iritzia
Jende askorentzat, etxebizitza bat erostea da inoiz egingo duten finantza-inbertsio handiena. Bere prezio altua dela eta, gehienek hipoteka bat behar dute. Hipoteka amortizatutako mailegu mota bat da, zeinaren zorra aldian behin ordaintzen den epe jakin batean. Amortizazio epea mailegu-hartzaile batek hipoteka ordaintzera dedikatzea erabakitzen duen denborari dagokio, urtetan.
Motarik ezagunena 30 urteko tasa finkoko hipoteka den arren, erosleek beste aukera batzuk dituzte, 15 urteko hipotekak barne. Amortizazio epeak mailegua itzultzeko denboran ez ezik, hipotekaren iraupen osoan ordainduko diren interesen zenbatekoan ere eragiten du. Amortizazio-epe luzeagoek hileroko ordainketa txikiagoak eta guztizko interes-kostu handiagoak esan nahi dituzte maileguaren bizitzan zehar.
Aitzitik, amortizazio-epe laburragoek hileroko ordainketa handiagoak eta interes-kostu total txikiagoak esan nahi dituzte. Ideia ona da hipoteka bat bilatzen ari denarentzat amortizazio-aukera desberdinak kontuan hartzea, kudeaketari eta balizko aurrezkiari ondoen egokitzen zaiona aurkitzeko. Jarraian, gaur egungo etxebizitza erosleentzako hipoteka amortizatzeko estrategia desberdinak aztertuko ditugu.
Spitzer mahaia
Jende askorentzat, etxebizitza bat erostea da inoiz egingo duten finantza-inbertsio handiena. Bere prezio altua dela eta, gehienek hipoteka bat behar dute. Hipoteka amortizatutako mailegu mota bat da, zeinaren bidez zorra aldian-aldian ordaintzen den epe jakin batean. Amortizazio epea mailegu-hartzaile batek hipoteka ordaintzera dedikatzea erabakitzen duen denborari dagokio, urtetan.
Motarik ezagunena 30 urteko tasa finkoko hipoteka den arren, erosleek beste aukera batzuk dituzte, 15 urteko hipotekak barne. Amortizazio epeak mailegua itzultzeko denboran ez ezik, hipotekaren iraupen osoan ordainduko diren interesen zenbatekoan ere eragiten du. Amortizazio-epe luzeagoek hileroko ordainketa txikiagoak eta guztizko interes-kostu handiagoak esan nahi dituzte maileguaren bizitzan zehar.
Aitzitik, amortizazio-epe laburragoek hileroko ordainketa handiagoak eta interes-kostu total txikiagoak esan nahi dituzte. Ideia ona da hipoteka bat bilatzen ari denarentzat amortizazio-aukera desberdinak kontuan hartzea, kudeaketari eta balizko aurrezkiari ondoen egokitzen zaiona aurkitzeko. Jarraian, gaur egungo etxebizitza erosleentzako hipoteka amortizatzeko estrategia desberdinak aztertuko ditugu.
Zeintzuk dira hipoteka baten bizitzan epe luzerako interesa murrizteko modu batzuk?
30 urteko tasa finkoko hipotekak abantaila baliotsu bat eskaintzen die maileguei: kutxa-fluxuaren ziurtasuna. Baina ziurtasun horrek kostu nahiko altua du. Mailegu-hartzaileei ordainketa nahiko egonkorrak agintzen dizkien amortizazio-hipoteka-produktu bat proposatzen dut, mailegu-emaileak eta inbertitzaileak tasa finkoko hipoteken kostu larrietatik askatzen dituen bitartean. Hipoteka-produktu horrek interes-tasa aldakorra edo epe laburrekoa izango luke, baina ordainketaren zati bat gauzatan egingo litzateke (edo deskontatuta) (hots, maileguaren printzipala egokituz). Politiken laburpen honetan, produktu honi Amortizazio Finkoa eta Erregulazio Nagusia (FA/AP) hipoteka gisa aipatzen dut.
Higiezinen maileguen arazo nagusi bat interes-tasen arriskua da. Historikoki, tasak %3 baino gutxiagotik %15etik gorakoak izan dira. Interes-tasaren arrisku gehiena inflaziotik dator, hau da, aldakorra. Hipoteka-tasak, espero den inflazio-primatik kenduta, %1etik %5era bitartekoak izan ohi dira.
Mailegu-emaileek interes-tasaren arriskua saihestu dezakete tasa erregulagarriko hipotekak (ARM) igorriz, baina ARMek maileguak diru-fluxuaren arriskua jartzen dute. Mailegu-hartzaile batek % 4ko hipoteka hartzen badu eta Erreserba Federalaren politika aldaketak edo susperraldi ekonomiko sendoak tasak % 5era edo gehiagora bultzatzen baditu, mailegu-hartzaileak hipoteka-kostuen ehuneko bikote handitzeari aurre egiten dio. Igoera hori kudeatu ezinezkoa da normalean etxeko gastuaren laurdena den gastu batentzat, eta, sarritan, higiezinen merkatu garestietan etxeko gastuaren zati askoz handiagoa. Hori dela eta, etxebizitza baten erosketa hipoteka-kredituekin finantzatzea desegonkorgarria izan daiteke.
Nola zehazten da hipoteken amortizazioa?
"Bertako ordainketa" atalean, idatzi zure ordainketaren zenbatekoa (erosten ari bazara) edo duzun ondarearen zenbatekoa (birfinantzatzen ari bazara). Aurrez aurre ordaintzen duzun dirua da etxebizitza batengatik, eta etxeko ondarea etxebizitzaren balioa da, zor duzuna kenduta. Dolar-kopurua edo uko egingo duzun erosketa-prezioaren ehunekoa sar dezakezu.
Zure hileko interes-tasa Mailegu-emaileek urteko tasa bat ematen dizute, beraz, kopuru hori 12z zatitu beharko duzu (urte bateko hilabete kopurua) hileko tasa lortzeko. Interes-tasa %5ekoa bada, hileko tasa 0,004167 izango da (0,05/12=0,004167).
Ordainketa kopurua maileguaren bizitzan zehar Biderkatu zure maileguaren epealdiko urte kopurua 12z (urte bateko hilabete kopurua) zure maileguaren ordainketa kopurua lortzeko. Adibidez, 30 urteko hipoteka finko batek 360 ordainketa izango lituzke (30×12=360).
Formula honek zenbakiak murrizten lagunduko dizu zure etxebizitzagatik zenbat ordaindu dezakezun ikusteko. Gure hipoteka-kalkulagailua erabiltzeak zure lana erraztu eta nahikoa diru jartzen ari zaren erabakitzen lagunduko dizu edo zure maileguaren epea egokitu dezakezun edo egokitu behar duzun. Beti komeni da interes-tasak hainbat emailerekin alderatzea eskuragarri dagoen eskaintzarik onena lortzen duzula ziurtatzeko.
