Types de deuxième hypothèque
Les deuxièmes hypothèques sont des prêts garantis sur votre propriété par une source autre que votre prêteur. De nombreuses personnes les utilisent comme un moyen alternatif de collecter des fonds, souvent pour apporter des améliorations à leur maison, mais il y a certaines choses que vous devez savoir avant de postuler.
La valeur nette est le pourcentage de votre propriété que vous possédez directement, c'est-à-dire la valeur de la maison moins toute hypothèque due sur celle-ci. Le montant qu'un prêteur vous permettra d'emprunter variera. Cependant, jusqu'à 75% de la valeur de votre propriété vous donnera une idée.
Cela signifie que les prêteurs doivent effectuer les mêmes vérifications d'abordabilité et le même "test de résistance" de votre capacité à payer les futurs versements hypothécaires qu'ils le feraient avec un demandeur d'une hypothèque primaire ou résidentielle.
La pertinence des exemples ci-dessus dépendra de votre situation personnelle. Tant que vous êtes à jour sur vos versements hypothécaires, cela vaut la peine d'envisager d'obtenir une nouvelle avance de votre prêteur actuel à de meilleures conditions, car cela pourrait être une meilleure option.
Parce qu'une deuxième hypothèque fonctionne un peu comme une première, votre maison est en danger si vous n'êtes pas à jour sur vos paiements. Comme pour toute hypothèque, si vous prenez du retard et que vous ne remboursez pas, des intérêts supplémentaires peuvent s'accumuler.
Deuxième hypothèque pour mise de fonds
En savoir plusTaux d'intérêt britannique : à quoi s'attendre et comment se préparerLe taux de base de la Banque d'Angleterre est le taux de prêt officiel et s'élève actuellement à 0,1 %. Ce taux de base influence les taux d'intérêt au Royaume-Uni, ce qui peut augmenter (ou diminuer) les taux d'intérêt hypothécaires et vos paiements mensuels.En savoir plusQu'est-ce que le LTV ? Comment calculer le LTV – Loan to Value Ratio Le LTV, ou prêt-valeur, est la taille de l'hypothèque par rapport à la valeur de votre propriété. Disposez-vous d'un capital suffisant pour bénéficier des meilleurs taux hypothécaires ?
Exigences en matière de deuxième hypothèque
La Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni a fixé une limite absolue au nombre d'hypothèques qu'elle peut accorder, qui est supérieure à 4,5 fois le revenu d'une personne. (Ou 4,5 fois le revenu conjoint sur une demande combinée).
Selon eux, les « qualifications professionnelles » sont un raccourci pour un niveau d'éducation qui offre des opportunités raisonnablement assurées d'avancement professionnel et des alternatives d'emploi si l'emprunteur perd son emploi.
Certains prêteurs annoncent leurs offres de "prêt hypothécaire professionnel". Mais si vous n'avez pas de qualifications professionnelles, un courtier bien connecté comme Clifton Private Finance peut vous donner accès à des taux similaires.
À la suite d'une refonte majeure du secteur des prêts hypothécaires par la FCA en 2014, les banques et les sociétés de construction ne pouvaient plus examiner le maximum qu'un emprunteur pouvait payer (vérification du salaire et d'autres sources de revenus).
Même avec le système de dépôt de 5%, la plupart des premiers acheteurs ont du mal à payer la valeur d'une propriété britannique moyenne avec leur dépôt et leurs économies de revenu, simplement en raison de l'augmentation disproportionnée des prix des logements par rapport aux salaires depuis les années 1990.
Deuxième hypothèque vs prêt sur valeur domiciliaire
Une résidence secondaire peut servir à la fois de maison de vacances et d'investissement, car les propriétaires peuvent facilement la louer lorsqu'ils ne sont pas là. Mais, comme la plupart des achats de maisons, l'achat d'une résidence secondaire signifie probablement que vous avez besoin d'une deuxième hypothèque. Dans le processus de recherche et d'achat d'une résidence secondaire, un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte. Il s'agit notamment de l'abordabilité générale, des objectifs de logement, des considérations fiscales et des conditions de paiement. Travailler avec un conseiller financier peut vous aider à répondre aux questions que vous pourriez avoir sur l'achat d'une résidence secondaire et sur la façon dont cela pourrait affecter vos plans financiers.
La première chose est de vous assurer que vous pouvez vous permettre une deuxième hypothèque. À ce stade, idéalement, vous avez remboursé intégralement votre première hypothèque, ou au moins effectué des paiements réguliers et ponctuels. À l'avenir, il y a de nouveaux chiffres auxquels vous devriez prêter plus d'attention.
Les taux d'intérêt des deuxièmes hypothèques ont tendance à être, en moyenne, entre un quart de point et un demi-point plus élevés que ceux des premières. Vous devrez prouver à la banque que vous pouvez couvrir à la fois les première et deuxième hypothèques avec de l'argent à revendre.
