Πυλώνας 2 της αγοράς κατοικίας
Μέρος της ρόδινης εικόνας που σχετίζεται με τη συνταξιοδότηση είναι ο ενθουσιασμός του αποχαιρετισμού στη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού δανείου, υποθέτοντας ότι θα το έχουμε εξοφλήσει μέχρι τότε. Τον τελευταίο καιρό, υπήρξε μια αλλαγή στη σκέψη που οδήγησε πολλούς οικονομικούς σχεδιαστές να προτείνουν ότι οι συνταξιούχοι συνεχίζουν να έχουν υποθήκη στη σύνταξη. Επενδύστε ξανά τα χρήματα του σπιτιού σας και ξαφνικά θα έχετε μια ροή νέων εσόδων που θα κάνουν τα χρυσά σας χρόνια λίγο πιο χρυσά.
Η βασική ιδέα πίσω από την υποβολή αίτησης για δάνειο μετοχικού κεφαλαίου είναι ότι «δεν μπορείς να φας το σπίτι σου». Δεδομένου ότι η κατοικία σας δεν παράγει εισόδημα, η αξία του σπιτιού είναι άχρηστη εκτός και αν συνάψετε δάνειο για αυτό. Ιστορικά, μακροπρόθεσμα, τα σπίτια παρέχουν χαμηλότερα ποσοστά απόδοσης από τα κατάλληλα διαφοροποιημένα επενδυτικά χαρτοφυλάκια. Δεδομένου ότι η αξία του σπιτιού συχνά αποτελεί σημαντικό μέρος της καθαρής αξίας των συνταξιούχων, μπορεί να θεωρηθεί ως επιβάρυνση του εισοδήματος, της αύξησης της καθαρής αξίας και της συνολικής ποιότητας ζωής κατά τη συνταξιοδότηση.
Η διατήρηση ενός στεγαστικού δανείου κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι προβληματική εάν οι αποδόσεις της επένδυσης είναι μεταβλητές, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα πληρωμής στεγαστικών δανείων ή ανησυχίες σχετικά με τη μεταφορά μεγάλου ποσού χρέους κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.
Υπολογιστής υποθηκών Ελβετίας
Γνωρίζω ότι τα χρήματα από ένα ελβετικό συνταξιοδοτικό ταμείο μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά ενός σπιτιού. Ισχύει αυτό και για περιουσιακά στοιχεία σε ενοποιημένους λογαριασμούς παροχών; Όταν σταμάτησα να εργάζομαι, μετακόμισα όλα τα περιουσιακά στοιχεία του συνταξιοδοτικού μου ταμείου σε δύο ενοποιημένους λογαριασμούς παροχών και θα ήθελα να τα επενδύσω σε ένα σπίτι.
Πρώτον, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία μόνο για να αγοράσετε μια κύρια κατοικία στην οποία σκοπεύετε να ζήσετε. Δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για επένδυση σε ακίνητα ή για εξοχική κατοικία. Δεύτερον, μπορείτε να κάνετε ανάληψη μόνο 2α περιουσιακών στοιχείων για μια αγορά κατοικίας κάθε 5 χρόνια. Τρίτον, πρέπει να κάνετε ανάληψη τουλάχιστον 20.000 ελβετικών φράγκων.
Εάν χρησιμοποιείτε τις αποταμιεύσεις των συνταξιοδοτικών ταμείων για να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορείτε να αποσύρετε το 100% των περιουσιακών στοιχείων που εισφέρονται στο ταμείο σας πριν κλείσετε τα 50. Μόνο το 50% κατ' ανώτατο όριο των συνεισφερόμενων περιουσιακών στοιχείων μπορεί να αποσυρθεί μετά τα 50 για την αγορά κατοικίας.
Εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε τα στοιχεία του ενεργητικού του ταμείου συνταξιοδότησης για την αγορά κατοικίας, είναι σημαντικό να ενημερώσετε το συνταξιοδοτικό σας ταμείο πολύ εκ των προτέρων και να του παράσχετε γραπτή επιβεβαίωση πριν προχωρήσετε στην αγορά.
