Tipos de hipotecas
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Préstamo para una vivienda
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Como futuro comprador de una vivienda, es tan importante investigar los tipos de hipotecas como los barrios en los que quieres vivir. Solicitar un préstamo hipotecario puede ser complicado, y decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades desde el principio le ayudará a orientarse hacia el tipo de vivienda que puede permitirse.
Hay varios préstamos entre los que elegir a la hora de comprar una casa, por lo que es importante entender bien las ventajas y desventajas de cada tipo antes de tomar una decisión. Dependiendo del tipo de hipoteca que elija, tendrá diferentes requisitos que influyen en el tipo de interés, las condiciones del préstamo y el prestamista. La selección de la hipoteca adecuada para su situación puede reducir el pago inicial y disminuir el pago total de intereses a lo largo de la vida del préstamo.
Todos los tipos de hipotecas se consideran préstamos conformes o no conformes. Los préstamos conformes o no conformes se determinan en función de si el prestamista se queda con el préstamo y cobra los pagos e intereses correspondientes o lo vende a una de las dos empresas de inversión inmobiliaria: Fannie Mae o Freddie Mac.
Calculadora de hipotecas
El pago de la hipoteca tiene dos componentes: el principal y los intereses. El principal se refiere al importe del préstamo. Los intereses son una cantidad adicional (calculada como un porcentaje del capital) que los prestamistas te cobran por el privilegio de tomar dinero prestado que puedes devolver con el tiempo. Durante el plazo de la hipoteca, usted paga en cuotas mensuales basadas en un plan de amortización establecido por su prestamista.
No todos los productos hipotecarios son iguales. Algunos tienen directrices más estrictas que otros. Algunos prestamistas pueden exigir un pago inicial del 20%, mientras que otros requieren tan sólo el 3% del precio de compra de la vivienda. Para poder optar a algunos tipos de préstamos, se necesita un crédito impecable. Otros están orientados a prestatarios con un crédito no tan bueno.
El gobierno de los Estados Unidos no es un prestamista, pero garantiza ciertos tipos de préstamos que cumplen con estrictos requisitos de elegibilidad en cuanto a ingresos, límites de préstamo y áreas geográficas. A continuación se ofrece un resumen de los distintos préstamos hipotecarios posibles.
Un préstamo convencional es un préstamo que no está respaldado por el gobierno federal. Los prestatarios con un buen crédito, un historial estable de empleo e ingresos y la capacidad de hacer un pago inicial del 3% suelen poder optar a un préstamo convencional respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac, dos empresas patrocinadas por el gobierno que compran y venden la mayoría de las hipotecas convencionales en Estados Unidos.
Qué hipoteca es la mejor
Para buscar una hipoteca, hay que pedir presupuestos a tres o más entidades crediticias. Esto implica dar a cada prestamista información básica sobre tus finanzas y la casa que quieres comprar, y luego comparar sus ofertas.
La búsqueda de una hipoteca requiere un poco de trabajo, pero se ha demostrado que merece la pena. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) afirma que los prestatarios podrían ahorrar 300 dólares al año de media comparando los tipos de interés de sólo tres prestamistas. Y negociar el tipo de interés puede suponer un ahorro aún mayor.
La búsqueda de una hipoteca casi garantiza el ahorro de dinero porque todas las compañías hipotecarias ofrecen diferentes tipos de interés a diferentes prestatarios. Y si sabe lo que está haciendo, no tiene por qué ser difícil ni requerir mucho tiempo.
Esto implica un poco más de trabajo que simplemente comparar los tipos anunciados en Internet. Pero saber cómo buscar una hipoteca merece la pena. Dedicar unas pocas horas de esfuerzo puede ahorrarle miles a largo plazo.
Annualcreditreports.com proporciona copias gratuitas de sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. Si su puntuación es baja, dedique algo de tiempo en los primeros meses de su viaje de compra de vivienda a mejorarla. Unas buenas puntuaciones crediticias no sólo le ayudarán a conseguir la aprobación de un préstamo hipotecario, sino que también pueden ahorrarle miles de dólares a lo largo de la vida del préstamo.
