શું ગીરોમાં સુધારાનો સમાવેશ કરવો શક્ય છે?

સુરક્ષા કાયદો

મોર્ટગેજ ઈન્ટરેસ્ટ ડિડક્શન (MID)માં સુધારો કરવાથી ફેડરલ ટેક્સ રેવન્યુમાં વધારો થઈ શકે છે અને ટેક્સ સિસ્ટમ વધુ પ્રગતિશીલ બની શકે છે. જો કે, કેટલાક કરદાતાઓ, ખાસ કરીને ઊંચી આવક ધરાવતા લોકો, કેટલીક નાણાકીય અસ્કયામતો વેચીને અને તેમના ગીરોનું દેવું ચૂકવીને સુધારા સાથે સંકળાયેલા કોઈપણ કર વધારાને ઘટાડી શકે છે. આ પ્રથા સુધારા સાથે સંકળાયેલ ફેડરલ આવકને ઘટાડશે અને MID સુધારણાને તે અન્યથા કરતાં થોડી ઓછી પ્રગતિશીલ બનાવી શકે છે.

પીટર જી. પીટરસન ફાઉન્ડેશન તરફથી મળેલી ગ્રાન્ટ બદલ આભાર, ફિસ્કલ પોલિસી સેન્ટર (ટીપીસી) MID સુધારણા દરખાસ્તોનું અનુકરણ કરી શકે છે, જેમાં કરદાતાઓએ તેમની નાણાકીય અસ્કયામતો સાથે મોર્ટગેજ દેવાની ચૂકવણી કરીને ફેરફારોને પ્રતિસાદ આપતી અસરોનો સમાવેશ થાય છે. અમે ચાર્ટ બુકમાં કેટલાક ઉદાહરણો પ્રદાન કરીએ છીએ, જે ગીરો ઋણમુક્તિની આવક અને વિતરણની અસરો દર્શાવે છે.

MID સુધારણા લાંબા સમયથી કર નીતિની ચર્ચાનો વિષય છે કારણ કે તે મધ્યમ-આવક ધરાવતા પરિવારો માટે નબળું પ્રોત્સાહન છે, જેઓ ભાગ્યે જ ઘર ખરીદવા માટે આઇટમાઇઝ્ડ કપાતનો દાવો કરે છે. તે જ સમયે, કપાત ઉચ્ચ આવક ધરાવતા પરિવારોને અન્ય સંપત્તિઓમાં રોકાણ કરવાને બદલે મોટા, વધુ ખર્ચાળ ઘરો ખરીદવા માટે ઉધાર લેવા પ્રોત્સાહિત કરે છે. ટેક્સ કટ્સ અને જોબ્સ એક્ટે પ્રમાણભૂત કપાતને લગભગ બમણી કરી અને 10.000 થી 2018 સુધીના કરવેરા વર્ષ માટે રાજ્ય અને સ્થાનિક કર માટેની કપાતને $2025 સુધી મર્યાદિત કરી. પરિણામે, કપાતને આઇટમાઇઝ કરતા અને MID નો દાવો કરનારા કરદાતાઓની સંખ્યામાં ઘટાડો થયો. નોંધપાત્ર ઘટાડો થયો, અને MID ના લાભો આવક વિતરણના ઉપલા છેડે વધુ કેન્દ્રિત હતા.

અપમાનજનક લોનમાંથી કેવી રીતે બહાર નીકળવું

ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ 2007-2008ની નાણાકીય કટોકટીના જવાબમાં બનાવવામાં આવ્યો હતો. કાયદા, તેના પ્રાયોજકો, સેનેટર ક્રિસ્ટોફર જે. ડોડ (ડી-કોન.) અને પ્રતિનિધિ બાર્ની ફ્રેન્ક (ડી-માસ.) ના નામ પર રાખવામાં આવેલ, અસંખ્ય જોગવાઈઓ ધરાવે છે, 848 પૃષ્ઠોમાં વિગતવાર છે, જે ઘણા વર્ષોથી લાગુ થવાની હતી.

ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ એક વિશાળ નાણાકીય સુધારણા કાયદો છે જે ઓબામા વહીવટીતંત્ર દરમિયાન 2010માં પસાર કરવામાં આવ્યો હતો. ડોડ-ફ્રેન્ક વોલ સ્ટ્રીટ રિફોર્મ એન્ડ કન્ઝ્યુમર પ્રોટેક્શન એક્ટ-સામાન્ય રીતે ડોડ-ફ્રેન્ક એક્ટ તરીકે સંક્ષિપ્તમાં-એ કાયદાના વિવિધ ઘટકો અને, વિસ્તરણ દ્વારા, નાણાકીય સિસ્ટમના વિવિધ પાસાઓની દેખરેખ રાખવાનો આરોપ ધરાવતી નવી સરકારી એજન્સીઓની શ્રેણીની સ્થાપના કરી.

