¿Qué significa el plazo de 5 años y 20 años de amortización?
En términos sencillos, la amortización es el calendario de pagos a lo largo de la hipoteca. La historia de la palabra «amortizar» proviene del francés antiguo, que significa literalmente «matar». Cuando tu hipoteca está totalmente amortizada, está pagada para siempre.
Aunque pueda parecer intimidante, merece la pena entender lo que significa la amortización para su hipoteca y cómo calcular su pago mensual. Conocer el calendario de amortización puede ayudarte a decidir si te resulta más rentable realizar pagos adicionales a tu hipoteca.
A medida que el importe de tu préstamo se amortiza, pagarás cada vez más por el capital. Esta es una parte importante de la construcción del capital inmobiliario. El capital inmobiliario es la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de su casa.
Es el saldo del préstamo. Es la cantidad de dinero que, como prestatario, está devolviendo al prestamista. A medida que se pague más capital, se pagarán menos intereses. Se necesita un tiempo antes de que los pagos de la hipoteca empiecen a hacer mella en el pago del capital; cuando empieces a hacer los pagos, la mayor parte de la cuota mensual se destinará a pagar los intereses.
Calendario de amortización
En el contexto de un préstamo, la amortización es una forma de distribuir el préstamo en una serie de pagos durante un periodo de tiempo. Mediante esta técnica, el saldo del préstamo disminuirá con cada pago, y el prestatario liquidará el saldo después de completar la serie de pagos programados.
En la mayoría de los casos, los pagos amortizados son pagos mensuales fijos repartidos uniformemente a lo largo del plazo del préstamo. Cada pago se compone de dos partes, los intereses y el capital. El interés es la cuota por el préstamo, normalmente un porcentaje del saldo pendiente del préstamo. El principal es la parte del pago que se dedica a pagar el saldo del préstamo.
Con el tiempo, el saldo del préstamo disminuye a medida que la amortización del principal aumenta gradualmente. En otras palabras, la parte de los intereses de cada pago disminuirá a medida que el saldo de capital restante del préstamo se reduzca. A medida que el prestatario se acerca al final del plazo del préstamo, el banco aplicará casi todo el pago a la reducción del capital.
La tabla de amortización que se muestra a continuación ilustra este proceso, calculando el importe fijo de devolución mensual y proporcionando un calendario de amortización anual o mensual del préstamo. Por ejemplo, un banco amortizaría un préstamo de 20.000 dólares a cinco años con un tipo de interés del 5% en pagos de 377,42 dólares al mes durante cinco años.
Dos tipos de préstamos amortizados
Para muchas personas, la compra de una vivienda es la mayor inversión financiera que harán en su vida. Debido a su elevado precio, la mayoría de la gente suele necesitar una hipoteca. Una hipoteca es un tipo de préstamo amortizado por el que la deuda se devuelve en cuotas periódicas durante un periodo de tiempo determinado. El periodo de amortización se refiere al tiempo, en años, que un prestatario decide dedicar a pagar una hipoteca.
Aunque el tipo más popular es la hipoteca de tipo fijo a 30 años, los compradores tienen otras opciones, incluidas las hipotecas a 15 años. El periodo de amortización afecta no sólo al tiempo que se tardará en devolver el préstamo, sino a la cantidad de intereses que se pagarán a lo largo de la vida de la hipoteca. Los periodos de amortización más largos suelen implicar pagos mensuales más pequeños y costes totales de intereses más altos durante la vida del préstamo.
En cambio, los periodos de amortización más cortos suelen implicar pagos mensuales más elevados y un coste total de los intereses más bajo. Es una buena idea que cualquier persona que esté buscando una hipoteca considere las distintas opciones de amortización para encontrar la que mejor se adapte a la gestión y al ahorro potencial. A continuación, analizamos las diferentes estrategias de amortización de hipotecas para los compradores de viviendas de hoy en día.
En la fase de reembolso temprano de un préstamo amortizado, su pago mensual es
La forma en que el propietario de la vivienda realiza los pagos de su hipoteca puede ahorrar mucho dinero a lo largo de la vida del préstamo. Se pueden ahorrar decenas de miles de dólares haciendo pagos quincenales de la hipoteca y permite al propietario liquidar la hipoteca casi ocho años antes con un ahorro del 23% del 30% de los costes totales de los intereses.
Con el plan hipotecario quincenal, cada año se realiza un pago adicional de la hipoteca. Ese pago extra se destina al principal del préstamo. Dado que el propietario de la vivienda está reduciendo el importe del saldo del préstamo más rápidamente, también está reduciendo el importe de los intereses cobrados a lo largo de la vida del préstamo.
Para que el propietario pueda acumular capital en su vivienda a un ritmo más rápido, debe tener un prestamista que le acredite la mitad del pago mensual inmediatamente. Si el prestamista espera hasta que se reciba el siguiente pago antes de acreditarlo al capital del préstamo, el propietario no verá el beneficio completo. Muchos prestamistas deciden retener los pagos parciales en una cuenta hasta que se reciba el resto. En este caso, el propietario no se beneficiará de los pagos parciales.
