Σε πόσα χρόνια αρχίζει να μειώνεται το στεγαστικό δάνειο;

Πότε ξεκινάτε να πληρώνετε περισσότερο κεφάλαιο από τόκους;

Το στεγαστικό δάνειο είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να αγοράσετε ένα σπίτι. Εκτός από την επιστροφή του κεφαλαίου, πρέπει να πληρώσετε και τόκους στον δανειστή. Το σπίτι και το οικόπεδο που το περιβάλλει χρησιμεύουν ως εγγύηση. Αλλά αν θέλετε να είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, πρέπει να γνωρίζετε περισσότερα από αυτές τις γενικότητες. Αυτή η ιδέα ισχύει επίσης για τις επιχειρήσεις, ειδικά όταν πρόκειται για σταθερά κόστη και σημεία κλεισίματος.

Σχεδόν όλοι όσοι αγοράζουν σπίτι έχουν υποθήκη. Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων αναφέρονται συχνά στις βραδινές ειδήσεις και οι εικασίες σχετικά με τα επιτόκια κατεύθυνσης που θα κινηθούν έχουν γίνει τακτικό μέρος της οικονομικής κουλτούρας.

Το σύγχρονο στεγαστικό δάνειο ξεκίνησε το 1934, όταν η κυβέρνηση - για να βοηθήσει τη χώρα μέσω της Μεγάλης Ύφεσης - δημιούργησε ένα πρόγραμμα στεγαστικών δανείων που ελαχιστοποιούσε την προκαταβολή που απαιτείται για ένα σπίτι, αυξάνοντας το ποσό που μπορούσαν να δανειστούν οι υποψήφιοι ιδιοκτήτες σπιτιού. Πριν από αυτό, απαιτούνταν προκαταβολή 50%.

Το 2022, μια προκαταβολή 20% είναι επιθυμητή, ειδικά επειδή εάν η προκαταβολή είναι μικρότερη από 20%, πρέπει να συνάψετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI), η οποία κάνει τις μηνιαίες πληρωμές υψηλότερες. Ωστόσο, αυτό που είναι επιθυμητό δεν είναι απαραίτητα εφικτό. Υπάρχουν προγράμματα στεγαστικών δανείων που επιτρέπουν πολύ χαμηλότερες προκαταβολές, αλλά αν μπορείτε να πάρετε αυτό το 20%, θα πρέπει.

Οι πληρωμές στεγαστικών δανείων μειώνονται με την πάροδο του χρόνου;

Τι γίνεται όμως με τους ιδιοκτήτες σπιτιού που μένουν μακροπρόθεσμα; Αυτά τα 30 χρόνια πληρωμών τόκων μπορεί να αρχίσουν να φαίνονται σαν επιβάρυνση, ειδικά σε σύγκριση με τις τρέχουσες πληρωμές δανείων με χαμηλότερα επιτόκια.

Ωστόσο, με μια 15ετή αναχρηματοδότηση, μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο και μικρότερη διάρκεια δανείου για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας πιο γρήγορα. Λάβετε όμως υπόψη ότι όσο μικρότερη είναι η διάρκεια της υποθήκης σας, τόσο υψηλότερες θα είναι οι μηνιαίες πληρωμές.

Με επιτόκιο 5% σε διάστημα επτά ετών και τεσσάρων μηνών, οι ανακατευθυνόμενες πληρωμές στεγαστικών δανείων θα ισούνται με 135.000 $. Όχι μόνο εξοικονομήσατε 59.000 $ σε τόκους, αλλά έχετε ένα επιπλέον αποθεματικό μετρητών μετά την αρχική διάρκεια του δανείου 30 ετών.

Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να κάνετε μια επιπλέον πληρωμή κάθε χρόνο είναι να πληρώνετε τη μισή πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου κάθε δύο εβδομάδες αντί να πληρώνετε ολόκληρο το ποσό μία φορά το μήνα. Αυτό είναι γνωστό ως «διεβδομαδιαίες πληρωμές».

Ωστόσο, δεν μπορείτε απλώς να αρχίσετε να κάνετε μια πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες. Ο υπεύθυνος εξυπηρέτησης δανείου σας θα μπορούσε να μπερδευτεί από μερικές και παράτυπες πληρωμές. Μιλήστε πρώτα με τον εξυπηρετητή του δανείου σας για να συμφωνήσετε σε αυτό το σχέδιο.

