¿Cómo se puede modificar una hipoteca?

Acuerdo de modificación del préstamo

El objetivo de una modificación del préstamo hipotecario es reducir los pagos del prestatario para que pueda afrontar su préstamo mes a mes. Esto suele hacerse reduciendo el tipo de interés de la hipoteca o ampliando el plazo de amortización del préstamo.

Tenga en cuenta que la modificación del préstamo tiene por objeto hacer que la hipoteca sea más asequible mes a mes. Pero a menudo implica ampliar el plazo del préstamo o añadir los pagos no realizados al préstamo, lo que puede aumentar el importe total de los intereses pagados.

La refinanciación de la hipoteca puede sustituir el préstamo original por uno nuevo con un tipo de interés más bajo y/o un plazo más largo. Esto puede ofrecer una reducción permanente de los pagos del préstamo hipotecario sin afectar negativamente a su puntuación de crédito.

«Con una modificación de préstamo, usted trabaja con su banco o prestamista actual en la modificación de los términos de su hipoteca existente», explica David Merritt, un abogado de litigios de finanzas del consumidor de Bernkopf Goodman, LLP.

Eso significa que no hay una verdadera competencia entre la modificación del préstamo y la refinanciación de la hipoteca. La opción de préstamo adecuada para usted dependerá del estado de su préstamo actual, de sus finanzas personales y de lo que acepte su prestamista actual.

Ejemplo de modificación del préstamo

Cuando sus finanzas empeoran inesperadamente, puede ser angustioso pensar en cómo va a hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca. Sin embargo, no puede dejar que el miedo a incumplir su préstamo y perder su casa le impida tomar medidas. Una posible solución es solicitar una modificación del préstamo.

Los propietarios que tienen dificultades para hacer los pagos de su hipoteca debido a dificultades financieras pueden beneficiarse de una modificación del préstamo. Aunque el proceso puede evitar el impago de su préstamo, una modificación de la hipoteca puede afectar negativamente a su puntuación de crédito. A largo plazo, la modificación de su préstamo será probablemente mejor para su crédito que la ejecución hipotecaria.

Modificación del préstamo frente a refinanciación: ¿Qué es lo mejor? Tanto una modificación como una refinanciación del préstamo cambiarán su hipoteca, pero las claras diferencias entre ellas pueden hacer que una opción sea mejor para sus circunstancias. Echa un vistazo:

Freddie Mac y Fannie Mae son empresas hipotecarias con respaldo federal que compran y garantizan hipotecas en el mercado hipotecario secundario. Las dos agencias tienen un programa compartido que ayuda a quienes tienen préstamos convencionales que se enfrentan a dificultades financieras. Si tiene una hipoteca convencional, puede optar a una modificación flexible.

Qué es la modificación de la hipoteca

Hay muchas razones por las que usted puede encontrarse repentinamente incapaz de hacer frente a los pagos de su hipoteca. La pérdida de un empleo, la reducción de los ingresos, los gastos extraordinarios inesperados o la incapacidad por enfermedad o lesión pueden provocar una gran tensión financiera. El mayor peligro de no pagar la hipoteca es la amenaza de ejecución hipotecaria. Sin embargo, trabajar con su prestamista para modificar su hipoteca puede ayudar a aliviar la presión financiera y volver a la normalidad. Siga leyendo para conocer la modificación de la hipoteca y cómo puede ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria.

La modificación de la hipoteca es el proceso por el cual usted y su prestamista acuerdan cambiar uno o más de los términos de su contrato hipotecario para que sus pagos sean más manejables. La modificación de la hipoteca es un tipo de «mitigación de pérdidas», el proceso por el cual los prestamistas ayudan a los propietarios a evitar la ejecución hipotecaria.

Algunos prestamistas también pueden exigir un «período de prueba», a menudo de unos tres meses de duración, durante el cual el propietario demuestra su capacidad para realizar los pagos del préstamo modificado antes de que la modificación sea definitiva.

Línea de ayuda para la modificación de la hipoteca

Es posible que quiera refinanciar su préstamo si tiene problemas para hacer los pagos de su hipoteca o para aprovechar un tipo de interés más bajo. Sin embargo, también puede querer solicitar una modificación del préstamo a su prestamista. Tanto las refinanciaciones como las modificaciones de préstamo tienen sus propias ventajas e inconvenientes. Es importante que investigue antes de decidirse.

Repasemos algunas de las diferencias entre las refinanciaciones y las modificaciones de préstamo. Le mostraremos cuándo es mejor una modificación que una refinanciación, y viceversa. Por último, le diremos cómo solicitar ambas cosas.

Una modificación de préstamo es un cambio en las condiciones originales de su préstamo hipotecario. A diferencia de una refinanciación, una modificación de préstamo no cancela su hipoteca actual y la sustituye por una nueva. En cambio, cambia directamente las condiciones de su préstamo.

También es importante saber que los programas de modificación pueden afectar negativamente a su puntuación de crédito. Si está al corriente de su hipoteca, sería mejor que revisara sus opciones y viera si puede solicitar una refinanciación.