Calculadora de cuánto dinero debo ahorrar antes de comprar una casa
Miriam Caldwell lleva escribiendo sobre presupuestos y fundamentos de finanzas personales desde 2005. Enseña a escribir como instructora en línea con la Universidad Brigham Young-Idaho, y también es profesora para estudiantes de escuelas públicas en Cary, Carolina del Norte.
Peggy James es experta en contabilidad, finanzas corporativas y finanzas personales. Es una contadora pública certificada que posee su propia empresa de contabilidad, donde atiende a pequeñas empresas, organizaciones sin fines de lucro, empresarios individuales, autónomos y particulares.
Atrasarse en los pagos de la hipoteca es diferente a no pagar el alquiler, porque puede tener un efecto mayor en su puntuación de crédito. También puede poner su casa en peligro si no puede saldar la deuda. Sin embargo, tienes varias opciones: desde un acuerdo de indulgencia, que puede darte algo de tiempo para solucionar las cosas, hasta una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria si no puedes salvar la situación.
Póngase en contacto con su compañía hipotecaria de inmediato para averiguar si hay algún programa disponible que pueda ser de ayuda para usted. Es posible que pueda optar a una reducción temporal del pago o a una refinanciación con un pago más bajo, dependiendo de dónde viva y de si está atrasado en el pago del préstamo.
Cómo dejar de pagar legalmente su hipoteca
Piensa en una buena deuda de esta manera: Cada pago que haces aumenta un poco más tu propiedad en ese activo, en este caso tu casa. ¿Pero la deuda mala, como los pagos de las tarjetas de crédito? Esa deuda es por cosas que ya has pagado y que probablemente estés usando. No vas a «poseer» más un par de vaqueros, por ejemplo.
Hay otra diferencia clave entre la compra de una vivienda y la compra de la mayoría de los bienes y servicios. Muy a menudo, la gente puede pagar en efectivo cosas como la ropa o la electrónica. «La gran mayoría de la gente no podría pagar en efectivo una casa», dice Poorman. Eso hace que una hipoteca sea casi necesaria para comprar una casa.
Estás acumulando ahorros para la jubilación. Con los tipos de interés tan bajos, «si inviertes en una cuenta de jubilación el dinero que habrías utilizado para pagar la hipoteca, el rendimiento a largo plazo puede superar el ahorro de pagar la hipoteca», dice Poorman.
Consejo: Si tiene la suerte de poder liquidar la hipoteca más rápidamente y la idea se ajusta a sus finanzas, considere la posibilidad de pasar a un calendario de pagos cada dos semanas, redondear el total que paga o hacer un pago extra al año.
Ya no puedo pagar mi casa
Otras opciones, como el préstamo de la FHA, la hipoteca HomeReady y el préstamo convencional 97, ofrecen opciones de pago inicial bajo a partir del 3%. Las primas del seguro hipotecario suelen acompañar a las hipotecas con cuotas iniciales bajas o sin ellas, pero no siempre.
Si quieres comprar una casa sin dinero, hay dos grandes gastos que tendrás que evitar: el pago inicial y los costes de cierre. Esto puede ser posible si reúne los requisitos para una hipoteca con cuota inicial cero y/o un programa de ayuda a la compra de vivienda.
Sólo hay dos grandes programas de préstamos con cero de enganche: el préstamo USDA y el préstamo VA. Ambos están disponibles tanto para los que compran una vivienda por primera vez como para los que repiten. Pero tienen requisitos especiales para calificar.
La buena noticia sobre el Préstamo para Viviendas Rurales del USDA es que no es sólo un «préstamo rural»: también está disponible para los compradores de los barrios suburbanos. El objetivo del USDA es ayudar a los «compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados» en la mayor parte de los Estados Unidos, excluyendo las grandes ciudades.
La mayoría de los veteranos, los miembros del servicio activo y el personal de servicio dado de alta con honor son elegibles para el programa VA. Además, los compradores de vivienda que hayan pasado al menos 6 años en la Reserva o la Guardia Nacional son elegibles, al igual que los cónyuges de los miembros del servicio muertos en acto de servicio.
He perdido mi trabajo y no puedo pagar la hipoteca
Si tienes problemas para pagar una segunda hipoteca u otro préstamo en el que tu propiedad sirva de garantía, deberías pedir consejo a un asesor experto en deudas. Puede obtener asesoramiento en una Oficina de Atención al Ciudadano.
Las normas dicen que el prestamista hipotecario debe tratarte con equidad y darte una oportunidad razonable de llegar a un acuerdo para pagar los atrasos, si estás en condiciones de hacerlo. Debe tener en cuenta cualquier petición razonable que le haga para cambiar el momento o la forma de pagar su hipoteca. Si su hipoteca se contrató antes de octubre de 2004, el prestamista tiene que atenerse al código que existía entonces.
Si cree que su prestamista no ha gestionado bien su caso, debe hablarlo con él. Si decide presentar una queja formal, su prestamista debe acusar recibo de su queja en un plazo de 5 días laborables.
Si ha perdido su trabajo o sus ingresos de forma inesperada, compruebe si tiene un seguro de protección de pagos hipotecarios. Es posible que hayas contratado una póliza al obtener la hipoteca o más tarde. Es posible que el seguro no esté contratado por el prestamista.
