Milloin alat maksaa enemmän pääomaa kuin korkoa?
Asuntolaina on pitkäaikainen laina, joka on suunniteltu helpottamaan asunnon ostoa. Pääoman takaisinmaksun lisäksi sinun on maksettava lainanantajalle myös korko. Talo ja sitä ympäröivä maa-alue toimivat vakuutena. Mutta jos haluat omistaa kodin, sinun on tiedettävä enemmän kuin vain nämä yleiset asiat. Tämä konsepti pätee myös liiketoiminnassa, varsinkin kiinteiden kustannusten ja sulkemispisteiden osalta.
Lähes jokaisella asunnon ostajalla on asuntolaina. Asuntolainojen korot mainitaan usein iltauutisissa, ja spekulaatiosta koron muutoksen suunnasta on tullut vakituinen osa finanssikulttuuria.
Nykyaikainen asuntolaina syntyi vuonna 1934, kun hallitus - auttaakseen maata suuren laman aikana - loi asuntolainaohjelman, joka minimoi vaaditun käsirahan kodista lisäämällä mahdollisten asunnonomistajien lainaa. Sitä ennen vaadittiin 50 % käsiraha.
Vuonna 2022 20 % käsiraha on toivottava, varsinkin kun käsiraha on alle 20 %, sinun on otettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), joka nostaa kuukausimaksusi. Se, mikä on toivottavaa, ei kuitenkaan välttämättä ole saavutettavissa. On asuntolainaohjelmia, jotka mahdollistavat paljon pienemmät käsirahat, mutta jos saat tuon 20 %, sinun pitäisi.
Laskevatko asuntolainan maksut ajan myötä?
Mutta entä pitkäaikaiset asunnonomistajat? Nuo 30 vuoden koronmaksut voivat alkaa tuntua taakkaukselta, varsinkin kun verrataan nykyisten lainojen maksuihin alhaisemmalla korolla.
15 vuoden jälleenrahoituksella saat kuitenkin alhaisemman koron ja lyhyemmän laina-ajan maksaaksesi asuntolainasi pois nopeammin. Muista kuitenkin, että mitä lyhyempi laina-aika, sitä korkeammat kuukausierät ovat.
5 prosentin korolla seitsemän vuoden ja neljän kuukauden ajalta uudelleenohjatut asuntolainamaksut vastaisivat 135.000 59.000 dollaria. Hän ei vain säästänyt 30 XNUMX dollaria koroissa, vaan hänellä on ylimääräinen käteisvaraus alkuperäisen XNUMX vuoden laina-ajan jälkeen.
Yksi helpoimmista tavoista suorittaa ylimääräinen maksu vuosittain on maksaa puolet asuntolainasta kahden viikon välein sen sijaan, että maksaisit koko summan kerran kuukaudessa. Tätä kutsutaan "kahden viikon maksuksi".
Et kuitenkaan voi aloittaa maksua vain kahden viikon välein. Lainahoitajasi voi hämmentyä vastaanottaessaan osittaisia ja epäsäännöllisiä maksuja. Keskustele lainanhoitajan kanssa ensin sopiaksesi tästä suunnitelmasta.
Aleneeko asuntolainamaksuni 5 vuoden kuluttua?
Kun valitset tiettyjen tuotteiden välillä, voi olla helppo valita suosituimpia. Mutta kun tulee valita oikea asuntolainatuote tavoitteisiisi, suosituimman vaihtoehdon valitseminen ei välttämättä ole paras päätös.
Asuntolainoilla on yleensä tietty laina-aika. Tämä tunnetaan asuntolaina-ajana. Yleisin asuntolaina-aika Yhdysvalloissa on 30 vuotta. 30 vuoden asuntolaina antaa lainanottajalle 30 vuotta aikaa maksaa lainansa takaisin.
Useimmat ihmiset, joilla on tämäntyyppinen asuntolaina, eivät pidä alkuperäistä lainaa 30 vuotta. Itse asiassa asuntolainan tyypillinen kestoaika tai sen keskimääräinen kestoaika on alle 10 vuotta. Tämä ei johdu siitä, että nämä lainanottajat maksavat lainan pois ennätysajassa. Asunnonomistajat todennäköisemmin rahoittavat uuden asuntolainan tai ostavat uuden asunnon ennen laina-ajan umpeutumista. National Association of REALTORS® (NAR) mukaan ostajat odottavat oleskelevat ostamassaan kodissa vain keskimäärin 15 vuotta.
Joten miksi 30 vuoden vaihtoehto on keskimääräinen asuntolainojen aika Yhdysvalloissa? Sen suosio liittyy useisiin eri tekijöihin, kuten nykyiseen asuntolainan korkoon, kuukausierään, ostettavan asunnon tyyppiin tai lainanottajan taloudellisiin tavoitteisiin.
Kuinka kauan 30 vuoden asuntolainalle maksetaan korkoa?
Kun Yhdysvaltain asuntolainojen korot 2020 laskivat ennätysmatalalle, asuntojen myynti kasvoi koko vuoden. Freddie Macin tiedot osoittavat, että 30 vuoden kiinteiden asuntolainojen korko ilman palkkioita ja pisteitä laski alle 3 prosentin heinäkuussa 2020 ensimmäistä kertaa ennätysten mukaan. Laskevien asuntolainojen korkojen keskellä marraskuussa 2020 uusien asuntojen ja olemassa olevien asuntojen myynti oli 20,8 % ja 25,8 % korkeampi kuin vuotta aiemmin, Census Bureaun ja National Association of Realtors -järjestön tietojen mukaan.
Asuntolainan maksuprosessi tunnetaan nimellä lyhennys. Kiinteäkorkoisten asuntolainojen kuukausierä on sama koko laina-ajan, vaikka pääoman ja koron määrä muuttuu, koska korkomaksut lasketaan asuntolainasta. Näin ollen kunkin kuukausierän osuus muuttuu pääosin korosta pääosin pääomaksi koko lainan ajan. Alla on erittely lainan lyhennysaikataulusta 30 200.000 dollarin 4 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle XNUMX %:n vuosikorolla.
