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La disponibilité des fonds fait référence au moment où vous pouvez accéder à l'argent que vous avez déposé dans votre banque pour payer des factures, effectuer des achats et couvrir les dépenses courantes. À quelques exceptions près, l'argent que vous placez sur votre compte courant ou votre compte d'épargne n'est pas toujours disponible pour une utilisation immédiate.
Les réglementations fédérales autorisent les banques à conserver les fonds déposés pendant une période déterminée, ce qui signifie que vous ne pourrez pas accéder à cet argent tant que la retenue ne sera pas levée. Mais la banque ne peut pas retenir votre argent indéfiniment.
La disponibilité des fonds décrit quand vous pouvez accéder à l'argent que vous déposez sur un compte bancaire. La réglementation fédérale CC (Reg CC en abrégé) fournit un cadre permettant aux banques d'établir leurs politiques de disponibilité des fonds. Plus précisément, le règlement CC couvre deux aspects :
Les banques peuvent utiliser ces directives pour créer et appliquer des politiques de disponibilité des fonds. Ces politiques sont généralement divulguées lors de l'ouverture initiale de votre compte. De nombreuses banques rendent également leurs politiques de disponibilité des fonds disponibles en ligne.
Les banques peuvent détenir des fonds déposés pour diverses raisons, mais dans la plupart des cas, c'est pour empêcher les paiements de votre compte d'être retournés. En d'autres termes, la banque veut s'assurer que le dépôt est bon avant de vous donner accès à l'argent.
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En avril 2022, le délai médian de clôture d'un prêt hypothécaire était de 48 jours, selon ICE Mortgage Technology. Mais de nombreux emprunteurs fermeront plus rapidement. L'heure exacte de clôture dépend du type de prêt et de la complexité de l'approbation du prêt, entre autres facteurs.
"Les délais de clôture varient, car les moyennes nationales apportent des prêts qui prennent généralement plus de temps à fermer que les prêts conventionnels, tels que les prêts VA et HFA", ajoute Jon Meyer, expert en prêts chez The Mortgage Reports et MLO agréé. "La plupart des emprunteurs peuvent s'attendre à conclure un prêt hypothécaire en 20 à 30 jours."
Que vous soyez un premier acheteur ou un acheteur récurrent d'une nouvelle maison, vous devez tenir compte du processus de recherche d'une maison. Vous avez besoin d'une offre acceptée pour faire approuver votre prêt hypothécaire, vous ne pouvez donc pas commencer complètement le processus tant que vous n'avez pas trouvé la maison que vous voulez. Cela pourrait ajouter un mois ou deux à votre calendrier.
Obtenir une pré-approbation signifie que le prêteur approuve tous les aspects du prêt hypothécaire, en plus de la propriété. Une fois que vous avez une offre acceptée, votre prêteur a déjà une grande longueur d'avance sur votre approbation finale.
De quoi avez-vous besoin pour demander un prêt hypothécaire?
Une rare exception concerne les emprunteurs indépendants qui espèrent se qualifier pour un prêt hypothécaire sur la base de relevés bancaires plutôt que de déclarations de revenus. Dans ce cas, vous devrez soumettre les relevés bancaires des 12 à 24 derniers mois.
L'agent de crédit ne vérifie généralement pas les relevés bancaires juste avant la clôture. Les prêteurs ne sont tenus de les vérifier que lorsque vous soumettez initialement votre demande de prêt et que vous commencez le processus d'approbation des garanties.
De plus, s'il y a un changement dans votre revenu ou votre emploi avant la clôture, informez immédiatement le prêteur. Votre agent de crédit peut décider si des changements dans votre situation financière affecteront l'approbation de votre prêt et vous aider à comprendre comment procéder.
Si vous ne pouvez pas démontrer au moyen de documents que la source d'un dépôt important est acceptable selon les lignes directrices du programme, le prêteur doit disposer des fonds et utiliser ce qui reste pour vous qualifier pour le prêt.
Les vérifications de dépôt, ou VOD, sont des formulaires que les prêteurs peuvent utiliser à la place des relevés bancaires. Vous signez une autorisation qui permet à votre banque de remplir manuellement le formulaire en indiquant le titulaire du compte et son solde actuel.
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Cela comprend l'examen de vos revenus, de vos économies et autres actifs, de vos dettes et de vos antécédents de crédit, ainsi que la vérification des informations sur la propriété et si vous êtes éligible pour le type spécifique de prêt hypothécaire que vous demandez ; par exemple, la confirmation que vous répondez aux exigences de service minimum pour un prêt VA.
Lorsque vous êtes enthousiaste à l'idée de conclure votre prêt, chaque nouvelle étape du processus peut être anxiogène. Que se passe-t-il si cela crée un obstacle qui retarde ma fermeture, ou l'empêche du tout de se produire ? Cela peut être particulièrement vrai lors de la souscription, où un abonné passera en revue sa vie financière au peigne fin.
Comprendre le fonctionnement de la souscription et la durée moyenne du processus peut vous aider à apaiser votre anxiété et à être mieux préparé à gérer les problèmes qui peuvent survenir lors de la souscription de votre prêt.
Dans l'ensemble, le délai médian de clôture d'un prêt hypothécaire - le moment entre le moment où le prêteur reçoit la demande et le moment où le prêt est déboursé - était de 52 jours en mars 2021, selon Ellie Mae.
