Μέση διάρκεια στεγαστικού δανείου στο Ηνωμένο Βασίλειο
Η επιλογή ενός στεγαστικού δανείου είναι αναπόσπαστο μέρος της διαδικασίας αγοράς σπιτιού. Η επιλογή θητείας 15 ετών αντί για την παραδοσιακή 30ετή θητεία φαίνεται σαν μια έξυπνη κίνηση, σωστά; Οχι απαραίτητα. Η επιλογή μικρότερης διάρκειας στεγαστικού δανείου έχει ορισμένα πλεονεκτήματα εξοικονόμησης τόκων. Ωστόσο, εάν το εισόδημά σας είναι πολύ χαμηλό για μια 15ετή θητεία, μια 30ετής υποθήκη θα είναι φθηνότερη σε μηνιαία βάση. Εάν δεν έχετε αποφασίσει ποιον τύπο στεγαστικού δανείου να επιλέξετε, ρίξτε μια ματιά παρακάτω για να μάθετε ποιο είναι το κατάλληλο για εσάς.
Η κύρια διαφορά μεταξύ των όρων υποθήκης 15 και 30 ετών είναι ο τρόπος με τον οποίο συσσωρεύονται οι πληρωμές και οι τόκοι. Με μια υποθήκη 15 ετών, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι υψηλότερες, αλλά θα πληρώνετε λιγότερους τόκους συνολικά. Με ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών, συμβαίνει συχνά το αντίθετο. Θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα για το σπίτι σας λόγω τόκων. Αλλά οι πληρωμές στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερες.
Όταν προσπαθείτε να αποφασίσετε για έναν όρο υποθήκης, σκεφτείτε τι είναι καλύτερο για τον προϋπολογισμό σας. Προσπαθήστε να σταθμίσετε το συνολικό κόστος. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να δανειστείτε 150.000 $ για να αγοράσετε ένα σπίτι. Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 15 ετών στο 4,00% ή σε επιτόκιο στεγαστικού δανείου 30 ετών στο 4,50%. Στο 15ετές πρόγραμμα, η πληρωμή σας θα είναι περίπου 1.110 $ το μήνα, χωρίς την ασφάλιση και τους φόρους. Θα καταλήξετε να πληρώσετε σχεδόν 50.000 $ σε τόκους κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Ο καλύτερος όρος υποθήκης για τους πρώτους αγοραστές
Ο μέσος όρος αποπληρωμής για μια υποθήκη είναι 25 χρόνια. Ωστόσο, σύμφωνα με μια μελέτη από τον μεσίτη στεγαστικών δανείων L&C Mortgages, ο αριθμός των αγοραστών για πρώτη φορά που συνήψαν υποθήκη 31 έως 35 ετών διπλασιάστηκε μεταξύ 2005 και 2015.
Ας υποθέσουμε ότι αγοράζετε ένα ακίνητο 250.000 £ με επιτόκιο 3% και έχετε κατάθεση 30%. Ο δανεισμός 175.000 £ σε 25 χρόνια θα σας κόστιζε 830 £ το μήνα. Εάν προστεθούν άλλα πέντε χρόνια, η μηνιαία πληρωμή μειώνεται στις 738 λίρες, ενώ μια υποθήκη 35 ετών θα κόστιζε μόνο 673 λίρες το μήνα. Αυτό είναι 1.104 λίβρες ή 1.884 λίβρες λιγότερο κάθε χρόνο.
Ωστόσο, αξίζει να ελέγξετε τη σύμβαση υποθήκης για να δείτε εάν μπορείτε να πληρώσετε υπερβολικά. Το να μπορείτε να το κάνετε χωρίς κυρώσεις σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία εάν έχετε αύξηση ή απροσδόκητα χρήματα. Μπορείτε επίσης να πληρώσετε το συμβατικό ποσό εάν οι καιροί είναι δύσκολοι.
Αξίζει να το σκεφτείτε, καθώς τυχόν επιπλέον χρήματα που βάζετε στην υποθήκη σας πέρα και πάνω από το κανονικό μηνιαίο ποσό θα συντομεύσει τη συνολική διάρκεια της υποθήκης, εξοικονομώντας σας επιπλέον τόκους κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης.
