La hipoteca es el 50% del sueldo neto
*El ejemplo del precio de la vivienda supone un tipo de interés fijo a 30 años del 4,0% para la compra de una vivienda en Florida, con una tasa anual de impuestos sobre la propiedad del 0,97% y una prima anual del seguro de vivienda de 600 $. Su propio tipo de interés y su presupuesto serán diferentes. Todos los ejemplos generados con la calculadora hipotecaria de The Mortgage Reports
*Todos los ejemplos suponen una puntuación de crédito de 720, una tasa de impuesto sobre la propiedad del 0,1% anual y una prima de seguro de propietario de vivienda de $600 al año. Todos los cálculos se han realizado con la calculadora de asequibilidad de viviendas de The Mortgage Reports
Algunas calculadoras de hipotecas no tienen en cuenta todos los costes incluidos en el pago mensual. Esto puede darle una estimación poco realista de la cantidad de casa que puede permitirse en función de sus ingresos familiares.
¿El motivo? Tienes un presupuesto mensual fijo y, cuando los demás gastos de la vivienda son más elevados, te queda menos presupuesto para la propia casa. A su vez, esto reduce la cantidad de casa que puedes permitirte.
Recuerda también que debes tener en cuenta los gastos mensuales de la vida diaria, como las facturas del teléfono móvil, de Internet y de los servicios públicos. Los prestamistas no los tienen en cuenta a la hora de determinar su elegibilidad. Pero influirán en tu presupuesto mensual y en lo asequible que sea tu hipoteca.
Porcentaje de ingresos para la calculadora de hipotecas
Antes de comprar una casa, la mayoría de los canadienses saben que tendrán que hacer un pago inicial de al menos el 5% o más. Pero hay otros gastos iniciales en los que quizá no hayas pensado: entran en la categoría de gastos de cierre, y pueden ser importantes.
Como regla general, debe presupuestar al menos el 1,5% del precio de compra de la casa para los gastos de cierre. Por ejemplo, si va a comprar una casa por 300.000 dólares, debería disponer de al menos 4.500 dólares para los gastos de cierre. Tendrá que disponer del 1,5% para los gastos de cierre para poder optar a una hipoteca asegurada por el CMHC.
¿Pero qué pasa si está comprando Y vendiendo una casa al mismo tiempo? Dado que se realizan dos transacciones, los gastos de cierre serán más elevados. En ese caso, le recomiendo que disponga de al menos un 4-5%, con acceso a más reservas de emergencia si es necesario.
Dependiendo del lugar en el que vivas, siempre que compres una vivienda de reventa estarás sujeto a un impuesto sobre transmisiones patrimoniales (las viviendas de nueva construcción suelen estar exentas). El importe se incluye en los gastos de cierre del comprador en el momento de la posesión.
Cuánto puedo pagar por una casa en Canadá
Terri Williams es una experta en hipotecas, bienes raíces y compra de viviendas. Como periodista, lleva más de una década cubriendo el rincón de las finanzas personales dedicado a las «casas», con titulares en decenas de publicaciones, como Realtor.com, Bob Vila, Yahoo, Time/Next Advisor, The San Francisco Chronicle, Real Homes y Apartment Therapy.
Lea Uradu, J.D. es graduada de la Facultad de Derecho de la Universidad de Maryland, preparadora de impuestos registrada en el estado de Maryland, notaria pública certificada por el estado, preparadora de impuestos VITA certificada, participante en el programa de temporada de presentación anual del IRS, escritora de impuestos y fundadora de L.A.W. Tax Resolution Services. Lea ha trabajado con cientos de clientes de impuestos federales individuales y de expatriados.
La regla del 28/36 es un punto de referencia para las hipotecas basado en la relación deuda-ingreso (DTI) que los compradores de vivienda pueden utilizar para evitar sobrepasar sus finanzas. Los prestamistas hipotecarios utilizan esta regla para decidir si aprueban su solicitud de hipoteca.
«La regla del 28/36 simplemente establece que un prestatario hipotecario/hogar no debe destinar más del 28% de sus ingresos brutos mensuales a los gastos de la vivienda y no más del 36% de los ingresos brutos mensuales a todo el servicio de la deuda, incluida la vivienda», dijo a The Balance Marc Edelstein, agente de préstamos de Ross Mortgage Corporation en Detroit, por correo electrónico.
¿Qué porcentaje de los ingresos netos debe destinarse a las hipotecas de Canadá?
No querrás acabar con una hipoteca que no puedas pagar, por lo que es importante ser realista en cuanto a tus ingresos mensuales y los gastos previstos, y dejar un margen de maniobra en tu presupuesto para emergencias o gastos inesperados que puedan surgir.
La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que la gente no debería gastar más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en gastos de vivienda y no más del 36% en la deuda total, lo que incluye la vivienda y cosas como préstamos estudiantiles, gastos de automóvil y pagos de tarjetas de crédito. La regla del 28/36 por ciento es la regla de la asequibilidad de la vivienda que establece una línea de base para lo que puede pagar cada mes.
Ejemplo: Para calcular a cuánto asciende el 28% de sus ingresos, simplemente multiplique sus ingresos mensuales por 28. Si sus ingresos mensuales son de 6.000 dólares, por ejemplo, la ecuación debería ser la siguiente 6,000 x 28 = 168,000. Ahora, divide ese total entre 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.
Dependiendo de dónde vivas y de cuánto ganes, tus ingresos anuales podrían ser más que suficientes para cubrir una hipoteca o podrían quedarse cortos. Saber lo que te puedes permitir te puede ayudar a dar los siguientes pasos financieramente hablando. Lo último que quieres hacer es lanzarte a un préstamo hipotecario a 30 años que sea demasiado caro para tu presupuesto, incluso si puedes encontrar un prestamista dispuesto a suscribir la hipoteca.
