¿Se perdona la hipoteca de la casa cuando alguien fallece?
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Adaptarse a la vida tras la muerte de su cónyuge o pareja no es fácil. Entre el dolor y todas las cosas de las que de repente se siente responsable, puede resultar abrumador. Para ayudarte a lidiar con esta nueva situación, descubre algunas de las finanzas importantes en las que tendrás que pensar y tomar el control.
Si tu difunta pareja se encargaba de las facturas, es importante que te hagas cargo rápidamente de este trabajo. De lo contrario, podrías encontrarte con elevadas tasas de retraso en los pagos, o incluso con el cobro de deudas por impago.
Normalmente, la hipoteca es una de las primeras deudas que se pagan con la herencia. O del seguro de vida o de protección del pago de la hipoteca que su pareja haya podido contratar cuando se suscribió la hipoteca.
Lo que los herederos deben saber sobre las hipotecas inversas cuando
Los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden utilizar una hipoteca inversa para aprovechar el capital de su vivienda sin tener que venderla ni hacer pagos mensuales. Un prestamista le da un anticipo sobre el valor de su vivienda, pagándole en una suma global, en pagos mensuales o en una línea de crédito. A lo largo del plazo del préstamo, la deuda aumenta, el valor de la vivienda disminuye y se acumulan los intereses y las comisiones.
A diferencia de una hipoteca tradicional (o a plazo), el préstamo no vence hasta que usted venda la casa, se mude, se retrase en el pago de los gastos de la propiedad o fallezca. Si su cónyuge fallece con una hipoteca inversa, los siguientes pasos dependerán de si usted es un coprestatario del préstamo o un cónyuge no prestatario elegible o no elegible.
Casi todas las hipotecas inversas son hipotecas de conversión del valor de la vivienda (HECM), aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) y ofrecidas por prestamistas respaldados por la FHA. Las reglas descritas aquí se aplican a las HECM, por lo que si usted tiene un tipo de préstamo diferente, estas protecciones pueden no aplicarse. Revise su contrato de hipoteca inversa y consulte a un abogado con experiencia si tiene preguntas o dudas.
¿Qué pasa con su deuda cuando muere?
Debido a que cada estado tiene diferentes reglas sobre cómo se transfiere el título, ya sea por testamento o por sucesión, es importante hablar con un abogado y determinar las leyes de su estado y lo que necesita hacer en base a la forma en que desea que su sucesor tenga el título.
En caso de que tenga un cónyuge superviviente, la ley federal le permite hacerse cargo de la hipoteca, en lugar de pagar el saldo total a la compañía hipotecaria, siempre que pueda demostrar su capacidad financiera y su solvencia.
Los herederos son aquellos que pueden recibir dinero en virtud del testamento, pero no tienen poder sobre la herencia o la venta de los bienes. Por lo general, estas personas son miembros de la familia o alguien que el cliente había enumerado como beneficiarios en un testamento.
Se designa a un albacea para que administre la herencia y se asegure de que se paguen todas las reclamaciones y de que los bienes restantes vayan a los herederos. Debido al poder que tiene un albacea, éste puede consultar con los herederos sobre la herencia o la venta de los bienes, pero no está obligado a hacerlo. El albacea tiene la máxima autoridad para tomar las decisiones finales relativas a la herencia.
Qué pasa con tu casa cuando mueres
Entender qué ocurre con sus deudas cuando fallece es una parte importante de la planificación patrimonial, y no es necesario ser rico para tener un patrimonio. Todo lo que usted posee y debe constituye su patrimonio. Para muchas personas, eso incluye una casa con una hipoteca.
La mediana de la deuda relacionada con la vivienda de un prestatario de 65 a 74 años con una primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria y/o una línea de crédito con garantía hipotecaria era de 100.000 dólares, según la Encuesta de Vivienda Americana de la Oficina del Censo de Estados Unidos en 2019, los últimos resultados disponibles. Para los propietarios de viviendas de 75 años o más, fue de 75.000 dólares.
Las leyes estatales y federales determinan lo que sucede con la casa y la hipoteca cuando el propietario muere. El propietario también tiene algo que decir, siempre y cuando haga alguna planificación patrimonial básica, como la creación de un testamento o fideicomiso, la designación de beneficiarios y posiblemente la compra de una póliza de seguro de vida.
Cuando uno fallece, todos sus pasivos y activos -incluida la casa- pasan a formar parte de su patrimonio, que alguien tiene que liquidar. Una parte importante de este proceso es hacer un inventario de todo lo que se posee y determinar con antelación quién se queda con qué entre los herederos y los acreedores.
