Millal hakkate maksma rohkem põhiosa kui intressi?
Hüpoteek on pikaajaline laen, mille eesmärk on aidata teil kodu soetada. Lisaks kapitali tagasimaksmisele tuleb laenuandjale tasuda ka intressi. Maja ja seda ümbritsev maa on tagatiseks. Kuid kui soovite oma kodu omada, peate teadma enamat kui ainult neid üldisi asju. See kontseptsioon kehtib ka ettevõtluse kohta, eriti mis puudutab püsikulusid ja sulgemispunkte.
Peaaegu kõigil, kes kodu ostavad, on hüpoteek. Eluasemelaenu intressimäärasid mainitakse sageli õhtustes uudistes ja spekulatsioonid intressimäärade liikumise üle on muutunud finantskultuuri tavapäraseks osaks.
Kaasaegne hüpoteek tekkis 1934. aastal, kui valitsus – et aidata riiki läbi suure depressiooni – lõi hüpoteeklaenuprogrammi, mis minimeeris nõutava kodu sissemakse, suurendades laenusummat, mida potentsiaalsed majaomanikud saaksid laenata. Enne seda oli vaja 50% sissemakset.
2022. aastal on soovitav sissemakse 20%, seda enam, et kui sissemakse jääb alla 20%, tuleb sõlmida erahüpoteegikindlustus (PMI), mis teeb igakuised maksed suuremaks. Kuid see, mis on soovitav, ei pruugi olla saavutatav. On hüpoteegiprogramme, mis võimaldavad palju väiksemaid sissemakseid, kuid kui saate selle 20%, peaksite seda tegema.
Kas hüpoteeklaenu maksed vähenevad aja jooksul?
Aga kuidas on lood pikaajaliste majaomanikega? Need 30 aastat intressimakseid võib hakata tunduma koormavana, eriti kui võrrelda praeguste madalamate intressimääradega laenude maksetega.
15-aastase refinantseerimisega saate aga madalama intressimäära ja lühema laenuperioodi, et hüpoteegi kiiremini tasuda. Kuid pidage meeles, et mida lühem on teie hüpoteegi tähtaeg, seda suuremad on igakuised maksed.
5% intressimääraga seitsme aasta ja nelja kuu jooksul on teie ümbersuunatud hüpoteegimaksed 135.000 59.000 dollarit. Ta mitte ainult ei säästnud intressideks 30 XNUMX dollarit, vaid tal on pärast esialgset XNUMX-aastast laenutähtaega täiendav sularahareserv.
Üks lihtsamaid viise igal aastal lisamakse tegemiseks on maksta pool oma hüpoteeklaenu maksest iga kahe nädala tagant, selle asemel et maksta kogu summa kord kuus. Seda nimetatakse "kahenädalaste makseteks".
Samas ei saa hakata makset tegema lihtsalt iga kahe nädala tagant. Teie laenuhaldurit võib segadusse ajada osaliste ja ebaregulaarsete maksete saamine. Rääkige esmalt oma laenuhalduriga, et selles plaanis kokku leppida.
Kas mu hüpoteegimakse väheneb 5 aasta pärast?
Teatud toodete vahel otsustamisel võib olla lihtne valida kõige populaarsem. Kuid kui on vaja valida oma eesmärkide jaoks õige hüpoteeklaenutoode, ei pruugi kõige populaarsema valiku valimine olla parim otsus.
Hüpoteeklaenudel on tavaliselt teatud tähtaeg laenu tasumiseks. Seda nimetatakse hüpoteegi tähtajaks. Kõige tavalisem hüpoteegi tähtaeg Ameerika Ühendriikides on 30 aastat. 30-aastane hüpoteek annab laenuvõtjale laenu tagasimaksmiseks aega 30 aastat.
Enamik inimesi, kellel on seda tüüpi hüpoteeklaen, ei hoia esialgset laenu 30 aastat. Tegelikult on hüpoteegi tüüpiline kestus ehk selle keskmine eluiga alla 10 aasta. Seda mitte sellepärast, et need laenuvõtjad maksavad laenu rekordajaga tagasi. Majaomanikud refinantseerivad suurema tõenäosusega uue hüpoteegi või ostavad uue kodu enne tähtaja lõppu. National Association of REALTORS® (NAR) andmetel eeldavad ostjad, et jäävad ostetud koju keskmiselt 15 aastaks.
Miks siis on 30-aastane optsioon Ameerika Ühendriikides keskmine hüpoteeklaenude tähtaeg? Selle populaarsus on seotud mitme erineva teguriga, nagu praegused hüpoteegi intressimäärad, kuumakse, ostetava kodu tüüp või laenuvõtja finantseesmärgid.
Kui kaua makstakse intressi 30-aastaselt hüpoteegilt?
Kuna 2020. aasta USA hüpoteeklaenude intressimäärad jõudsid rekordmadalatele tasemetele, kasvas kodude müük kogu aasta jooksul. Freddie Maci andmed näitavad, et 30-aastaste fikseeritud hüpoteekide intressimäär, välja arvatud tasud ja punktid, langes 3. aasta juulis esimest korda alla 2020%. Nende hüppeliselt langevate hüpoteeklaenude intressimäärade taustal oli 2020. aasta novembris uute ja olemasolevate kodude müük vastavalt 20,8% ja 25,8% suurem kui aasta varem, selgub rahvaloenduse büroo ja riikliku kinnisvaramaaklerite liidu andmetest.
Hüpoteeklaenu tasumise protsessi nimetatakse amortisatsiooniks. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenudel on kogu laenu kehtivusaja jooksul sama kuumakse, kuigi põhiosa ja intressi eest makstav summa muutub, kuna intressimakseid arvestatakse hüpoteegi tasumata jäägi alusel. Seega muutub iga kuumakse osatähtsus kogu laenu jooksul peamiselt intressist põhiosaks. Allpool on 30 200.000-dollarise 4-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi laenu amortisatsioonigraafiku jaotus XNUMX% krediidi kulukuse määraga.
