Cathain a thosaíonn tú ag íoc níos mó príomhshuime ná ús?
Is iasacht fhadtéarmach é morgáiste atá deartha chun cabhrú leat teach a cheannach. Chomh maith leis an gcaipiteal a aisíoc, caithfidh tú an t-ús a íoc leis an iasachtóir freisin. Feidhmíonn an teach agus an talamh atá thart timpeall air mar chomhthaobhacht. Ach más mian leat teach a bheith agat, ní mór duit fios a bheith agat níos mó ná na ginearáltachtaí seo. Baineann an coincheap seo le gnó freisin, go háirithe maidir le costais sheasta agus pointí dúnta.
Tá morgáiste ag beagnach gach duine a cheannaíonn teach. Luaitear rátaí morgáiste go minic ar an nuacht tráthnóna, agus tá tuairimíocht faoi na rátaí treo a n-aistreofar anois mar chuid rialta den chultúr airgeadais.
Tháinig an morgáiste nua-aimseartha chun cinn i 1934, nuair a chruthaigh an rialtas - chun cabhrú leis an tír tríd an Spealadh Mór - clár morgáiste a laghdaigh an t-íosíocaíocht riachtanach ar theach tríd an méid a d'fhéadfadh úinéirí tí ionchasacha a fháil ar iasacht a mhéadú. Roimhe sin, bhí gá le híosíocaíocht 50%.
In 2022, tá íosíocaíocht 20% inmhianaithe, go háirithe ós rud é má tá an íocaíocht síos níos lú ná 20%, caithfidh tú árachas morgáiste príobháideach (PMI) a fháil, rud a fhágann go bhfuil d’íocaíochtaí míosúla níos airde. Ní gá, áfach, an méid atá inmhianaithe a bhaint amach. Tá cláir mhorgáiste ann a cheadaíonn íocaíochtaí i bhfad níos ísle síos, ach más féidir leat an 20% sin a fháil, ba cheart duit.
An laghdaítear íocaíochtaí morgáiste le himeacht ama?
Ach cad faoi úinéirí tí fadtéarmacha? Is féidir go dtiocfaidh ualach ar na 30 bliain sin d’íocaíochtaí úis, go háirithe i gcomparáid le híocaíochtaí ar iasachtaí reatha a bhfuil rátaí úis níos ísle acu.
Mar sin féin, le hathmhaoiniú 15 bliana, féadfaidh tú ráta úis níos ísle agus téarma iasachta níos giorra a fháil chun do mhorgáiste a íoc níos tapúla. Ach cuimhnigh go bhfuil an téarma is giorra do mhorgáiste, dá airde na híocaíochtaí míosúla.
Ag ráta úis 5% thar seacht mbliana agus ceithre mhí, bheadh d’íocaíochtaí morgáiste atreoraithe cothrom le $135.000. Ní hamháin gur shábháil sí $59.000 in ús, ach tá cúlchiste airgid breise aici tar éis an téarma iasachta bunaidh 30 bliain.
Ceann de na bealaí is éasca chun íocaíocht bhreise a dhéanamh gach bliain is ea leath de d’íocaíocht morgáiste a íoc gach coicís in ionad an méid iomlán a íoc uair sa mhí. Tugtar "íocaíochtaí débhliantúla" air seo.
Mar sin féin, ní féidir leat tosú ag déanamh íocaíochta gach coicís. D’fhéadfadh mearbhall a bheith ar do sheirbhíseoir iasachta trí íocaíochtaí páirteacha agus neamhrialta a fháil. Labhair le do sheirbhíseoir iasachta ar dtús chun aontú ar an bplean seo.
An laghdófar m’íocaíocht morgáiste tar éis 5 bliana?
Agus cinneadh á dhéanamh idir táirgí áirithe, is féidir go mbeadh sé éasca dul leis na cinn is mó tóir. Ach nuair a thagann sé chun an táirge morgáiste ceart a roghnú le haghaidh do spriocanna, b’fhéidir nach é an rogha is coitianta an cinneadh is fearr.
Is gnách go mbíonn téarma áirithe ag morgáistí chun an iasacht a íoc. Tugtar téarma an mhorgáiste air seo. Is é an téarma morgáiste is coitianta sna Stáit Aontaithe ná 30 bliain. Tugann morgáiste 30 bliain don iasachtaí 30 bliain chun a iasacht a aisíoc.
Ní choinneoidh formhór na ndaoine a bhfuil morgáiste den chineál seo acu an iasacht bhunaidh ar feadh 30 bliain. Go deimhin, is lú ná 10 mbliana gnáthré morgáiste, nó a shaolré meánach. Ní hé seo an fáth go n-íocann na hiasachtaithe seo as an iasacht in am riamh. Is mó an seans go n-athmhaoineoidh úinéirí tí morgáiste nua nó go gceannóidh siad teach nua sula dtiocfaidh deireadh leis an téarma. De réir Chumann Náisiúnta na REALTORS® (NAR), ní bhíonn súil ag ceannaitheoirí ach fanacht sa teach a cheannaíonn siad ar feadh 15 bliana ar an meán.
Mar sin cén fáth gurb é an rogha 30 bliain an meántéarma do mhorgáistí sna Stáit Aontaithe? Baineann an tóir atá air le go leor fachtóirí éagsúla, mar rátaí úis morgáiste reatha, an íocaíocht mhíosúil, an cineál tí atá á cheannach, nó spriocanna airgeadais an iasachtaí.
Cá fhad a íoctar ús ar mhorgáiste 30 bliain?
De réir mar a shroich rátaí úis morgáiste na SA in 2020 an leibhéal is airde riamh, tháinig méadú ar dhíolacháin tí i rith na bliana. Léiríonn sonraí Freddie Mac gur thit an ráta úis ar mhorgáistí seasta 30 bliain, gan táillí agus pointí san áireamh, faoi bhun 3% i mí Iúil 2020 den chéad uair riamh ar taifead. I measc na rátaí morgáiste laghdaithe sin, i mí na Samhna 2020, bhí díolacháin tithe nua agus reatha 20,8% agus 25,8% níos airde, faoi seach, ná bliain roimhe sin, de réir sonraí Bhiúró an Daonáirimh agus Cumann Náisiúnta na Realtors.
Amúchadh a thugtar ar an bpróiseas íocaíochta morgáiste. Bíonn an íocaíocht mhíosúil chéanna ag morgáistí ar ráta seasta le linn shaolré na hiasachta, cé go n-athraíonn an méid a íoctar don phríomhshuim agus don ús toisc go ndéantar íocaíochtaí úis a ríomh bunaithe ar iarmhéid an mhorgáiste gan íoc. Mar sin, athraíonn an chuid de gach íocaíocht mhíosúil ó bheith ina ús go príomha go dtí gur príomhshuim í ar feadh na hiasachta. Seo thíos miondealú ar an sceideal amúchta iasachtaí do mhorgáiste ar ráta seasta $30 200.000 bliain ag 4% Aibreán.
