Cómo ganan dinero los prestamistas hipotecarios
Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar durante el proceso de compra. Esto comienza con su agente inmobiliario, aunque su agente de préstamos hipotecarios puede ser casi tan importante. Ellos pueden asesorarle sobre la refinanciación o los préstamos sobre el valor de la vivienda si ya es propietario de ella. Un asesor financiero también puede ayudarle a ajustar su plan financiero para satisfacer las necesidades de su préstamo hipotecario. En cualquier caso, una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que cuente con esa persona durante años, independientemente de la empresa para la que trabaje.
Los bancos de servicios integrales son conocidos como instituciones financieras con autorización federal. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos comerciales y empresariales. Muchos ofrecen también productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicio completo.
Por otro lado, los estados individuales regulan las compañías hipotecarias. Estas regulaciones también son considerablemente más estrictas. Además, utilizar una compañía hipotecaria significa que no podrá consolidar todas sus cuentas financieras en una sola institución. Sin embargo, esto puede no ser un impedimento para algunas personas.
Cómo ganan dinero los prestamistas con los préstamos
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¿Debo obtener una hipoteca a través de mi banco?
No hay una talla única cuando se trata de la casa perfecta, y lo mismo ocurre con su hipoteca. Nuestros banqueros hipotecarios trabajarán estrechamente con usted para entender su situación particular y ayudar a su familia a acceder a un nuevo hogar.
La compra de una casa no es un logro menor, y el proceso puede ser diferente de una familia a otra. Ya sea en persona o en línea, los banqueros hipotecarios están aquí para ayudar a ocuparse de los detalles -grandes y pequeños- para que usted pueda centrarse en celebrar los momentos más importantes.
En primer lugar, creamos una cuenta online en unos pocos y rápidos pasos. Personalizamos toda nuestra información, añadimos detalles sobre la propiedad y pudimos conectarnos en cualquier momento para comprobar el estado de nuestra solicitud.
Con una hipoteca, el prestatario -o comprador de la vivienda- se compromete a pagar al prestamista durante un periodo de tiempo determinado con intereses. El periodo de tiempo, que se denomina plazo de la hipoteca, puede variar desde unos pocos años hasta varias décadas. El plazo hipotecario más común es de 30 años.
La mayoría de la gente no tiene suficiente dinero en efectivo para comprar una casa de una vez, por lo que las hipotecas están diseñadas para ser pagadas a lo largo del tiempo. Mediante un plan de amortización, los prestamistas dividen el saldo del préstamo y los intereses previstos en una serie de pagos mensuales regulares. Una parte de cada pago de la hipoteca se destina al capital -el saldo original del préstamo- y otra a los intereses. Dependiendo del préstamo, estos pagos mensuales pueden incluir también el impuesto sobre la propiedad y el seguro de la vivienda.
Cómo ganan dinero los agentes hipotecarios con la refinanciación
Dado que los prestamistas utilizan sus fondos cuando amplían las hipotecas, suelen cobrar una comisión de apertura de entre el 0,5% y el 1% del valor del préstamo, que se abona con los pagos de la hipoteca. Esta comisión aumenta el tipo de interés global pagado -también conocido como tasa de porcentaje anual (TAE)- en una hipoteca y el coste total de la vivienda. La TAE es el tipo de interés de la hipoteca más otros gastos.
Por ejemplo, un préstamo de 200.000 dólares con un tipo de interés del 4% a 30 años tiene una comisión de apertura del 2%. Por tanto, la comisión de apertura del comprador de la vivienda es de 4.000 $. Si el propietario de la vivienda decide financiar la comisión de apertura junto con el importe del préstamo, esto aumentará efectivamente su tipo de interés, calculado como la TAE.
Los prestamistas hipotecarios utilizan fondos de sus depositantes o piden prestado dinero a bancos más grandes a tipos de interés más bajos para conceder los préstamos. La diferencia entre el tipo de interés que el prestamista cobra a los propietarios de viviendas por ampliar una hipoteca y el tipo que el prestamista paga por reponer el dinero prestado es la prima del diferencial de rendimiento (YSP). Por ejemplo, el prestamista toma prestados fondos a un interés del 4% y amplía una hipoteca a un interés del 6%, ganando un 2% en intereses por el préstamo.