¿Debo pagar mi hipoteca?
«Si quieres encontrar la libertad financiera, tienes que eliminar todas las deudas, y sí, eso incluye tu hipoteca», dice el autor de finanzas personales y copresentador del programa «Shark Tank» de la ABC a CNBC Make It. El objetivo es que a los 45 años se haya pagado todo, desde los préstamos estudiantiles hasta las deudas de las tarjetas de crédito, dice O’Leary.
¿Se puede conseguir un préstamo hipotecario a 30 años siendo mayor? En primer lugar, si tienes los medios, ninguna edad es demasiado avanzada para comprar o refinanciar una casa. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe a los prestamistas bloquear o desanimar a nadie para que obtenga una hipoteca por motivos de edad.
¿Por qué no debe amortizar su casa antes de tiempo? Al amortizar su hipoteca, está asegurando un rendimiento de su inversión aproximadamente igual al tipo de interés del préstamo. Pagar la hipoteca antes de tiempo significa que está utilizando el dinero que podría haber invertido en otra parte durante el resto de la vida de la hipoteca, hasta 30 años.
Liquidar la hipoteca antes de tiempo es una buena forma de liberar liquidez mensual y pagar menos intereses. Pero perderá la deducción fiscal de los intereses de la hipoteca, y probablemente ganará más invirtiendo en su lugar. Antes de tomar una decisión, piensa en cómo utilizarías el dinero extra cada mes.
La vida después de pagar la hipoteca
Di Johnson ha recibido en el pasado fondos de investigación del Consejo de Educación en Planificación Financiera (FPEC), y ha contribuido a proyectos parcialmente financiados o apoyados por socios de la industria de la planificación financiera. Es miembro de la Academia de Educación Superior, miembro académico de la Asociación de Planificación Financiera (FPA), miembro del FPEC (Australia), de la Academia de Servicios Financieros (AFS) de EE.UU. y de la Sociedad de Economía de Australia (ESA), incluida la Red de Mujeres en Economía (WEN). Este artículo forma parte de una serie sobre educación financiera y económica financiada por la Fundación Ecstra.
Si tu reserva de efectivo para emergencias parece estar bien y tienes suficiente para cubrirte entre tres y seis meses en caso de perder el trabajo, la cuestión de la hipoteca o la jubilación es una buena opción para reflexionar. No hay una respuesta única para todos.
A primera vista, hay argumentos convincentes para acumular la jubilación; puedes aprovechar la magia del interés compuesto (y, potencialmente, también algunas exenciones fiscales), todo ello mientras los tipos de interés de las hipotecas son bajos.
¿Por qué no debe pagar nunca su hipoteca?
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La casa se paga en un 45
Piensa en una buena deuda de esta manera: Cada pago que haces aumenta tu propiedad en ese activo, en este caso tu casa, un poco más. ¿Pero la deuda mala, como los pagos de las tarjetas de crédito? Esa deuda es por cosas que ya has pagado y que probablemente estés usando. No vas a «poseer» más un par de vaqueros, por ejemplo.
Hay otra diferencia clave entre la compra de una vivienda y la compra de la mayoría de los bienes y servicios. Muy a menudo, la gente puede pagar en efectivo cosas como la ropa o la electrónica. «La gran mayoría de la gente no podría pagar en efectivo una casa», dice Poorman. Eso hace que una hipoteca sea casi necesaria para comprar una casa.
Estás acumulando ahorros para la jubilación. Con los tipos de interés tan bajos, «si inviertes en una cuenta de jubilación el dinero que habrías utilizado para pagar la hipoteca, el rendimiento a largo plazo puede superar el ahorro de pagar la hipoteca», dice Poorman.
Consejo: Si tienes la suerte de poder pagar la hipoteca más rápido y la idea se ajusta a tus finanzas, considera la posibilidad de pasar a un calendario de pagos cada dos semanas, redondear el total que pagas o hacer un pago extra al año.
