Hüpoteeklaenuandja palk
Kui ostate kodu esimest korda, võib teil olla raskusi otsustada, kui palju saate endale lubada. Üks suurimaid takistusi, millega esimest korda koduostja silmitsi seisab, on välja selgitada, kui suur protsent sissetulekust peaks igal kuul minema hüpoteeklaenu maksmiseks. Võib-olla olete kuulnud, et peaksite oma eluasemelaenule kulutama umbes 28% oma kuusissetulekust, kuid kas see protsent sobib kõigile? Vaatame lähemalt, kui suur protsent teie sissetulekust peaks minema hüpoteeklaenuks.
Iga majaomaniku olukord on erinev, seega pole kindlat reeglit selle kohta, kui palju raha peaksite iga kuu oma hüpoteeklaenule kulutama. Siiski on ekspertidel paar tarkust, et te ei venitaks oma eluasemeeelarvet liiga suureks.
Sageli viidatud 28% reegel ütleb, et te ei tohiks kulutada hüpoteeklaenu maksmisele, sealhulgas kinnisvaramaksudele ja kindlustusele, rohkem kui see protsent oma igakuisest brutotulust. Seda nimetatakse sageli turvaliseks hüpoteegi ja sissetuleku suhteks või heaks üldiseks hüpoteegimaksete juhiseks. Brutotulu on teie leibkonna kogutulu enne maksude, võlamaksete ja muude kulude väljavõtmist. Laenuandjad vaatavad sageli teie brutotulu, et otsustada, kui palju saate kodulaenu võtta.
4-kordne hüpoteegi palk
Oluline on teada, kui palju saate hüpoteeklaenuga laenata, kuna see mõjutab teie kinnisvaraotsingut. Samuti aitab see teil teada saada, kui palju hüpoteeklaenu hoiust vajate. Hüpoteeklaenuandjad kasutavad teile laenamise summa arvutamiseks erinevaid valemeid, kuid meie hüpoteeklaenu kalkulaator annab teile hea ülevaate, kui palju saate laenu võtta. Pange tähele, et kalkulaator on mõeldud ainult näitlikuks andmiseks.
Enne kui hakkate oma unistuste maja otsima, peate teadma, kui palju saate selle rahastamiseks laenu võtta. Üldiselt sõltub laenusumma neljast asjast. Summa, mida soovite laenata, võrreldes kinnisvara väärtusega (tuntud ka kui laenu-väärtuse suhe või LTV), teie krediidiskoor, sissetulek ja kulud.
Hüpoteeklaenu väljavõtmisel peaksite saama mugavalt tasuda, et ettenägematud sündmused (nt intressimäärade tõus või koondamine) ei ohustaks teie kodu hiljem. Pidage meeles, et kuigi teie laenuandja või hüpoteeklaenu maakler kontrollib, kas saate konkreetset hüpoteeklaenu endale lubada, annab teile enne taotluse esitamist väärtusliku meelerahu veendumine, et saate võetavaid osamakseid hõlpsalt hallata.
Hüpoteek 4,5 kordne palk
Ühendkuningriigi Financial Conduct Authority (FCA) on seadnud hüpoteeklaenude arvule absoluutse piirangu, mis ületab inimese sissetulekut rohkem kui 4,5 korda. (Või 4,5-kordne ühine sissetulek kombineeritud avaldusel).
Nende arvates on „kutsekvalifikatsioon” lühend haridustasemest, mis pakub laenusaaja töö kaotamise korral mõistlikult kindlustatud karjäärivõimalusi ja alternatiive tööle asumiseks.
Mõned laenuandjad reklaamivad oma "professionaalseid hüpoteeklaenu" pakkumisi. Kuid kui teil pole kutsekvalifikatsiooni, võib hea sidemega maakler, nagu Clifton Private Finance, pakkuda teile juurdepääsu sarnastele intressimääradele.
Pärast seda, kui FCA tegi 2014. aastal hüpoteeklaenusektori põhjaliku ülevaate, ei saanud pangad ja kinnisvaraühiskonnad enam vaadata maksimaalset summat, mida laenuvõtja võiks maksta (palga ja muude sissetulekuallikate kontrollimine).
Isegi 5% tagatisraha skeemi puhul on enamikul esmaostjatel raske maksta Ühendkuningriigi keskmise kinnisvara väärtust oma hoiuse ja sissetulekute säästuga, lihtsalt eluasemehindade ebaproportsionaalse tõusu tõttu alates 1990. aastatest.
Mitu korda suurem palk Ühendkuningriigi hüpoteegi eest
Kas arvate, et teie sissetulek piirab teie võimalust kodu osta? Teenitud rahasumma mängib hüpoteegi võtmisel vähem rolli, kui arvate. Vaatame, kuidas mõjutab sissetulek Sulle sobivaima kodu ostmist.
Laenuandjad arvestavad kodu ostmisel palju enamaga kui sinu palk. Teie võlgade ja sissetulekute suhe (DTI) ja teie võime maksta hüpoteeklaenu on olulisemad kui see, kui palju teenite. Nad võtavad arvesse ka teie krediidiskoori ja sissemakse summat.
Hea lähtepunkt on eelkinnituse saamine, eriti kui te pole kindel, kas saate oma praegusele sissetulekule hüpoteegi võtta. Eelkinnitus on hüpoteeklaenuandja kiri, mis ütleb teile, kui palju raha saate laenata. Kui saate eelkinnituse, vaatavad laenuandjad teie sissetulekuid, krediidiaruannet ja varasid. See võimaldab laenuandjal anda teile väga täpse hinnangu selle kohta, kui palju kodu saate endale lubada.
Eelkinnitus annab teile mõistliku eelarve, mida kasutada, kui hakkate kodu otsima. Kui olete oma sihteelarve teada, saate sirvida müüdavaid kodusid, et näha, millised on üldised hinnad. See on hea märk, et olete valmis ostma, kui leiate oma hinnaklassist ahvatlevaid valikuid.
