maison payé maintenant quoi
« Ma femme et moi sommes à la retraite. J'ai 72 ans, je bénéficie d'une pension avec la sécurité sociale et j'ai 850.000 134.000 $ dans mon IRA. J'ai un solde hypothécaire de 185.000 XNUMX $. Pour obtenir cela après impôts, je devrais faire une distribution de XNUMX XNUMX $, ce qui réduira évidemment considérablement mon portefeuille.
Pour de nombreuses personnes, dont vous faites sans doute partie, contracter un prêt hypothécaire pour entrer dans une maison s'est avéré être une bonne décision. Mais il faut déconstruire l'accession à la propriété. Une maison hypothéquée est deux choses, un actif et un passif. Posséder une maison est un bon investissement. Avoir une hypothèque est un mauvais investissement. L'objectif d'un retraité devrait être d'avoir une maison sans hypothèque.
40% de votre IRA en fonds obligataires signifie que vous êtes un prêteur. Si les fonds suivent le marché obligataire américain, alors une bonne partie de leur épargne est prêtée, à des taux bas, au Trésor américain. Cette partie de votre portefeuille rapporte au mieux 2 %. Votre hypothèque vous coûte probablement 3 % ou plus.
Mais les impôts sur cet argent sont inévitables. Si vous avez dépassé l'âge de 59 ans et demi (le seuil pour éviter les pénalités) et que vous ne vous attendez pas à ce que votre tranche d'imposition baisse, le report de l'inévitable ne vous améliore pas. Si le compte individuel grandit, les impôts aussi.
trésors investopedia
Décider quoi faire avec une grosse somme d'argent ou un peu d'argent restant est l'un des problèmes financiers les plus agréables. Les deux options sont d'utiliser l'argent pour payer l'hypothèque ou de l'investir, peut-être dans des actions.
Rembourser l'hypothèque ou investir l'épargne sont deux options judicieuses, mais laquelle choisir ? Si vous magasinez pour un prêt hypothécaire, consultez notre outil de comparaison de prêts hypothécaires pour trouver la meilleure offre pour vous.
Times Money Mentor s'est associé à Koodoo Mortgage pour créer un outil de comparaison de prêts hypothécaires. Utilisez-le pour comparer les offres que vous pouvez obtenir, mais si vous voulez des conseils, le mieux est de parler à un courtier en crédit immobilier :
L'inconvénient du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est que, contrairement à l'argent dans un compte d'épargne ou un plan d'investissement, si vous utilisez vos fonds de cette façon, vous ne pourrez pas les utiliser pour des besoins financiers imprévus, comme la perte d'un emploi. .
Que vous ayez investi dans un fonds commun de placement (où votre argent est mis en commun avec celui d'autres investisseurs et géré en votre nom) ou que vous ayez acheté des actions directement, vous pouvez vendre votre investissement si nécessaire.
Que se passe-t-il lorsque les taux d'intérêt augmentent
L'une des questions les plus fréquemment posées par les propriétaires est la suivante : dois-je investir mon argent ou payer mon hypothèque ? À l'approche de la retraite, cette question devient plus évidente. Bien que la réponse dépende vraiment de votre situation personnelle, la prise en compte de chacune de ces questions devrait vous aider à décider comment hiérarchiser vos objectifs.
Pour de nombreux propriétaires, le problème se résume à la tolérance au risque. La réduction de l'hypothèque est traditionnellement un geste plus sûr. C'est prévisible et vous saurez combien vous économisez. En revanche, bien que le taux de rendement annuel moyen des actions soit de 8 %1, les marchés fluctuent. L'investissement comporte toujours un certain risque, et l'appétit pour l'incertitude a tendance à diminuer à mesure que les gens se concentrent davantage sur l'épargne pour la retraite. Pensez à votre niveau de confort et à quel point vous voulez être conservateur.2
Il est souvent plus avantageux pour les nouveaux propriétaires d'être agressifs avec leurs versements hypothécaires. En effet, votre argent sert généralement aux intérêts du prêt, et non au principal. Cela signifie que tout paiement supplémentaire réduira le montant total des intérêts dus pendant la durée du prêt. Cependant, si vous êtes d'accord avec une hypothèque de 30 ans, vous payez probablement maintenant plus sur le principal et moins sur les intérêts, ce qui peut ouvrir un peu de place pour vous concentrer sur l'investissement.
Hypothèque de second rang
Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut vous aider à atteindre la stabilité financière et vous pouvez économiser de l'argent à long terme en accumulant moins d'intérêts. Voici quelques-unes des façons dont vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement :
Une autre façon d'économiser de l'argent sur les intérêts, tout en réduisant la durée du prêt, consiste à effectuer des versements hypothécaires supplémentaires. Si votre prêteur n'impose pas de pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, envisagez les stratégies suivantes pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.
N'oubliez pas d'informer votre prêteur que vos paiements supplémentaires doivent être appliqués au capital et non aux intérêts. Sinon, le prêteur pourrait appliquer les paiements aux futurs paiements prévus, ce qui ne vous fera pas économiser d'argent.
Essayez également de rembourser par anticipation au début du prêt, lorsque les intérêts sont les plus élevés. Vous ne vous en rendez peut-être pas compte, mais la majeure partie de votre paiement mensuel des premières années est consacrée aux intérêts et non au principal. Et les intérêts sont composés, ce qui signifie que les intérêts de chaque mois sont déterminés par le montant total dû (capital plus intérêts).
