Cómo comprar una casa con bajos ingresos en el Reino Unido
Tanto si tienes un sueldo de aprendiz, como si trabajas a tiempo parcial, si complementas tus ingresos con prestaciones o si recibes un ingreso del régimen de permisos, todavía puede haber varias opciones asequibles que puedes considerar.
En el Reino Unido, el salario bajo se define como el valor que supone dos tercios de la mediana de los ingresos por hora. Por ejemplo, la mediana de los ingresos por hora para todos los empleados en 2020 era de 13,68 libras, por lo que los empleados con salarios bajos son todos los que ganan menos de dos tercios de 13,68 libras, es decir, 9,12 libras.
En abril de 2020, The Low Pay Commission estimó que alrededor del 7% de los trabajadores del Reino Unido cobraban el salario mínimo o menos. Eso supone 2 millones de trabajadores con ingresos bajos, cada uno de los cuales puede ser elegible para solicitar una hipoteca para comprar una vivienda. El problema es que muchas personas se sienten excluidas de la propiedad de una vivienda debido al aumento de los precios de los inmuebles, los grandes requisitos de depósito o los umbrales de ingresos mínimos.
Tener unos ingresos bajos puede reducir su capacidad de endeudamiento, pero hay prestamistas en el Reino Unido que consideran una solicitud incluso si el prestatario gana menos de 15.000 libras al año. Si tiene unos ingresos que se derivan de:
¿Se puede conseguir una hipoteca con el salario mínimo en el Reino Unido?
La Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido ha establecido un límite absoluto para el número de hipotecas que pueden conceder: más de 4,5 veces los ingresos de una persona. (O 4,5 veces los ingresos conjuntos en una solicitud combinada).
En su opinión, las «cualificaciones profesionales» son la abreviatura de un nivel de educación que ofrece oportunidades de progresión profesional razonablemente aseguradas y alternativas de empleo si el prestatario pierde su trabajo.
Algunos prestamistas anuncian sus ofertas de «hipotecas para profesionales». Pero si usted no tiene cualificación profesional, un intermediario con buenos contactos, como Clifton Private Finance, puede conseguirle acceso a tarifas similares.
Tras una revisión a fondo del sector hipotecario por parte de la FCA en 2014, los bancos y las sociedades de crédito hipotecario ya no podían mirar el máximo que podía pagar un prestatario (verificando el salario y otras fuentes de ingresos).
Incluso con el esquema de depósito del 5%, la mayoría de los compradores por primera vez tienen dificultades para pagar el valor de una propiedad promedio en el Reino Unido con sus ahorros de depósito e ingresos, simplemente debido al aumento desproporcionado de los precios de la vivienda en comparación con los salarios desde la década de 1990.
Hipoteca sin ingresos pero con bienes en el Reino Unido
Los compradores primerizos pueden verse excluidos del mercado por el elevado coste de la vivienda en propiedad. Los informes se basan generalmente en personas que ganan el salario vital nacional. ¿Qué posibilidades tienen los que cobran el salario mínimo de acceder a la vivienda?
Hoy en día, las hipotecas se calculan en función de la asequibilidad y no simplemente multiplicando el salario. Según informes recientes, el primer comprador de hoy en día tiene 30 años y pone un depósito del 16%, con una hipoteca media de 137.700 libras, pidiendo un préstamo de 3,59 veces sus ingresos conjuntos o individuales de 40.704 libras[1].
Según el Consejo de Prestamistas Hipotecarios, el comprador medio de una primera vivienda pide prestada una cantidad que equivale a algo más de tres veces su salario. Partiendo de esta base, con un salario de 12.500 libras puedes conseguir una hipoteca de entre 40.000 y 44.000 libras para una sola solicitud.
Si realizas una búsqueda online de propiedades, encontrarás viviendas de dos y tres dormitorios que oscilan entre las 20.000 y las 60.000 libras. Algunos pueden ser sólo los precios de guía con las casas debido a la subasta, pero hay un montón en el mercado abierto y en espera de ofertas.
¿Se puede conseguir una hipoteca con el sueldo por hora en el Reino Unido?
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Obtener un préstamo hipotecario requiere que el prestatario (usted) responda a muchas preguntas. En la mayoría de los casos, además de comprobar su historial crediticio, su puntuación de crédito y sus deudas actuales, el prestamista hipotecario querrá saber cuántos ingresos tiene, cuán estables son y de dónde proceden. Si se prepara con antelación para estas preguntas, conseguirá pasar el proceso hipotecario y, finalmente, llegar a su nueva casa mucho más rápido.
