Forordninger om forbrugerkredit (offentliggørelse af oplysninger) 2010
Bankkunder har ret til at få klare og fuldstændige oplysninger om alle karakteristika, betingelser og omkostninger ved lånet før, på tidspunktet for underskrivelsen af kontrakten og under den.
Kunden skal afgive de oplysninger, som kreditinstituttet anser for nødvendige for vurderingen af solvens, således at virksomheden kan vurdere pengeinstitutkundens evne til at opfylde de forpligtelser, som den agter at påtage sig.
Inden du underskriver et realkreditlån eller en anden form for lånekontrakt, har bankkunden ret til at blive informeret klart og fuldstændigt om alle lånebetingelserne, så han kan sammenligne de forskellige tilbud og træffe en informeret beslutning.
Kreditinstitutter og, hvor det er relevant, kreditformidlere, skal give bankkunder personlig præ-kontraktuelle oplysninger gennem det europæiske standardiserede informationsblad (FEI).
Kreditinstituttet eller i givet fald kreditformidleren skal stille ESIS til rådighed for bankkunder ved simulering af et lån. Simuleringen kan udføres i filialer af kreditinstitutter eller kreditformidlere, via deres hjemmesider eller ved enhver anden fjernkommunikationsmetode. Kreditinstitutterne skal ved kommunikationen om godkendelsen af lånet give kunderne en ny ESIS med betingelserne for det godkendte lån.
Hvad er en prækontraktuel aftale?
For at overholde bestemmelserne i artikel 20 i lov 2/2009 af 31. marts, som regulerer indgåelse af kontrakter med forbrugere af realkreditlån eller kreditter og formidlingstjenester til udførelse af lånekontrakter eller kredit, stilles følgende prækontraktuelle oplysninger til rådighed. til KUNDER i Barcelona Mortgage Servicing, SL (herefter BMS):
Kunden er forpligtet til pålideligt at informere BMS om enhver tvivl vedrørende finansieringsaftalen, samt de specifikke klausuler i finansieringskontrakten, som de ønsker at forhandle individuelt med långiver.
Pris: Gebyrerne vil være faste og løbe fra det øjeblik, finansieringsaftalen er formaliseret. Uanset ovenstående har BMS ret til at opkræve 80 % af de af formidlingen aftalte faste gebyrer, når lånet efter at have indhentet et eller flere bindende finansieringstilbud, der opfylder de i finansieringsansøgningen krævede karakteristika, ikke er formaliseret af årsager. henføres til kunden. BMS modtager ikke noget vederlag fra långiver som følge af formaliseringen af lånet.
Bilfinansiering med forudgående aftale
(3) Udtrykket "kreditgiver", "debitor", "leasinggiver" eller "leasingtager" på en blanket kan erstattes af navnet på kreditgiveren, debitor, leasinggiver eller lejer eller, hvis det først forklares, f. et andet udtryk.
Stk. 4. Et dokument, der kræves i overensstemmelse med en formular, må ikke indeholde elementer, der ikke er relevante for den pågældende kreditaftale, realkreditlån, garanti eller forbrugerleje. Følgende omnummerering af elementer er tilladt.
Bemærk – Klausul 11 i bilag 2 i kodekset angiver bestemmelser vedrørende formularer. Af klausulen fremgår det blandt andet, at nøje overholdelse af en formular ikke er nødvendig, og at væsentlig overensstemmelse er tilstrækkelig.
2. Kodekset finder anvendelse i forhold til det konkrete forhold og den eller de foreskrevne bestemmelser i det omfang, det er nødvendigt for fortolkningen af det konkrete forhold og den eller de foreskrevne bestemmelser.
Bemærk – Kodeksens paragraf 7(3) bestemmer, at kodekset ikke finder anvendelse på ydelse af kredit i henhold til en vedvarende kreditaftale, hvis det eneste gebyr, der er eller kan opkræves for tildelingen af kredit, er et periodisk gebyr eller en anden fast afgift. som ikke varierer afhængigt af kreditbeløbet. Kodekset gælder dog, hvis provisionen overstiger den maksimale provision (hvis nogen), der er foreskrevet i reglerne.
Hvad er formålet med solvensvurderingen?
I AIB Realkreditinstitut v. Hayes1 havde de tiltalte ansøgt banken om en 10-årig kreditramme baseret på et rentesporende realkreditlån. De havde allerede et alternativt tilbud fra en anden långiver til en bedre rente. På det tidspunkt kunne banken ikke tilbyde denne form for kredit i en længere periode end fem år. De tiltalte hævdede, at banken havde givet dem mundtlige og skriftlige forsikringer om, at hvis de sagsøgte accepterede det 5-årige afdragsfrie lån, ville det blive revideret positivt ved udløbet af dets vilkår i 2010 for en 5-årig afdragsfri forlængelse .
I 2010 var der drøftelser om at forlænge lånet i yderligere 12 måneder. I landsretten fandt Baker J., at dette var tilstrækkeligt til at opfylde de tilsagn, som banken havde givet. Ved appel fandt Gilligan J imidlertid, at High Court havde taget fejl i denne sag.
Gilligan J. henviste til Tennants Building Products Ltd v O'Connell 2, som siger: "Selvom domstolene vil tillade en part at etablere en sikkerhedskontrakt for at ændre vilkårene i en skriftlig kontrakt, kan dette kun ske ved overbevisende beviser, hvilket ofte involverer … skriftlige dokumenter forud for kontraktindgåelse, der kan påvises at have haft til formål at tilskynde den anden part til at indgå kontrakten.”
