यूरिबोर वर्षों से नकारात्मक रहा है और कई मौकों पर -0,5% बाधा को पार कर गया है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसी संस्थाएँ थीं जिन्हें अपने ग्राहकों को पैसा उधार देने के लिए 'भुगतान' करना पड़ता था। हालाँकि, सूचकांक में ऊपर की ओर रुझान को देखते हुए इस विसंगति के दिन अब गिनती के रह गए हैं, जिसमें स्पेन में 80% बंधकों का संदर्भ दिया जाता है।
परिवर्तनीय बंधक ब्याज की गणना आम तौर पर एक अंतर (जो तय है) और यूरिबोर को जोड़कर की जाती है। ऋणात्मक और ऐतिहासिक निम्न स्तर पर होने के बाद, उन्हें एहसास हुआ कि यह राशि ऋणात्मक निकली। कहने का तात्पर्य यह है कि बैंक ने न केवल ब्याज नहीं लिया बल्कि वास्तव में उसे भुगतान भी करना पड़ा।
2020 के अंत में वित्तीय क्षेत्र में एक बड़ी समीक्षा हुई कि संपूर्ण प्राधिकरण उन बैंकों को भुगतान करने के पक्ष में था, जिनके ग्राहक नकारात्मक हितों के साथ घाटे के लिए जाने जाते थे। “मुझे लगता है कि विनियमन को आम तौर पर लागू किया जाना चाहिए। यदि किसी देश या राष्ट्रीय प्राधिकरण में कोई कानूनी प्रतिबंध नहीं है, तो अनुबंध अपेक्षित रूप से निष्पादित किया जाएगा। यदि वे (बंधक ऋण पर ब्याज) नकारात्मक क्षेत्र में जाते हैं, तो ठीक है, अनुबंध यही स्थापित करता है और इसका सम्मान किया जाना चाहिए, ”यूरोपीय बैंकिंग प्राधिकरण (ईबीए) के अध्यक्ष जोस मैनुअल कैंपा ने कहा।
12 महीने के यूरिबोर का विकास
प्रतिशत में (%)
अनंतिम औसत, शुक्रवार तक
मार्च 25
यूरिबोर का विकास
12 महीने में
प्रतिशत में (%)
अस्थायी साधन,
शुक्रवार 25 मार्च तक
तब संस्थाओं ने अपना बचाव किया और इसे सभी मामलों में लागू करने से इनकार कर दिया क्योंकि उनका मानना है कि यह ऋण अनुबंध की प्रकृति के विरुद्ध है। इसके अलावा, यह कानूनी बहस केवल 2019 के नए बंधक कानून से पहले के क्रेडिट में ही महसूस की जा सकती है।
इस प्रकार, जैसा कि एबीसी ने खुलासा किया, ऐसी संस्थाएं थीं जो पहले से ही ईबीए के अध्यक्ष के प्रस्ताव का अनुपालन कर रही थीं। यह बैंकइंटर का मामला है, जहां ऐसे कई मामले थे जिनमें बैंक ग्राहक को पैसा उधार देने के लिए 'भुगतान' कर रहा था।
पाए गए मामले परिवर्तनीय दर बंधक और तथाकथित बहु-मुद्रा बंधक के बारे में थे, यानी, उन्हें अनुबंध में सहमत किसी भी डिवीजन में नामित किया जा सकता है, बंधक से अनुरोध किया जा सकता है, और उनकी पसंद के अनुसार मुद्रा बदल दी जा सकती है।
ये बंधक जिनके लिए ग्राहक को 'भुगतान किया जा रहा है' मूल रूप से पाउंड, येन, डॉलर जैसी विदेशी मुद्राओं में मूल्यवर्गित किया जाएगा... और, बाजार के उतार-चढ़ाव के साथ, बंधक धारकों ने इसमें शरण लेना चुना यूरो. एक बार यूरोपीय मुद्रा के तहत, लागू किया गया अंतर यूरिबोर के नकारात्मक आंकड़ों को दूर करने में सक्षम नहीं था।
