Costes de cierre
Empecemos por examinar los principales factores que los prestamistas tienen en cuenta cuando deciden si usted reúne los requisitos para una hipoteca o no. Los ingresos, las deudas, la puntuación de crédito, los activos y el tipo de propiedad desempeñan un papel importante a la hora de obtener la aprobación de una hipoteca.
Una de las primeras cosas que los prestamistas tienen en cuenta cuando estudian su solicitud de préstamo son sus ingresos familiares. No hay una cantidad mínima de dinero que deba ganar para comprar una casa. Sin embargo, el prestamista necesita saber que tiene suficiente dinero para cubrir el pago de la hipoteca, así como sus otras facturas.
Los prestamistas necesitan saber que sus ingresos son constantes. Por lo general, no tendrán en cuenta un flujo de ingresos a menos que esté previsto que continúe durante al menos dos años más. Por ejemplo, si los pagos de la manutención de los hijos se agotan en 6 meses, es probable que el prestamista no los considere como ingresos.
El tipo de propiedad que desee comprar también afectará a su capacidad para obtener un préstamo. El tipo de propiedad más fácil de comprar es una residencia principal. Cuando usted compra una residencia principal, compra una casa en la que piensa vivir personalmente la mayor parte del año.
Pago inicial de la hipoteca
Tu salario es una parte importante a la hora de determinar la cantidad de casa que te puedes permitir. Por un lado, puede querer ver cuánto podría permitirse con su salario actual. Por otro lado, es posible que quieras averiguar cuántos ingresos necesitas para permitirte la casa que realmente quieres. En cualquier caso, esta guía le ayudará a determinar qué parte de sus ingresos debe destinar a los pagos de la hipoteca cada mes.
Los pagos de la hipoteca son la cantidad que paga a los prestamistas por el préstamo de su casa o propiedad, incluyendo el capital y los intereses. A veces, estos pagos pueden incluir también los impuestos sobre la propiedad o los bienes inmuebles, que aumentan la cantidad que usted paga. Normalmente, el pago de una hipoteca se destina al capital, los intereses, los impuestos y el seguro.
Hay varias formas de determinar qué parte de su salario debe destinarse a los pagos de la hipoteca. En última instancia, lo que puede permitirse depende de sus ingresos, circunstancias, objetivos financieros y deudas actuales. He aquí algunas formas de calcular cuánto puede permitirse:
Con el modelo 35% / 45%, tu deuda mensual total, incluido el pago de la hipoteca, no debería ser superior al 35% de tus ingresos antes de impuestos, o al 45% de tus ingresos después de impuestos. Para calcular cuánto puedes pagar con este modelo, determina tus ingresos brutos antes de impuestos y multiplícalos por el 35%. A continuación, multiplica tus ingresos brutos mensuales una vez deducidos los impuestos por el 45%. La cantidad que puedes pagar es el rango entre estas dos cifras.
Calculadora de ingresos hipotecarios nerdwallet
Si no puedes pagar una casa en efectivo, estás en buena compañía. En 2019, el 86% de los compradores de vivienda utilizaron una hipoteca para cerrar el trato, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Cuanto más joven eres, más probable es que necesites una hipoteca para comprar una casa -y más probable es que te preguntes: «¿Cuánta casa puedo pagar?», ya que aún no has pasado por la experiencia.
Los ingresos son el factor más obvio en cuanto a la cantidad de casa que puedes comprar: Cuanto más ganes, más casa te puedes permitir, ¿verdad? Sí, más o menos; depende de la parte de tus ingresos que ya está cubierta por los pagos de la deuda.
Puede que estés pagando un préstamo de coche, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo estudiantil. Como mínimo, los prestamistas sumarán todos los pagos mensuales de deudas que harás durante los próximos 10 meses o más. A veces, incluso incluirán las deudas que sólo pagas durante unos meses más si esos pagos afectan significativamente a la cuota mensual de la hipoteca que puedes pagar.
¿Qué pasa si tiene un préstamo estudiantil en aplazamiento o indulgencia y no está haciendo pagos en este momento? Muchos compradores de vivienda se sorprenden al saber que los prestamistas tienen en cuenta el pago de su futuro préstamo estudiantil en los pagos mensuales de su deuda. Después de todo, el aplazamiento y la indulgencia sólo conceden a los prestatarios un aplazamiento a corto plazo, mucho más corto que el plazo de su hipoteca.
Calificación hipotecaria
La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que hace la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tiene que evaluar no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.
En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».
En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.
