¿Debo pagar mi hipoteca en 2020?
¿Está pensando en invertir en un inmueble para alquilarlo o utilizarlo como casa de vacaciones para otros viajeros? Puede convertirse en una fuente fiable de ingresos. Pero, ¿cómo saber si está preparado para convertirse en propietario?
Una propiedad de inversión es un bien inmueble adquirido para generar ingresos (es decir, obtener un rendimiento de la inversión) a través de los ingresos por alquiler o la revalorización. Las propiedades de inversión suelen ser adquiridas por un solo inversor o por una pareja o grupo de inversores juntos.
Las propiedades de inversión requieren un nivel de estabilidad financiera mucho más alto que el de las viviendas principales, especialmente si se planea alquilar la casa a inquilinos. La mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen a los prestatarios un pago inicial de al menos el 15% para las propiedades de inversión, algo que no suele exigirse cuando se compra la primera vivienda. Además de un pago inicial más elevado, los propietarios de inmuebles de inversión que alquilan a inquilinos también deben someter sus viviendas a la aprobación de los inspectores en muchos estados.
Asegúrese de tener suficiente dinero en su presupuesto para cubrir los costes iniciales de la compra de la vivienda (como el pago inicial, la inspección y los costes de cierre), así como el mantenimiento y las reparaciones en curso. Como arrendador o propietario de una vivienda de alquiler, debe realizar las reparaciones esenciales en el momento oportuno, lo que puede suponer costosas reparaciones de emergencia de fontanería y calefacción y aire acondicionado. Algunos estados permiten a los inquilinos retener los pagos del alquiler si usted no arregla a tiempo los servicios públicos de la vivienda.
Invertir 100 mil o pagar la hipoteca
Por lo general, puedes pedir un préstamo para primera vivienda para comprar una casa o un piso, renovar, ampliar y reparar tu casa actual. La mayoría de los bancos tienen una política distinta para los que van a comprar una segunda vivienda. Recuerde que debe solicitar a su banco comercial aclaraciones específicas sobre las cuestiones mencionadas.
Su banco evaluará su capacidad de reembolso cuando decida la elegibilidad del préstamo hipotecario. La capacidad de reembolso se basa en su renta mensual disponible/excedente, (que a su vez se basa en factores como la renta mensual total/excedente menos los gastos mensuales) y otros factores como los ingresos del cónyuge, los activos, los pasivos, la estabilidad de los ingresos, etc. La principal preocupación del banco es asegurarse de que usted devuelva cómodamente el préstamo a tiempo y se asegure su uso final. Cuanto mayor sea la renta mensual disponible, mayor será la cantidad a la que podrá optar el préstamo. Por lo general, un banco supone que alrededor del 55-60 % de su renta mensual disponible / excedente está disponible para el reembolso del préstamo. Sin embargo, algunos bancos calculan los ingresos disponibles para el pago del EMI en función de los ingresos brutos de una persona y no de sus ingresos disponibles.
Pagar la hipoteca
Hay varios factores que deberás tener en cuenta cuando decidas cuánto tiempo quieres dedicar a pagar tu hipoteca. Puede parecer que tu decisión debe basarse estrictamente en conseguir el tipo de interés y la cuota mensual más baja, pero hay otros factores a tener en cuenta -como tu estilo de vida, tus ingresos y tu presupuesto- que afectan a tu futuro financiero.
Una alternativa popular a la hipoteca fija a 30 años es la hipoteca de tipo fijo a 15 años. Los prestatarios con un plazo de 15 años pagan más al mes que los que tienen un plazo de 30 años. A cambio, reciben un tipo de interés más bajo, pagan su deuda hipotecaria en la mitad de tiempo y pueden ahorrar decenas de miles de dólares durante la vida de su hipoteca.
Además de las hipotecas de tipo fijo, los prestatarios también pueden considerar las hipotecas de tipo variable, que son populares por sus bajos tipos de interés iniciales, sobre todo si no planean vivir en la casa durante mucho tiempo.
Aunque una hipoteca a 15 años puede ser la más sensata sobre el papel, la decisión entre los dos plazos depende de su situación individual. Tendrá que evaluar sus finanzas personales y conocer su capacidad para mantenerse al día con los pagos. Veamos las ventajas de ambos plazos hipotecarios.
A qué edad hay que pagar la hipoteca
Después de instalarse en una casa o de encontrar un poco más de flexibilidad financiera, muchos propietarios empiezan a preguntarse: «¿debo hacer pagos extra de la hipoteca?» Al fin y al cabo, hacer pagos adicionales puede suponer un ahorro en los costes de los intereses y acortar la duración de la hipoteca, con lo que se está mucho más cerca de ser propietario de la vivienda.
Sin embargo, aunque la idea de pagar su hipoteca más rápidamente y vivir en su casa sin una hipoteca suena muy bien, puede haber razones por las que hacer pagos adicionales hacia el principal podría no tener sentido.
«A veces es bueno hacer pagos extra de la hipoteca, pero no siempre», dice Kristi Sullivan, de Sullivan Financial Planning, en Denver, Colorado. «Por ejemplo, pagar 200 dólares extra al mes en tu hipoteca para bajarla de 30 a 25 años en una casa en la que sólo imaginas vivir otros cinco años no te ayuda. Inmovilizarás esa mensualidad extra y nunca obtendrás el beneficio de ella».
Aunque muchos coinciden en que la emoción de vivir sin hipoteca es liberadora, se puede conseguir de más de una manera. Entonces, ¿cómo saber si tiene sentido para usted empezar a pagar un poco más de capital cada mes en su hipoteca? Depende de su situación financiera y de cómo gestione sus fondos discrecionales.
