¿Con que bienes responde el hipotecante no deudor?

Ejemplo de reclamación de activos

La garantía favorita de un prestamista comercial suele ser las cuentas por cobrar de un prestatario. Esta garantía es la base de innumerables líneas de crédito renovables que proporcionan a los prestatarios capital circulante y flexibilidad. Los prestamistas prefieren las cuentas por cobrar como garantía porque es similar al efectivo, a diferencia de las garantías que deben alimentarse y liquidarse (activos que deben asegurarse, almacenarse, comercializarse y venderse). Además, el Código Comercial Uniforme («UCC») permite a los prestamistas cobrar las cuentas por cobrar directamente de los clientes del prestatario sin recurrir a un proceso judicial, lo que ahorra tiempo y dinero[1].

Después de que un acuerdo de préstamo se «estropea» y el prestamista declara un incumplimiento, las opciones del prestamista para el cobro de las cuentas por cobrar en garantía incluyen la notificación a las personas cuyas cuentas adeudadas a un prestatario fueron pignoradas por ese prestamista al prestamista (el cliente del prestatario es un «pagador»),[2] es decir, las cuentas por cobrar en las que el prestamista tiene un interés de seguridad del artículo 9 del UCC[3] La principal disposición operativa es el UCC 9-406, que establece en parte:

¿Qué es la concentración de activos?

Si se le lleva a juicio, se dictará una orden judicial. En ella se dirá si tiene que pagar la deuda. Si tiene que pagar la deuda, la orden judicial también dirá cuánto tiene que pagar y cuándo tiene que hacerlo.

Si estás en el Reino Unido, sólo pueden llevarte al tribunal en el Reino Unido, a menos que estén tomando medidas sobre una propiedad. Pero si vives en la UE, pueden llevarte a juicio en la UE. No pueden llevarte a juicio si sólo estás en la UE por un corto periodo de tiempo, por ejemplo, unas vacaciones.

Si tu contrato no está amparado por la Ley de Crédito al Consumo, es posible que tu acreedor no te envíe una notificación de impago, sino un «requerimiento final» u otro documento. Compruebe su contrato de crédito para saber qué tiene que enviarle su acreedor.

La notificación de impago incluye detalles sobre los pagos que no has realizado y el tiempo que tienes para pagar. Tu acreedor tiene que darte al menos 2 semanas. Transcurridas esas dos semanas, puede enviarle una carta de reclamación. Si haces los pagos atrasados, tu acreedor no tomará ninguna otra medida.

La doctrina de la movilización de bienes es aplicable

Enhorabuena. Tiene una sentencia. Esto significa que ha «ganado» su caso, ya sea mediante una sentencia en rebeldía o un juicio impugnado, y el demandado ya no puede impugnar que le debe el dinero. También significa que puede obtener la «ayuda del tribunal» para ejecutar la sentencia.

Las sentencias judiciales no son autoejecutables. Los deudores solventes o honestos querrán pagar poco después de que se dicte la sentencia. Una sentencia aparecerá en los informes de crédito y será un asunto de registro público. Esto será un problema para cualquier deudor de una sentencia que intente pedir un préstamo. La mayoría de los bancos exigen que se paguen las sentencias insatisfechas antes de prestar nuevo dinero.

Sin embargo, si el deudor no paga voluntariamente la sentencia, es el acreedor quien debe ejecutarla. Una sentencia no se ejecuta por sí misma. El acreedor de la sentencia cuenta con la «ayuda del tribunal» y la capacidad de utilizar diversas técnicas de ejecución de la sentencia, como los embargos.

Esta discusión le dará una visión general de algunos de los conceptos involucrados en la ejecución de sentencias. La mayor parte de esta ley tiene su origen en el Derecho Común inglés y todavía utiliza términos ingleses de hace siglos. Dado que la ley en la mayoría de los estados se origina en el Derecho Común inglés, los conceptos generales de la ejecución de sentencias también son consistentes de un estado a otro. Sin embargo, la legislación de un estado concreto puede variar. Cualquier caso particular dependerá también de los hechos específicos de ese caso. Se debe consultar a un abogado con licencia en cualquier caso particular, pero el siguiente análisis debería proporcionar conceptos generales útiles en la ejecución de sentencias en la mayoría de los estados.

¿Cuál es el objetivo de la reagrupación de activos?

Desde el punto de vista de la quiebra, la pandemia se ha desarrollado de forma diferente a lo que muchos esperaban. Las crisis económicas anteriores han provocado un fuerte aumento de las solicitudes de quiebra. La crisis de 2007-2009 fue fiel a la forma, con declaraciones de quiebra de empresas que se duplicaron durante este tiempo, hasta 60.837 en 2009 desde 28.322 en 2007.1 Dado que los gobiernos cerraron casi por completo la economía estadounidense en 2020, parecía probable un aumento aún mayor. Muchos observadores predijeron una oleada masiva de quiebras.2 Los estudiosos de la quiebra y las organizaciones de quiebra entraron en acción, pidiendo al Congreso que aumentara la capacidad del sistema de quiebra (principalmente aumentando el número de jueces de quiebra) y que asegurara el acceso a la financiación para las empresas que se declararan en quiebra.3

La gran sorpresa de la actual pandemia es que la gran ola de quiebras de 2020 nunca se materializó. El número de quiebras de empresas muy grandes aumentó4, pero el conjunto de las quiebras de empresas bajó en lugar de subir (de 22.780 en 2019 a 21.655 en 2020), y el descenso de las declaraciones de quiebra de consumidores fue aún más dramático (752.160 en 2019, 522.808 en 2020, una caída del 28%). 5 La razón más obvia para el sorprendente descenso de las declaraciones de quiebra fue la enorme cantidad de dinero de estímulo que impulsó la economía, incluyendo más de 1 billón de dólares de capacidad de préstamo a las empresas en la Ley CARES de marzo de 2020 y los posteriores impulsores de la parte de la legislación relativa a las pequeñas empresas. Además, el dinamismo del mercado de valores proporcionó acceso al capital social a empresas que podrían haberse encontrado en la quiebra en otras circunstancias.