

En la mayoría de las jurisdicciones, las hipotecas están fuertemente asociadas a los préstamos garantizados con bienes inmuebles, más que con otros bienes (como los barcos), y en algunas jurisdicciones sólo se puede hipotecar la tierra. Una hipoteca es el método estándar mediante el cual los individuos y las empresas pueden adquirir bienes inmuebles sin necesidad de pagar el valor total inmediatamente con sus propios recursos. Véase préstamo hipotecario para los préstamos hipotecarios residenciales, e hipoteca comercial para los préstamos contra propiedades comerciales.