Nola egiaztatu legezko dokumentuak jabetza erosi aurretik?
Seguru nago denok entzun dituzuela Espainiako hipoteka kontratuetan jasotako "zoru klausula" gaiztoen berri. Hala ere, entzun duzula ziur nagoen bezainbeste, ziur nago ez duzula guztiz argi zer diren edo zer dakarten. Espainiako erkidegoan eta are gehiago atzerrian jada dagoen nahasmen hori hedabideek zabaltzen duten informazio kontraesankor, eta batzuetan zuzenean faltsuaren ondorioz, da. Onartu behar dudan arren, Espainiako jurisprudentziak egin duen sigi-saga-ibilbideak ez duela horretan laguntzen.
"Lurzoru klausula" hipoteka-kontratu bateko klausula bat da, hipoteka-ordainketetarako gutxieneko bat ezartzen duena, finantza-erakundearekin hitzartutako interes arrunta gutxieneko horren azpitik dagoen gorabehera.
Espainian ematen diren hipoteka gehienek erreferentzia-tasa baten arabera ezartzen den interes-tasa aplikatzen dute, normalean Euriborra, beste batzuk egon arren, gehi kasuan kasuko finantza-erakundearen arabera aldatzen den diferentziala.
Balorazio hutsuneari buruz jakin behar duzuna
Espainiako hipoteka gehienetan, EURIBOR edo IRPHaren arabera kalkulatzen da ordaindu beharreko interes-tasa. Interes-tasa hori handitzen bada, orduan hipotekaren interesa ere handitzen da, era berean, txikitzen bada, orduan interes-ordainketa gutxituko da. Hau "tasa aldakorreko hipoteka" bezala ere ezagutzen da, hipotekaren gainean ordaindu beharreko interesa EURIBOR edo IRPHaren arabera aldatzen baita.
Dena den, hipoteka-kontratuan Zoru Klausula txertatzeak esan nahi du hipotekaren titularrak ez direla interes-tasaren jaitsieraren guztizko etekinik ateratzen, hipotekaren gaineko interes-tasa minimo bat edo zorua egongo baita. Gutxieneko klausula maila hipoteka ematen duen bankuaren eta kontratatu zen dataren araberakoa izango da, baina ohikoa da gutxieneko tasak %3,00 eta 4,00 artean egotea.
Horrek esan nahi du EURIBOR-arekin tasa aldakorreko hipoteka bat baduzu eta zorua %4an ezarrita, EURIBOR %4tik behera jaisten denean, zure hipotekaren %4ko interesa ordaintzen duzula azkenean. Gaur egun EURIBOR negatiboa denez, % -0,15ean, zure hipotekako interesak gehiegi ordaintzen ari zara gutxieneko tasaren eta egungo EURIBORren arteko aldeagatik. Denboraren poderioz, horrek milaka euro gehigarri izan ditzake interesen ordainketan.
Balorazioari uko egin behar al diozu?
Zoru-klausula, gehieneko muga edo interes-tasa minimo bati dagokionez finantza-hitzarmen batean sartu ohi dena, finantza-kontratuetan orokorrean sartuta dagoen baldintza zehatz bati dagokio, batez ere maileguetan.
Mailegu bat interes-tasa finko edo aldakorraren arabera hitzartu daitekeenez, tasa aldakorrekin hitzartutako maileguak interes-tasa ofizial bati lotuta egon ohi dira (Erresuma Batuan LIBOR, Espainian EURIBOR) gehi kopuru gehigarri batekin (spread izenarekin ezagutzen dena). edo marjina).
Alderdiek benetan ordaindutako eta jasotako kopuruei buruz ziurtasun pixka bat izan nahi dutenez erreferentziako mugimendu zorrotz eta bat-batean gertatuz gero, ordainketak oso baxuak izango ez diren sistema adostu dezakete, eta egin ohi dute. (bankuaren aldetik, onura jakin eta erregularra izan dezan) ezta altuegia ere (mailegu-hartzailearen aldetik, ordainketak maila merke batean egon daitezen hipotekaren iraupen osoan).
Dena den, Espainian, hamarkada bat inguru, jatorrizko eskema hondatuta egon da, Espainiako Auzitegi Gorenak kontsumitzaileak/hipoteka-hartzaileak bankuek egiten dizkieten etengabeko abusuetatik babesteko epaia ematea beharrezkoa izan den punturaino.
Espainiako bankuak «Oinarrizko klausula»ra itzuli du «zoru klausula»
Kontsumitzaileak babesteko premiazko neurriei buruzko 1/2017 Errege Lege Dekretuan zoru-klausulei dagokienez, Banco Santanderrek Zoru Klausulen Erreklamazio Unitatea sortu du, kontsumitzaileek aipatutako errege-dekretuaren aplikazio-eremuan egin ditzaketen erreklamazioei aurre egiteko. -Legea.
Behin Erreklamazioen Unitatean jasota, aztertuko da eta zilegitasuna edo onargarritasunari buruzko erabakia hartuko da.Legezkoa ez bada, erreklamatzaileari ezespenaren arrazoien berri emango zaio, prozedura amaituz.
Hala badagokio, eskatzaileari jakinaraziko zaio, itzulketaren zenbatekoa adieraziz, banatuta eta interesei dagokien zenbatekoa adieraziz. Erreklamatzaileak gehienez 15 eguneko epean jakinarazi beharko du bere adostasuna edo, hala badagokio, zenbatekoaren aurka dituen aurkariak.
Onartuz gero, eskatzaileak bere Banco Santanderren bulegora edo Bankuko beste edozein sukurtsalera joan beharko du, bere burua identifikatuta, Bankuak egindako proposamenarekin adostasuna idatziz adieraziz, behean sinatuz.
