تفاوت در وام مسکن چیست؟

افزایش اسپرد وام مسکن

اسپرد بانکی تفاوت بین نرخ بهره ای است که بانک از وام گیرنده دریافت می کند و نرخی که به سپرده گذار می پردازد. اسپرد خالص سود نیز نامیده می شود، اسپرد بانک درصدی است که نشان می دهد بانک چقدر پول در مقابل مقداری که می دهد، به دست آورده است.

یک بانک از سودی که از وام ها و سایر دارایی ها دریافت می کند درآمد کسب می کند و به مشتریانی که در حساب های دارای سود سپرده گذاری می کنند پول می پردازد. رابطه بین پولی که دریافت می کنید و پولی که می پردازید اسپرد بانکی نامیده می شود.

با این حال، اسپرد بانکی میانگین تفاوت بین نرخ بهره وام و استقراض را اندازه گیری می کند، نه میزان خود فعالیت بانکی، به این معنی که اسپرد بانک لزوما نشان دهنده سودآوری یک موسسه مالی نیست.

بانکی را در نظر بگیرید که با نرخ متوسط ​​8 درصد به مشتریان خود وام می دهد. در عین حال، نرخ سودی که بانک برای وجوهی که مشتریان به حساب شخصی خود واریز می کنند، 1 درصد است. حاشیه سود خالص آن موسسه مالی 8 درصد منهای 1 درصد خواهد بود که در نتیجه حاشیه بانکی 7 درصد خواهد بود.

گسترش وام مسکن فرد

اولین چیزی که باید بدانید این است که "تفاوت" در مورد چه چیزی اعمال می شود. در اکثریت قریب به اتفاق وام‌های مسکن، این تفاوت به Euribor اضافه می‌شود، شاخصی رسمی از نرخ بهره که بانک‌های منطقه یورو برای وام دادن پول به یکدیگر می‌پردازند. می توان گفت که این "قیمت پول" است.

وقتی پیشنهادات بانک‌های مختلف را مقایسه می‌کنید، همیشه باید به تفاوت نرخ سودی که اعمال می‌کنند، یعنی درصد ثابتی که به Euribor اضافه می‌کنند، نگاه کنید، زیرا مجموع Euribor و تفاضل قیمت خواهد بود. وام مسکن شما، که به عنوان نرخ بهره اسمی (TIN) شناخته می شود.

وام مسکن ایالات متحده

کلمه "Spread" معانی مختلفی در سرمایه گذاری دارد و می تواند در مورد سهام، اوراق قرضه یا اختیار معامله به کار رود. در اینجا خلاصه ای از کاربردهای مختلف این اصطلاح و نحوه محاسبه هر نوع اسپرد آورده شده است.

Bid-Ask Spread هنگامی که قیمت یک سهام را بررسی می کنید، علاوه بر آخرین قیمت معامله شده، دو قیمت دیگر به نام های "پیشنهاد" و "پرسش" را مشاهده خواهید کرد. قیمت خرید نشان‌دهنده بالاترین قیمتی است که کسی حاضر است برای سهم بپردازد، در حالی که قیمت درخواستی نشان‌دهنده پایین‌ترین قیمتی است که کسی حاضر است سهم را به آن بفروشد.

به طور کلی، شرکت های بزرگتر که سهام آنها دارای حجم بالایی است، تمایل به اسپرد پایین دارند، گاهی اوقات به اندازه یک یا دو سنت. از سوی دیگر، سهام شرکت های کوچکتر با حجم نسبتاً کم می توانند اسپرد بسیار بالاتری داشته باشند.

پراکندگی بازدهی کلمه "spread" همچنین هنگام صحبت در مورد اوراق بدهی مانند اوراق قرضه یا گواهی سپرده استفاده می شود. محاسبه اسپرد بازده اساساً مشابه پراکندگی قیمت پیشنهادی است: به سادگی یک بازده را از دیگری کم کنید.

اسپردهای اعتباری معمولاً بر حسب واحدهای پایه بیان می‌شوند، با اختلاف 1% در بازدهی معادل 100 واحد پایه. بنابراین، فاصله بازدهی بین دو اوراق، یکی با پرداخت 5 درصد و دیگری با پرداخت 4,8 درصد، می تواند 0,2 درصد یا 20 واحد پایه باشد.

دیفرانسیل مگابایت با توجه به اوراق خزانه

اسپرد خالص نرخ بهره تفاوت بین میانگین بازدهی است که یک موسسه مالی از وام دریافت می کند - همراه با سایر فعالیت های دارای بهره - و میانگین نرخی که برای سپرده ها و وام ها می پردازد. سود خالص نرخ بهره یک عامل کلیدی تعیین کننده سودآوری (یا عدم وجود آن) یک موسسه مالی است.

مؤسساتی که وام می دهند، مانند بانک های تجاری، سود بهره را از منابع مختلف دریافت می کنند. سپرده ها (اغلب به آنها سپرده های اساسی گفته می شود) منبع اولیه هستند، معمولاً به شکل حساب های چک و پس انداز یا گواهی سپرده (CD). اینها اغلب با نرخ های پایین به دست می آیند. بانک‌ها همچنین از طریق سهام، سپرده‌های عمده‌فروشی و صدور بدهی، وجوه خود را تأمین می‌کنند. بانک ها انواع وام ها را صادر می کنند - مانند وام مسکن، وام مسکن، وام دانشجویی، وام خودرو، و وام کارت اعتباری - که با نرخ های بهره بالاتر ارائه می شوند.

فعالیت اصلی یک بانک مدیریت فاصله بین نرخ سود سپرده هایی است که به مصرف کنندگان می پردازد و نرخ دریافتی از وام های خود. به عبارت دیگر، زمانی که سودی که یک بانک از وام دریافت می کند بیشتر از سودی است که به سپرده ها می پردازد، از اسپرد نرخ بهره درآمد ایجاد می کند. به عبارت ساده، تفاوت نرخ بهره مانند حاشیه سود است.