¿A cuantos años pedir una hipoteca?

Hipoteca Alemania

Puede haber una desconcertante variedad de hipotecas, pero para la mayoría de los compradores de vivienda, en la práctica, sólo hay una. La hipoteca de tipo fijo a 30 años es prácticamente un arquetipo americano, el pastel de manzana de los instrumentos financieros. Es el camino que generaciones de estadounidenses han tomado para ser propietarios de su primera vivienda.

Una hipoteca no es más que un tipo particular de préstamo a plazo, garantizado por un bien inmueble. En un préstamo a plazo, el prestatario paga intereses calculados sobre una base anual contra el saldo pendiente del préstamo. Tanto el tipo de interés como la cuota mensual son fijos.

Como el pago mensual es fijo, la parte que se destina a pagar los intereses y la que se destina a pagar el capital cambian con el tiempo. Al principio, como el saldo del préstamo es muy alto, la mayor parte del pago son los intereses. Pero a medida que el saldo se reduce, la parte del pago correspondiente a los intereses disminuye y la parte destinada al capital aumenta.

Un préstamo a más corto plazo implica una cuota mensual más alta, lo que hace que la hipoteca a 15 años parezca menos asequible. Pero el plazo más corto hace que el préstamo sea más barato en varios frentes. De hecho, durante toda la vida del préstamo, una hipoteca a 30 años acabará costando más del doble que la opción de 15 años.

¿Cuánto tiempo duran las hipotecas?

A la hora de decidir entre determinados productos, puede ser fácil decantarse por el más popular. Pero cuando se trata de elegir el producto hipotecario adecuado para sus objetivos, optar por la opción más popular puede no ser la mejor decisión.

Las hipotecas suelen tener un plazo determinado para pagar el préstamo. Esto se conoce como plazo de la hipoteca. El plazo hipotecario más común en Estados Unidos es de 30 años. Una hipoteca a 30 años da al prestatario 30 años para pagar su préstamo.

La mayoría de las personas con este tipo de hipoteca no mantendrán el préstamo original durante 30 años. De hecho, la duración típica de una hipoteca, o su vida media, es inferior a 10 años. Esto no se debe a que estos prestatarios paguen el préstamo en un tiempo récord. Es más probable que los propietarios refinancien una nueva hipoteca o compren una nueva casa antes de que termine el plazo. Según la National Association of REALTORS® (NAR), los compradores sólo esperan permanecer en la vivienda que adquieren durante una media de 15 años.

Entonces, ¿por qué la opción de 30 años es el plazo medio de las hipotecas en Estados Unidos? Su popularidad tiene que ver con varios factores diferentes, como los tipos de interés hipotecarios actuales, la cuota mensual, el tipo de vivienda que se compra o los objetivos financieros del prestatario.

Calculadora de hipotecas

Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA de la Universidad de Colorado, y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.

Charles es un especialista en mercados de capitales y educador reconocido a nivel nacional con más de 30 años de experiencia en el desarrollo de programas de formación en profundidad para profesionales financieros en ciernes. Charles ha enseñado en varias instituciones, como Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale y muchas más.

Sin embargo, como el préstamo es 10 años más largo, los pagos mensuales de una hipoteca a 40 años son menores que los de un préstamo a 30 años, y la diferencia es aún mayor si se compara con un préstamo a 15 años. Los pagos más pequeños hacen que estos préstamos más largos sean atractivos para los compradores que:

Como las hipotecas a 40 años no son tan comunes, son más difíciles de encontrar. No se puede conseguir un préstamo de la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA) a 40 años, y muchos de los grandes prestamistas no ofrecen préstamos a más de 30 años. Necesitarás un buen crédito para poder optar a uno si lo encuentras, y el tipo de interés de estos préstamos también puede ser más alto.

La mejor duración de la hipoteca

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