Límite de edad de la hipoteca de 35 años
Puede haber una desconcertante variedad de hipotecas, pero para la mayoría de los compradores de vivienda, en la práctica, sólo hay una. La hipoteca de tipo fijo a 30 años es prácticamente un arquetipo americano, el pastel de manzana de los instrumentos financieros. Es el camino que generaciones de estadounidenses han tomado para ser propietarios de su primera vivienda.
Una hipoteca no es más que un tipo particular de préstamo a plazo, garantizado por un bien inmueble. En un préstamo a plazo, el prestatario paga un interés calculado sobre una base anual contra el saldo pendiente del préstamo. Tanto el tipo de interés como la cuota mensual son fijos.
Como el pago mensual es fijo, la parte que se destina a pagar los intereses y la que se destina a pagar el capital cambian con el tiempo. Al principio, como el saldo del préstamo es muy alto, la mayor parte del pago son los intereses. Pero a medida que el saldo se reduce, la parte del pago correspondiente a los intereses disminuye y la parte destinada al capital aumenta.
Un préstamo a más corto plazo implica una cuota mensual más alta, lo que hace que la hipoteca a 15 años parezca menos asequible. Pero el plazo más corto hace que el préstamo sea más barato en varios frentes. De hecho, durante toda la vida del préstamo, una hipoteca a 30 años acabará costando más del doble que la opción de 15 años.
¿Puedo obtener una hipoteca a 25 años con 40 años?
En una hipoteca a tipo fijo, el tipo de interés se mantiene igual durante todo el plazo del préstamo, en lugar de que el tipo de interés haga lo que se llama «flotar» o ajustarse. Lo que caracteriza a una hipoteca de tipo fijo es el plazo del préstamo y su tipo de interés. Hay una serie de plazos de préstamo hipotecario a tipo fijo muy populares: la hipoteca a 30 años a tipo fijo es la más popular, mientras que la de 15 años es la siguiente. En comparación, otros plazos de préstamo tienden a ser bastante raros. Las personas que están pagando préstamos más pequeños pueden intentar pagarlos en 10 años, mientras que las personas con un crédito prístino que tienen un crédito barato podrían optar por ampliar su crédito hasta un plazo de 40 o 50 años. Los que quieran seguir muy apalancados y tengan otros activos financieros para respaldar su posición pueden optar por las hipotecas de sólo interés o las hipotecas globo.
En Estados Unidos las hipotecas a tipo fijo son la opción más popular. En muchos otros países, como Canadá, el Reino Unido y Australia, los préstamos a tipo variable son la norma. Si una gran parte de la economía está estructurada en préstamos a tipo variable o con pagos de sólo intereses, si el mercado de la vivienda se debilita puede crearse un círculo vicioso que se refuerce a sí mismo, en el que el aumento de los tipos de interés provoque más impagos, lo que a su vez reducirá los precios de las viviendas y el valor de las mismas, lo que provocará más restricciones crediticias e impagos.
Quién hace hipotecas a 40 años
Una vez cumplidos los 50 años, las opciones hipotecarias empiezan a cambiar. Esto no quiere decir que sea imposible adquirir una vivienda si se está en la edad de jubilación o se acerca a ella, pero conviene saber cómo puede afectar la edad a la hora de pedir un préstamo.
Aunque muchos proveedores de hipotecas imponen límites máximos de edad, esto dependerá de a quién se dirija. Además, hay prestamistas que se especializan en productos hipotecarios para personas mayores, y nosotros estamos aquí para orientarle en la dirección correcta.
Esta guía le explicará el impacto de la edad en las solicitudes de hipotecas, cómo varían sus opciones con el paso del tiempo y una visión general de los productos hipotecarios especializados en la jubilación. También están disponibles nuestras guías sobre liberación de capital e hipotecas vitalicias para obtener información más detallada.
A medida que uno envejece, empieza a suponer un mayor riesgo para los proveedores de hipotecas convencionales, por lo que puede resultar más complicado conseguir un préstamo a una edad avanzada. ¿Por qué? Por lo general, esto se debe a una disminución de los ingresos o a su estado de salud, y a menudo a ambos.
Después de jubilarse, ya no recibirá un salario regular de su trabajo. Aunque tenga una pensión a la que recurrir, puede ser difícil para los prestamistas saber exactamente lo que va a ganar. También es probable que tus ingresos disminuyan, lo que puede afectar a tu capacidad de pago.
Calculadora de hipotecas a 35 años
Desde que se introdujo la Revisión del Mercado Hipotecario (MMR) en 2014, solicitar una hipoteca puede ser más difícil para algunos: los prestamistas tienen que evaluar la asequibilidad y tener en cuenta una serie de factores, incluida la edad.
El objetivo es asegurarse de que las personas que se jubilan no tengan préstamos inasequibles sobre ellos. Dado que los ingresos de las personas tienden a reducirse una vez que dejan de trabajar y cobran sus pensiones, el Reglamento de Gestión de Riesgos anima a los prestamistas y a los prestatarios a liquidar las hipotecas antes de ese momento. Sin embargo, esto no siempre es posible o funciona para todo el mundo, y algunos prestamistas lo agravaron estableciendo límites de edad máximos para la devolución de las hipotecas. Normalmente, estos límites de edad son de 70 o 75 años y dejan a muchos prestatarios de edad avanzada con pocas opciones.
Un efecto secundario de estos límites de edad es que los plazos se acortan, es decir, hay que pagarlos más rápido. Y esto significa que las cuotas mensuales son más altas, lo que puede hacerlas inasequibles. Esto ha llevado a acusaciones de discriminación por edad, a pesar de las intenciones positivas de la RMM.
En mayo de 2018, Aldermore lanzó una hipoteca que puedes tener hasta los 99 años #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mismo mes, Family Building Society aumentó su edad máxima al final del plazo a 95 años. Otros, principalmente las sociedades de crédito hipotecario, han eliminado por completo la edad máxima. Sin embargo, algunos prestamistas de la calle siguen insistiendo en una edad límite de 70 o 75 años, pero ahora hay una mayor flexibilidad para los prestatarios de más edad, ya que Nationwide y Halifax han ampliado los límites de edad hasta los 80 años.
