Las comisiones que cobran los prestamistas en el momento de conceder un préstamo hipotecario se denominan
Los prestamistas están obligados por ley a proporcionar una Estimación de Préstamo en un plazo de 3 días laborables desde la recepción de su solicitud. El presupuesto proporciona una lista detallada de lo que puede esperar en cuanto a costes de cierre. Este documento es una divulgación del prestamista exigida por la TILA que proporciona una estimación de buena fe del coste del préstamo.
Además, recibirá una Divulgación de Cierre 3 días hábiles antes del cierre, que le proporcionará los costos reales de la hipoteca y le dará tiempo para cuestionar cualquier discrepancia antes del cierre.
La lista de costes de cierre que paga el comprador es ciertamente más larga, pero el vendedor suele pagar la comisión del agente inmobiliario, que suele ser como mínimo el 6% del precio de compra. Así que, en la mayoría de los casos, los vendedores pagan tanto o quizá más que los compradores. Los gastos de cierre se pagan en efectivo en el momento del cierre.
Como hemos dicho, la lista es corta pero poderosa: la comisión del agente inmobiliario. Cuando se firma con un agente inmobiliario, éste debe revelar su comisión, pero los vendedores son responsables de pagar también al agente del comprador según su acuerdo. Como generalmente se paga con los ingresos de la venta, suele ser menos doloroso para los vendedores que para los compradores liquidar en el momento del cierre.
Cuando tanto el comprador como el vendedor tienen gastos que pagar, ¿qué forma muestra quién paga qué?
Cuando usted paga su hipoteca y cumple los términos y condiciones de su contrato hipotecario, el prestamista no renuncia automáticamente a los derechos sobre su propiedad. Hay pasos que debe seguir. Este proceso se denomina liquidación de la hipoteca.
Este proceso varía en función de su provincia o territorio. En la mayoría de los casos, usted trabaja con un abogado, un notario o un comisario de juramentos. Algunas provincias y territorios le permiten hacer el trabajo usted mismo. Tenga en cuenta que, incluso si lo hace usted mismo, es posible que tenga que obtener los documentos notariados por un profesional, como un abogado o un notario.
Normalmente, su prestamista le proporcionará una confirmación de que ha pagado la totalidad de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas no envían esta confirmación a menos que usted lo solicite. Compruebe si su prestamista tiene un proceso formal para esta solicitud.
Usted, su abogado o su notario deben proporcionar a la oficina del registro de la propiedad todos los documentos necesarios. Una vez recibidos los documentos, el registro de la propiedad elimina los derechos del prestamista sobre su propiedad. Actualizan el título de su propiedad para reflejar este cambio.
Información hipotecaria
Aunque no pagues los gastos de cierre de la hipoteca directamente de tu bolsillo, es posible que acabes pagándolos indirectamente. A veces, puedes negociar con el vendedor un «crédito» para los gastos de cierre, pero el vendedor suele exigirte que pagues un precio más alto por la vivienda para cubrir los costes de este crédito. El prestamista también puede ofrecerle un crédito para ayudarle con los gastos de cierre. Este crédito tampoco es gratuito. Por lo general, el prestamista aumentará el monto de su préstamo para cubrir estos costos, o le cobrará una tasa de interés más alta a cambio del crédito.Las tarifas o cargos de cierre más comunes pueden incluir:Consejo: Puede obtener una explicación detallada de todas las tarifas, cargos u otros costos asociados con su préstamo consultando nuestro «Juego de herramientas para su préstamo hipotecario».
¿Pueden incluirse los gastos de cierre en el préstamo?
Hay diferentes entidades financieras que ofrecen préstamos a las personas que compran una vivienda, por ejemplo, sociedades de crédito hipotecario y bancos. Deberá averiguar si puede pedir un préstamo y, en caso afirmativo, cuál es su cuantía (para información sobre hipotecas, consulte el apartado Hipotecas).
Algunas sociedades de crédito hipotecario facilitan a los compradores un certificado en el que se indica que el préstamo estará disponible siempre que la propiedad sea satisfactoria. Es posible que pueda obtener este certificado antes de empezar a buscar una vivienda. Las sociedades inmobiliarias afirman que este certificado puede ayudarle a que el vendedor acepte su oferta.
Tendrá que pagar un depósito en el momento del intercambio de contratos, unas semanas antes de que se complete la compra y se reciba el dinero del prestamista hipotecario. El depósito suele ser el 10% del precio de compra de la vivienda, pero puede variar.
Cuando encuentre una vivienda, debería organizar una visita para asegurarse de que es lo que necesita y para hacerse una idea de si tendrá que gastar dinero adicional en la vivienda, por ejemplo, para reparaciones o decoración. Es habitual que un comprador potencial visite una propiedad dos o tres veces antes de decidirse a hacer una oferta.
