Lorsque vous songez à acheter une maison, mais que vous n'avez pas tout l'argent pour la payer, la première chose qui vous vient à l'esprit est de faire une demande de hypothèque. Les entités bancaires évaluent la situation financière des personnes pour déterminer le pourcentage d'aide. La euribor est l'une des références les plus importantes aujourd'hui avec une grande pertinence sur un crédit immobilier.
L'Euribor entre en jeu lors du calcul des intérêts du prêt hypothécaire. C'est lui Taux de l'offre interbancaire européenne, c'est-à-dire le prix auquel les banques européennes se prêtent de l'argent entre elles. Tout comme les gens et les entreprises vont dans les banques, ils font une demande de prêt à une autre banque et paient leurs intérêts.
Le calcul de l'Euribor est effectué quotidiennement selon une méthode qui utilise le plus grand nombre d'informations provenant des opérations réelles effectuées par les banques à différentes échéances. De par son importance, puisqu'il implique les entités de la zone euro, il influence grandement un crédit immobilier et peut l'aménager pour favoriser ou compliquer l'achat d'un logement.
Comment l'Euribor intervient-il dans un crédit immobilier
Pour comprendre comment l'Euribor affecte une hypothèque vous devez savoir comment cela fonctionne. Les principales entités incluses dans la zone euro rendent compte du taux d'intérêt interbancaire appliqué la veille. L'Institut européen de Marchés monétaires est en charge du calcul de l'Euribor comme suit :
- Supprimer les 15 % de données les plus importantes
- Supprimer les 15 % inférieurs de données
- Sur 70% des données restantes le calcul est effectué et l'Euribor est obtenu
Désormais, vous devez en tenir compte lors de votre demande de crédit immobilier, notamment au moment de choisir le taux d'intérêt sur lequel va peser le prêt demandé à la banque.
- Permanent: un pourcentage qui ne change pas
- Variable: dépendant de l'indice de référence
- Mixte: combine intérêts fixes et variables
Si la décision est un intérêt variable, cela signifie que la valeur de l'intérêt ne baissera que si l'indice de référence, dans ce cas l'Euribor, baisse. Mais si ladite valeur augmente, il en sera de même avec les intérêts. Bien que l'Euribor soit calculé quotidiennement, il existe des références hebdomadaire, mensuelle, trimestrielle, mensuelle et annuelle. Les deux derniers sont les plus utilisés dans les hypothèques.
Avant de décider du taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire, il est très utile de réfléchir aux scénarios qui peuvent survenir et qui peuvent affecter l'économie, pour le meilleur ou pour le pire. Lorsqu'il s'agit d'un gros emprunt, il faut se demander comment agir.
Cet indice de référence est également utilisé pour le calcul du taux d'intérêt sur les crédits syndiqués, ainsi que sur les émissions de dettes à taux variable et autres éléments financiers.
Ce que vous devez garder à l'esprit au moment d'un prêt hypothécaire
Étant donné que l'Euribor est l'indice le plus utilisé pour calculer les révisions des taux d'intérêt variables sur les crédits immobiliers, il ne devrait pas être étrange de savoir en profondeur ce que cela signifie pour vos finances. La relation entre l'Euribor et les prêts est assez étroite et contraignante. En ce sens, je vais vous présenter quels sont les avantages et les inconvénients de choisir le taux d'intérêt variable.
1. Avantages de l'Euribor
- Les intérêts sont faibles : à ce stade, tout dépendra du contexte économique. Lorsque l'hypothèque est sujette à l'évolution de l'Euribor, dans une économie à taux bas, la le paiement hypothécaire mensuel diminuera. Pour la même raison, la valeur mensuelle à payer est plus faible.
- Il a des termes plus longs : un intérêt variable offre plus de flexibilité dans la durée pour rembourser le prêt. Si vous devez payer des mensualités moins élevées, il s'agit d'une excellente option, peu importe si la durée de l'hypothèque est prolongée.
2. Inconvénients de l'Euribor
- Intérêt variable : le désavantage se produit lorsque la valeur de l'indice de référence tend à augmenter. bien le la valeur des versements pourrait augmenter.
- Semez l'incertitude : ne pas connaître le montant qui sera payé à la fin de l'hypothèque n'est pas facile. Comme il s'agit de très longs termes, Años 10, par exemple, il ne permet pas d'anticiper le comportement de l'Euribor.
Rappelons que le taux d'intérêt est révisé tous les six mois ou tous les ans, en fonction de l'évolution de l'indice de référence. Par conséquent, les versements hypothécaires peuvent augmenter ou diminuer. L'hypothèque précisera la date retenue pour obtenir la valeur officielle de l'Euribor qui sera prise en compte pour la révision des échéances.
L'Euribor face à une économie en mutation
L'Euribor monte et descend en raison de l'influence qu'il exerce sur lui, de la situation économique européenne et des décisions des Banque centrale européenne. Ces facteurs affectent directement la valeur de l'argent dans les banques, dont dépend alors la valeur de cet indice.
Un autre facteur est la quantité d'argent circulant sur les marchés. S'il y en a peu, la valeur de l'Euribor a tendance à monter, puisqu'il est entendu que l'argent est rare. De leur côté, les entités bancaires voient le risque auquel elles sont confrontées lorsqu'elles prêtent de l'argent à une autre banque. S'ils déterminent que le risque est très élevé, la valeur de l'argent augmente, et il en va de même avec l'Euribor.
L'évolution de l'Euribor a été affectée par la l'évolution de l'économie en Europe. En 2021, l'indice est resté dans des valeurs négatives, en particulier -0,502 %. Début 2022, il est passé à -0,477%, cependant, les prêts hypothécaires sont devenus plus chers. Mais les experts disent qu'il restera faible.
Pour créer une plus grande transparence dans les opérations de prêt, la Banque centrale européenne a commencé à utiliser un nouvel indice de référence appelé €STR, connue sous le nom Ester. Il est souvent comparé à l'Euribor, mais chacun joue un rôle différent. L'Euribor est utilisé comme référence pour le taux d'intérêt par tranches de mois ou d'un an, tandis que Ester reflète le prix des opérations interbancaires d'une journée.
Avec tout cela, la chose la plus recommandable pour la santé financière est de consulter un spécialiste avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Des conseils professionnels peuvent vous sortir du doute et vous serez plus confiant dans la démarche que vous franchirez pour réaliser la maison de vos rêves.