જ્યારે ડોનાલ્ડ ટ્રમ્પ 2016 માં પ્રમુખ તરીકે ચૂંટાયા હતા, ત્યારે તેમણે ડોડ-ફ્રેન્કને રદ કરવાનું વચન આપ્યું હતું. મે 2018 માં, ટ્રમ્પ વહીવટીતંત્રે ડોડ-ફ્રેન્કના મહત્વપૂર્ણ ભાગોને રદ કરતા નવા કાયદા પર હસ્તાક્ષર કર્યા. ટીકાકારોની બાજુમાં, યુએસ કોંગ્રેસે આર્થિક વૃદ્ધિ, નિયમનકારી રાહત અને ગ્રાહક સુરક્ષા કાયદો પસાર કર્યો, જેણે ડોડ-ફ્રેન્ક એક્ટના નોંધપાત્ર ભાગોને રદ કર્યા. તે 24 મે, 2018 ના રોજ તત્કાલિન રાષ્ટ્રપતિ ટ્રમ્પ દ્વારા કાયદામાં હસ્તાક્ષર કરવામાં આવ્યા હતા. અહીં નવા કાયદાની કેટલીક જોગવાઈઓ અને નિયમો હળવા કરવામાં આવેલા કેટલાક ક્ષેત્રો છે:

Cfpb મોર્ટગેજ

શીર્ષક તે યુનાઇટેડ સ્ટેટ્સ ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ હાઉસિંગ એન્ડ અર્બન ડેવલપમેન્ટ (HUD) ની અંદર હાઉસિંગ કાઉન્સેલિંગની ઓફિસ પણ બનાવે છે. શીર્ષક XIV માં ફેરફારો કાયદાના અમલ પછી છ થી અઢાર મહિનાની વચ્ચે અમલમાં આવે છે.

આ કાયદો રહેણાંક ગીરો ધિરાણ માટે ચોક્કસ સંઘીય ધોરણો સ્થાપિત કરે છે, જે ખાતરી કરવા માટે રચાયેલ છે કે ગ્રાહકો માહિતગાર છે અને તેમની ગીરો ચૂકવણી કરવા સક્ષમ છે. નીચેનામાંથી ઘણા નવા નિયમો "મોર્ટગેજ ઓરિજિનેટર" ની પ્રવૃત્તિઓને અસર કરી શકે છે, જે કોઈપણ વ્યક્તિ તરીકે વ્યાખ્યાયિત થાય છે જે રહેણાંક લોનની અરજી મેળવે છે, અરજદારને સહાય કરે છે અથવા લોનની શરતોની વાટાઘાટ કરે છે:

આ અધિનિયમ હાઉસિંગ અને શહેરી વિકાસ વિભાગની અંદર હાઉસિંગ કાઉન્સેલિંગ ઓફિસ બનાવે છે. ઓફિસનો હેતુ ઘરની માલિકી, ગીરો અને ઘર ભાડા અંગે સલાહ આપવાનો છે. તે આવા કાઉન્સેલિંગમાં વપરાતી સામગ્રી માટે ધોરણો સ્થાપિત કરશે, કાઉન્સેલિંગને પ્રોત્સાહન આપશે, શિક્ષણ કાર્યક્રમોનું સંચાલન કરશે અને કાઉન્સેલિંગ પૂરી પાડતી સંસ્થાઓને નાણાકીય સહાય પૂરી પાડશે.

શું ગીરોમાં નવીનીકરણનો સમાવેશ કરવો શક્ય છે? 2021

2008 ની આર્થિક મંદી અમુક અંશે હાઉસિંગ બબલ ફાટવાને કારણે થઈ હતી. ગીરો મેળવવા માટે અત્યંત સરળ બની ગયા હતા, અને તેમાંના ઘણામાં હિંસક જોગવાઈઓ હતી જેના કારણે ઋણ લેનારાઓ માટે તેમની રિયલ એસ્ટેટનું મૂલ્ય ઘટે તો ગીરો ચૂકવવાનું મુશ્કેલ બન્યું હતું.

ફેડરલ રિઝર્વ બોર્ડ દ્વારા તેની કામગીરીની દેખરેખ રાખવા માટે રચાયેલ શીર્ષક. જુઓ 15 USC § 1631(a), 15 USC § 1639(b) (Dodd-Frank § 15). મોર્ટગેજ ઓરિજિનેટરને લોનની ફેસ રકમની સાપેક્ષમાં વળતર મેળવવાથી પ્રતિબંધિત છે, જેનાથી ગીરોના ઉદ્દભવનારાઓને રહેણાંક ગીરોની લોન તરફ સીધા દેવાદારોને પ્રોત્સાહનમાં ઘટાડો થવો જોઈએ કે જે ઉધાર લેનાર ચૂકવણી કરી શકતા નથી. જુઓ 1639 USC § 1402(b) (Dodd-Frank Act § 15). ફેડરલ રિઝર્વ બોર્ડ પાસે ભ્રામક, અયોગ્ય અથવા અપમાનજનક લોન શરતોને પ્રતિબંધિત કરવાની સત્તા છે અને શરતો ગ્રાહકો અને જનતાના શ્રેષ્ઠ હિતમાં છે તેની ખાતરી કરવા માટે તમામ રહેણાંક ગીરોનું નિયમન કરી શકે છે. આઈડી જુઓ. (ડોડ ફ્રેન્ક એક્ટ § 1639).