Απόσυρση ελβετικού συνταξιοδοτικού ταμείου
Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο, χρειάζεστε τουλάχιστον το 20% του μετοχικού κεφαλαίου του. Εάν τα δωρεάν κεφάλαιά σας δεν επαρκούν, μπορείτε να καταφύγετε σε πρόωρη απόσυρση από το συνταξιοδοτικό ταμείο. Με αυτόν τον τρόπο, έως και το 10% της αξίας του δανείου μπορεί να συνεισφέρει από τα κεφάλαια του δεύτερου πυλώνα.
Και ακόμα κι αν έχετε αρκετά δωρεάν κεφάλαια, μπορείτε να κάνετε ανάληψη από το συνταξιοδοτικό ταμείο. Η επιβάρυνση των στεγαστικών δανείων μπορεί να μειωθεί για να βελτιωθεί η οικονομική προσιτότητα. Επιπλέον, η απόσυρση μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την έναρξη μιας σταδιακής απόσυρσης πριν από τη συνταξιοδότηση.
Μια προηγούμενη σημείωση: ο νομοθέτης χορηγεί στους συνταξιοδοτικούς οργανισμούς έως και έξι μήνες για να καταβάλουν πρόωρη απόσυρση. Αν και στην πράξη είναι σύνηθες οι προθεσμίες να είναι πολύ μικρότερες, καλό είναι να συμβουλευτείτε τη συγκεκριμένη κατάσταση με το δικό σας συνταξιοδοτικό ίδρυμα το συντομότερο δυνατό.
Εάν έχετε εισφέρει οικειοθελώς στο συνταξιοδοτικό ταμείο τα τελευταία τρία χρόνια, δεν συνιστάται η πρόωρη ανάληψη κεφαλαίων. Εάν εξακολουθείτε να κάνετε πρόωρη ανάληψη, η έκπτωση φόρου που μπορέσατε να πάρετε με την εθελοντική αγορά θα συμψηφιστεί αναδρομικά. Θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον φόρο.
Χρησιμοποιήστε την ελβετική σύνταξη για να αγοράσετε ένα ακίνητο
Οι αντισυμβαλλόμενοι μπορούν να αποσύρουν το σύνολο ή μέρος των συνταξιοδοτικών τους περιουσιακών στοιχείων για να αγοράσουν ακίνητα κατοικίας για δική τους χρήση. Αυτή η απόσυρση μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως κεφάλαιο για την αγορά ή την κατασκευή ενός ακινήτου κατοικίας. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή στεγαστικών δανείων, την αγορά μετοχών σε ιδιοκατοίκηση κατοικιών ή τη χρηματοδότηση ανακαινίσεων ή επενδύσεων που αυξάνουν την αξία.
Ωστόσο, η απόσυρση μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο για τη χρηματοδότηση της κατοικίας (σπίτι ή διαμέρισμα) στην οποία διαμένουν ο ασφαλισμένος και η οικογένειά τους. Δεν επιτρέπεται η χρηματοδότηση δεύτερης κατοικίας. Το ακίνητο κατοικίας μπορεί να βρίσκεται στην Ελβετία ή στο εξωτερικό (για παράδειγμα, στην περίπτωση των διασυνοριακών εργαζομένων), αλλά πρέπει πάντα να είναι η κύρια κατοικία του ασφαλισμένου (οι συμφωνίες δωρεάν παροχής μεταξύ Ελβετίας και Ευρωπαϊκής Ένωσης δεν αποκλείουν την απόκτηση ακινήτου κατοικίας με τα κεφάλαια του δεύτερου πυλώνα). Οι ασφαλισμένοι μπορούν να χρησιμοποιούν τα συνταξιοδοτικά τους στοιχεία μόνο για ένα ακίνητο κάθε φορά.
Τελικά, η πρόωρη απόσυρση δεν είναι δυνατή εάν οι αγορές συνταξιοδοτικών ταμείων έχουν πραγματοποιηθεί τα τρία χρόνια πριν από την επιθυμητή απόσυρση. Αν παρ' όλα αυτά γίνει ανάληψη, δεν θα εκπίπτει πλέον και θα υπόκειται σε μεταγενέστερη φορολογία. Επιπλέον, οι εισφορές που έγιναν κατά τη διάρκεια των τριών ετών πριν από την πρόωρη απόσυρση δεν μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως κεφάλαιο. Εάν έχετε αμφιβολίες, επικοινωνήστε με την εφορία σας.