Θα μειωθεί η πληρωμή του στεγαστικού μου δανείου μετά από 5 χρόνια;

Όταν αποφασίζετε μεταξύ συγκεκριμένων προϊόντων, μπορεί να είναι εύκολο να επιλέξετε το πιο δημοφιλές. Αλλά όταν πρόκειται να επιλέξετε το σωστό προϊόν στεγαστικών δανείων για τους στόχους σας, η εφαρμογή της πιο δημοφιλής επιλογής μπορεί να μην είναι η καλύτερη απόφαση.

Τα στεγαστικά δάνεια έχουν συνήθως μια καθορισμένη χρονική περίοδο για την αποπληρωμή του δανείου. Αυτό είναι γνωστό ως όρος υποθήκης. Η πιο συνηθισμένη περίοδος υποθήκης στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι 30 χρόνια. Μια 30ετής υποθήκη δίνει στον δανειολήπτη 30 χρόνια για να αποπληρώσει το δάνειό του.

Οι περισσότεροι άνθρωποι με αυτό το είδος υποθήκης δεν θα κρατήσουν το αρχικό δάνειο για 30 χρόνια. Στην πραγματικότητα, η τυπική διάρκεια μιας υποθήκης, ή η μέση διάρκεια ζωής της, είναι μικρότερη από 10 χρόνια. Αυτό δεν συμβαίνει επειδή αυτοί οι δανειολήπτες εξοφλούν το δάνειο σε χρόνο ρεκόρ. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι πιο πιθανό να αναχρηματοδοτήσουν ένα νέο στεγαστικό δάνειο ή να αγοράσουν ένα νέο σπίτι πριν από τη λήξη της προθεσμίας. Σύμφωνα με την National Association of REALTORS® (NAR), οι αγοραστές αναμένουν να μείνουν στο σπίτι που αγοράζουν μόνο για 15 χρόνια κατά μέσο όρο.

Γιατί λοιπόν η επιλογή 30 ετών είναι η μέση διάρκεια υποθήκης στις Ηνωμένες Πολιτείες; Η δημοτικότητά του έχει να κάνει με πολλούς διαφορετικούς παράγοντες, όπως τα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων, τη μηνιαία πληρωμή, τον τύπο της κατοικίας που αγοράζεται ή τους οικονομικούς στόχους του δανειολήπτη.

Πόσο καιρό πληρώνετε τόκους σε στεγαστικό δάνειο 30 ετών;

Καθώς τα επιτόκια στεγαστικών δανείων το 2020 στις Ηνωμένες Πολιτείες έφθασαν σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ, οι πωλήσεις κατοικιών αυξήθηκαν καθ' όλη τη διάρκεια του έτους. Τα στοιχεία από τον Freddie Mac δείχνουν ότι το επιτόκιο των 30ετών σταθερών στεγαστικών δανείων, εξαιρουμένων των προμηθειών και των πόντων, έπεσε κάτω από το 3% τον Ιούλιο του 2020 για πρώτη φορά στην ιστορία. Εν μέσω αυτών των πτωτικών επιτοκίων στεγαστικών δανείων, τον Νοέμβριο του 2020, οι πωλήσεις νέων και υφιστάμενων κατοικιών ήταν 20,8% και 25,8% υψηλότερες, αντίστοιχα, σε σχέση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με τα στοιχεία του Γραφείου Απογραφής και της Εθνικής Ένωσης Μεσιτών.

Η διαδικασία εξόφλησης της υποθήκης είναι γνωστή ως απόσβεση. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν την ίδια μηνιαία πληρωμή για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, αν και το ποσό που καταβάλλεται σε κεφάλαιο και στους τόκους αλλάζει επειδή οι πληρωμές τόκων υπολογίζονται με βάση το ανεξόφλητο υπόλοιπο της υποθήκης. Έτσι, η αναλογία κάθε μηνιαίας πληρωμής αλλάζει από πρωταρχικό τόκο σε κυρίως κεφάλαιο κατά τη διάρκεια του δανείου. Ακολουθεί μια ανάλυση του χρονοδιαγράμματος απόσβεσης δανείου για μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 $ 200.000 ετών με ετήσιο επιτόκιο 4%.