Πόσο διαρκούν συνήθως τα στεγαστικά δάνεια;
Σε ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, αντί του επιτοκίου να κάνει αυτό που ονομάζεται "κυμαινόμενο" ή προσαρμογή. Αυτό που χαρακτηρίζει ένα στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι η διάρκεια του δανείου και το επιτόκιο του. Υπάρχουν διάφοροι δημοφιλείς όροι στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου: το στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο διάρκειας 30 ετών είναι το πιο δημοφιλές, ενώ το επόμενο είναι το 15ετές. Συγκριτικά, άλλοι όροι δανείου είναι συχνά αρκετά σπάνιοι. Τα άτομα που αποπληρώνουν μικρότερα δάνεια μπορούν να προσπαθήσουν να τα εξοφλήσουν σε 10 χρόνια, ενώ τα άτομα με παρθένα πίστωση που έχουν φθηνή πίστωση μπορεί να επιλέξουν να επεκτείνουν την πίστωσή τους σε 40 ή 50 χρόνια. Όσοι θέλουν να διατηρήσουν υψηλή μόχλευση και να έχουν άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να στηρίξουν τη θέση τους, μπορούν να επιλέξουν στεγαστικά δάνεια μόνο με τόκους ή στεγαστικά δάνεια με μπαλόνι.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι η πιο δημοφιλής επιλογή. Σε πολλές άλλες χώρες, όπως ο Καναδάς, το Ηνωμένο Βασίλειο και η Αυστραλία, τα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο είναι ο κανόνας. Εάν ένα μεγάλο μέρος της οικονομίας είναι δομημένο σε κυμαινόμενο επιτόκιο ή δάνεια μόνο με τόκους, μια αποδυναμωμένη αγορά κατοικίας μπορεί να δημιουργήσει έναν αυτοενισχυόμενο φαύλο κύκλο, στον οποίο τα αυξανόμενα επιτόκια των επιτοκίων προκαλούν περισσότερες χρεοκοπίες, που με τη σειρά τους θα μειώσουν τις τιμές των κατοικιών και αξίες κατοικίας, οδηγώντας σε μεγαλύτερη πιστωτική κρίση και αθετήσεις.
Καλύτερη διάρκεια στεγαστικού δανείου
Μπορεί να υπάρχει μια συγκλονιστική ποικιλία στεγαστικών δανείων, αλλά για τους περισσότερους αγοραστές σπιτιού, στην πράξη, υπάρχει μόνο ένα. Το 30ετές σταθερό επιτόκιο στεγαστικό δάνειο είναι πρακτικά ένα αμερικανικό αρχέτυπο, η μηλόπιτα των χρηματοπιστωτικών μέσων. Είναι ο δρόμος που ακολούθησαν γενιές Αμερικανών για να αποκτήσουν το πρώτο τους σπίτι
Ένα στεγαστικό δάνειο δεν είναι τίποτα άλλο από ένα συγκεκριμένο είδος προθεσμιακού δανείου, με εγγύηση ακίνητης περιουσίας. Σε ένα προθεσμιακό δάνειο, ο δανειολήπτης καταβάλλει τόκους που υπολογίζονται σε ετήσια βάση έναντι του ανεξόφλητου υπολοίπου του δανείου. Τόσο το επιτόκιο όσο και η μηνιαία δόση είναι σταθερά.
Δεδομένου ότι η μηνιαία πληρωμή είναι σταθερή, το μέρος που πηγαίνει για την πληρωμή των τόκων και το μέρος που πηγαίνει για την πληρωμή του κεφαλαίου αλλάζει με την πάροδο του χρόνου. Στην αρχή, επειδή το υπόλοιπο του δανείου είναι πολύ υψηλό, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής είναι τόκοι. Αλλά καθώς το υπόλοιπο μειώνεται, το μέρος των τόκων της πληρωμής μειώνεται και το κεφάλαιο αυξάνεται.
Ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο έχει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, με αποτέλεσμα μια 15ετής υποθήκη να φαίνεται λιγότερο προσιτή. Αλλά η πιο βραχυπρόθεσμη καθιστά το δάνειο φθηνότερο σε πολλά μέτωπα. Στην πραγματικότητα, κατά τη διάρκεια του δανείου, μια 30ετής υποθήκη θα καταλήξει να κοστίζει περισσότερο από το διπλάσιο από την επιλογή 15 ετών.
