¿Qué es la comisión de apertura de un préstamo?
La mayoría de los prestamistas hipotecarios cobran una comisión de apertura, que suele rondar el 1% del coste total del préstamo. La finalidad de esta comisión es cubrir gastos como la tramitación de la solicitud, la suscripción del préstamo y otros servicios administrativos que ofrece el prestamista.
Aunque ahorrar dinero en las comisiones de apertura es una ventaja para los prestatarios, asegúrese de examinar otras comisiones y el tipo de interés para obtener una visión completa de los costes del préstamo. Los prestamistas pueden trasladar el coste de la comisión de apertura a los prestatarios de otras maneras, por lo que es importante revisar la TAE, que le mostrará el coste total del préstamo.
La mejor manera de hacerse una idea exacta de los costes del préstamo es obtener un presupuesto en el momento de la solicitud. Dado que el tipo de interés depende en gran medida de la puntuación crediticia y de la relación entre la deuda y los ingresos, deberá proporcionar información sobre los ingresos y los activos para obtener una estimación del préstamo.
Deberá buscar un prestamista para obtener el mejor tipo de interés hipotecario. Puede aprovechar las ventajas de las múltiples estimaciones de préstamos negociando con los prestamistas para ver si igualan o rebajan la estimación más baja que obtenga, ya sea bajando el tipo de interés o reduciendo ciertas tasas, como las de solicitud.
Hipoteca del banco Pnc
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Tipos de hipotecas de Bank of america
Corredor hipotecario puro: Un agente hipotecario puro (PMB) actúa únicamente como agente. Un PMB se reúne con un prestatario potencial y obtiene su información financiera. El prestatario deposita fondos en el PMB para pagar los costes de terceros. Este dinero se deposita en una cuenta fiduciaria. Después de obtener la información necesaria del prestatario potencial, la OMP prepara la solicitud de préstamo y la «busca» entre los posibles prestamistas. Si la solicitud es aceptada por un prestamista y el préstamo se cierra, la OGP recibe una comisión por estos servicios. Esta comisión suele denominarse «comisión de apertura del préstamo» por conseguir el préstamo para el prestatario. La comisión recibida por el PMB está sujeta al impuesto B&O bajo la clasificación fiscal de Servicios y Otras Actividades.
Agente hipotecario corresponsal: Un agente hipotecario corresponsal (CMB) concede préstamos en su propio nombre con fondos proporcionados por un banco u otra entidad. El CMB debe transferir el préstamo a la misma entidad o en su nombre. El CMB se identifica en los documentos de cierre como el prestamista. En este caso, el BMC debe transferir el préstamo a, o en nombre de, el mismo prestamista que le adelantó los fondos. Por lo tanto, el OGC es simplemente el agente del prestamista y no asume el riesgo de las fluctuaciones de los tipos de interés, etc. La comisión, por lo general la comisión de apertura del préstamo, que recibe el organismo de microfinanciación está sujeta al impuesto sobre actividades económicas en la categoría de servicios y otras actividades.
Comentarios
La comisión de apertura de una hipoteca es una comisión inicial que cobra un prestamista por tramitar una nueva solicitud de préstamo. La comisión es una compensación por la ejecución del préstamo. Las comisiones de apertura del préstamo se cotizan como un porcentaje del total del préstamo, y suelen estar entre el 0,5% y el 1% de un préstamo hipotecario en Estados Unidos.
Las comisiones hipotecarias totales de los prestamistas pueden compararse utilizando una calculadora hipotecaria. Estas comisiones suelen fijarse por adelantado y aumentan repentinamente en el momento del cierre. Deben figurar en la declaración de cierre.
Los prestamistas a menudo ganaban exorbitantes comisiones de apertura y primas de diferencial de rendimiento (YSP) entre finales de la década de 1990 y mediados de la de 2000 por vender al prestatario un tipo de interés más alto. Los prestatarios con créditos marginales o ingresos no verificables eran el objetivo de los prestamistas depredadores de alto riesgo. Estos prestamistas a menudo cobraban comisiones de apertura de hasta el 4% o el 5% del importe del préstamo, y ganaban miles de dólares adicionales en los PSJ.
El gobierno aprobó nuevas leyes tras la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaban la forma en que los prestamistas podían ser compensados. La presión pública incentivó a los prestamistas a frenar las prácticas que les habían enriquecido durante el boom inmobiliario. Las comisiones de apertura se redujeron a una media del 1% o menos.