वहां Bankinter - और कुछ अन्य वित्तीय संस्थानों ने भी आपसी बातचीत के बाद अपने कई बंधक धारकों को नकारात्मक ब्याज देना शुरू कर दिया। लेकिन इसका मतलब यह नहीं था कि बैंक संबंधित ग्राहक के खाते में एक डाइनर पर हस्ताक्षर कर रहा था। चुना गया फॉर्मूला यह था कि इसे उस पूंजी में जोड़ा जाए जो ऋण के हर महीने चुकाई जाती थी। एक उदाहरण: यदि उपयोगकर्ता ने शुल्क के रूप में प्रति माह 1.000 यूरो का भुगतान किया, तो Bankinter 1.030 यूरो का परिशोधन कर रहा था। दोनों राशियों के बीच 30 यूरो का अंतर आपकी रसीदों पर नकारात्मक चिह्न के साथ ब्याज के रूप में दिखाई देता है।
यह स्थिति जिसमें ऋण प्रदान करने के लिए बैंक को पैसा खर्च करना पड़ता है, यूरिबोर के विकास के कारण समाप्त होना तय है। पिछले दिसंबर में 0.502 महीने के सूचकांक में पहुंचे -12% की तुलना में, अब मार्च महीने का औसत -0.266% है... और घट रहा है। शुक्रवार, 25 मार्च को यह -0.142% तक पहुंच गया और अगर यह प्रवृत्ति जारी रही तो यह कुछ महीनों में सकारात्मक मूल्यों तक पहुंच जाएगी।
उस समय, जब सूचकांक ऐसे नकारात्मक मूल्यों पर था, यह संभव होगा कि ब्याज उन बंधकों पर नकारात्मक था, जिनका प्रसार बहुत कम था, 0,5% से कम था।
हालाँकि, उपरोक्त आंकड़ों के आधार पर और यहां तक कि सकारात्मक डेटा की ओर इशारा करने वाले परिदृश्य में, यह अपरिहार्य होगा कि सभी ग्राहक नकारात्मक काल्पनिक विसंगति के साथ समाप्त हो जाएं: यूरिबोर की तुलना में इतना कम कोई अंतर नहीं है जिन स्थितियों में यह वर्तमान में संचालित होता है।
रणनीतियाँ बदलें
इस प्रकार, यूरिबोर में वृद्धि न केवल नकारात्मक बंधकों का अंत लाती है, बल्कि बैंकों की वाणिज्यिक रणनीति में भी बदलाव लाती है।
आज तक, निश्चित बंधक को बढ़ावा दिया गया था क्योंकि यह न्यूनतम ब्याज की गारंटी देने का एकमात्र तरीका था जबकि यूरिबोर में गिरावट जारी रही। इस प्रकार के उत्पादों की कीमतें 1% से भी नीचे गिर गई हैं।
अब जब सूचकांक पहले से ही हरा होने का लक्ष्य बना रहा है, तो बैंक ने अपने प्रस्ताव को उलटने का अवसर ले लिया है। वे पहले से ही निश्चित दर पर जुर्माना लगाना शुरू कर रहे हैं - हालांकि यह पिछले समय की तुलना में अभी भी सस्ता है - और परिवर्तनीय दर को बढ़ावा देने के लिए, उम्मीद कर रहे हैं कि इससे उन्हें अधिक आर्थिक लाभ मिलेगा। इस अर्थ में, बैंको सेंटेंडर, बैंकइंटर, बीबीवीए, इबरकाजा... ने यूरिबोर में वृद्धि के जवाब में पहले ही कार्रवाई की है। उन्होंने मामलों के आधार पर ऋण की लागत में वृद्धि, परिवर्तनीय लागत को कम करना, या दोनों को एक ही समय में तय कर दिया है।
