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En mayo de 2013, el Tribunal Supremo de España dictaminó que las hipotecas de este tipo eran «abusivas», pero inicialmente no se ordenó a los bancos que devolvieran el dinero a los clientes. En abril de 2016, un juez de Madrid fue más allá y decretó que 40 de los mayores prestamistas españoles tenían que devolver a los prestatarios los intereses extra pagados por las hipotecas que se remontaban a 2013.
Muchas hipotecas a tipo variable están vinculadas a los tipos de interés europeos (EURIBOR). Una cláusula suelo o Cláusula Suelo es una cláusula que impone un tipo de interés mínimo a las hipotecas a tipo variable, estableciendo un límite a la baja del tipo. Así, aunque el tipo de interés de referencia baje, la cláusula actúa como límite o suelo. Normalmente, este límite puede oscilar entre el 2,5% y el 4,5% cuando el EURIBOR ha sido significativamente más bajo.
Tras la crisis financiera, los tipos de interés de referencia europeos han caído y se han mantenido en mínimos históricos, lo que significa en la práctica que los compradores de hipotecas españolas con una cláusula suelo en su hipoteca no se han beneficiado plenamente del entorno de tipos de interés más bajos de los últimos años y han acabado pagando miles de euros más en intereses de lo que deberían.
Lo que debe saber sobre la brecha de valoración
El Tribunal Supremo comunicó este jueves la decisión de los magistrados de suspender y suspender el debate sobre la ‘macrodemanda’ presentada por la Asociación de Usuarios de Banca, Cajas y Seguros (Adicae). adelante al pleno de la Función Pública. Sala el 1 de junio. Hay que tener en cuenta que estaba previsto que los magistrados encargados del acto de clase, presentado por Adicae, debatieran hoy, aunque finalmente se ha decidido que sea el pleno de la cámara el que aborde el asunto y emita su decisión.
Recordemos que la cláusula suelo de la hipoteca es un tipo de interés mínimo que el hipotecado debe pagar siempre, aunque el euribor más la referencia pactada sea inferior a dicho interés. Pero, ¿cómo puedo saber realmente si en mi hipoteca existe dicha cláusula?
Uno de los primeros indicios de que estamos soportando una cláusula suelo es cuando, mes a mes, nos damos cuenta de que las bajadas del Euribor en nuestra tarifa anual no son perceptibles. Mientras que la forma oficial es acudir directamente a la escritura de la vivienda o al recibo del banco.
La banca española devuelve la «Clausula Suelo»
Una cláusula suelo de tipo de interés es un tipo acordado en el rango inferior de tipos asociados a un producto de préstamo a tipo variable. Los suelos de los tipos de interés se utilizan en los contratos de derivados y en los acuerdos de préstamo. Esto contrasta con un techo (o tope) de tipo de interés.
Los suelos de los tipos de interés se utilizan a menudo en el mercado de las hipotecas de tipo variable (ARM). A menudo, este mínimo está diseñado para cubrir los costes asociados a la tramitación y el servicio del préstamo. Un suelo de tipo de interés suele estar presente a través de la emisión de un ARM, ya que impide que los tipos de interés se ajusten por debajo de un nivel preestablecido.
Los suelos de tipos de interés y los topes de tipos de interés son niveles utilizados por diversos participantes en el mercado para cubrir los riesgos asociados a los productos de préstamo a tipo variable. En ambos productos, el comprador del contrato busca obtener un pago basado en un tipo negociado. En el caso de un suelo de tipos de interés, el comprador de un contrato de suelo de tipos de interés busca una compensación cuando el tipo flotante cae por debajo del suelo del contrato. Este comprador está comprando una protección contra la pérdida de ingresos por intereses pagados por el prestatario cuando el tipo flotante cae.
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Estoy seguro de que todos habéis oído hablar de las infames «cláusulas suelo» contenidas en los contratos hipotecarios españoles. Sin embargo, tan seguro como que habéis oído, estoy igual de seguro de que no tenéis del todo claro lo que son o lo que implican. Esta confusión, que ya existe en la comunidad española y más aún en la extranjera, se debe a la enorme cantidad de información contradictoria, y a veces directamente falsa, difundida por los medios de comunicación. Aunque debo admitir que a esto no ayuda el curso zigzagueante que ha tomado la jurisprudencia española.
Una «cláusula suelo» es una cláusula de un contrato hipotecario que establece un mínimo para las cuotas de la hipoteca, independientemente de que los intereses ordinarios pactados con la entidad financiera estén por debajo de ese mínimo.
La mayoría de las hipotecas que se conceden en España aplican un tipo de interés que se fija en función de un tipo de referencia, normalmente el Euribor, aunque hay otros, más un diferencial que varía en función de la entidad financiera de que se trate.