L'euríbor fa anys que és negatiu i ha arribat a superar la barrera del -0,5% diverses vegades. Això pel fet que hi hagués entitats que haguessin de 'pagar' els seus clients per prestar-los diners. Tot i això, aquesta anomalia té els dies comptats davant l'evolució alça que viu l'índex a què estan referenciades el 80% de les hipoteques a Espanya.
L'interès de la hipoteca variable, generalment, es calcula sumant un diferencial (que és fix) i l'euríbor. Amb aquest últim en negatiu i en mínims històrics va arribar a adonar-se del cas que aquesta suma va resultar negativa. És a dir, que el banc no només no cobrava interessos sinó que de fet els havia de pagar.
A finals del 2020 hi va haver un gran repàs al sector financer que tota l'autoritat es va posicionar a favor que la banca pagués tingués clients coneguts per les pèrdues amb interessos negatius. “Crec que el reglament s'hauria d'aplicar en general. Si no hi ha restriccions legals a cap país o autoritat nacional, el contracte es realitzarà com s'esperava. Si van (els interessos dels préstecs hipotecaris) a territori negatiu, bé, és el que el contracte estableix i el que ha de ser respectat”, va dir José Manuel Campa, president de l'Autoritat Bancària Europea (EBA, per les sigles en anglès) .
Evolució de l'euríbor a 12 mesos
En percentatge (%)
Mitjana provisional, fins divendres
25 de març
Evolució de l'euríbor
als 12 mesos
En percentatge (%)
mitjans provisionals,
fins divendres 25 de març
Les entitats es defensen llavors i es van negar a aplicar-ho en tots els casos ja que consideren que va contra la naturalesa del mateix contracte de préstec. A més, aquest debat legal només es va poder adonar en els crèdits anteriors a la nova llei hipotecària del 2019.
Així les coses, com va revelar ABC, hi havia entitats que ja estaven complint el plantament del president de l'EBA. És el cas de Bankinter, on hi havia diversos casos en què el banc estava 'pagant' el client per prestar-li diners.
Els supòsits detectats eren sobre hipoteques de tipus variable i de les denominades multidivisa, és a dir, que poden estar denominades en qualsevol de les dividides pactades al contracte, una petició de l'hipotecat, i canviar de moneda al seu gust.
Aquestes hipoteques per les quals el client està 'cobrant' obtindran a l'origen denominades en monedes estrangeres, com podrien ser la lliura, el ien, el dòlar… i, amb el vaivé dels mercats, els hipotecats van optar per resguardar-se a l'euro. Un cop sota la divisa europea, el diferencial aplicar no aconseguia superar l'estadística negativa de l'euríbor.
Aquí Bankinter -i també alguna altra entitat financera- va començar a pagar l'interès negatiu a diversos dels seus hipotecats, prèvia negociació mútua. Però això no es va traduir que el banc subscriu un comensal al compte del client en qüestió. La fórmula escollida va ser sumar-ho al capital que s'amortitzava cada mes del préstec. Un exemple: si l?usuari pagava 1.000 euros mensuals de quota, Bankinter estava amortitzant 1.030 euros. Els 30 euros de diferència entre les dues quantitats estan reflectits en els seus rebuts com a interès amb signe negatiu.
Aquesta situació que al banc li costa diners donar crèdit està cridada a acabar davant de l'evolució de l'euríbor. Enfront del -0.502% que es va assolir a l'índex a 12 mesos aquest desembre passat, ara la mitjana del mes de març està en el -0.266%… i foisend. El divendres 25 de març va arribar a tocar el -0.142% i de continuar-se aquesta tendència ja aconseguiria valors positius en pocs mesos.
Quan l'índex estava en valors tan negatius, serà possible que l'interès fos negatiu en aquelles hipoteques amb diferencials molt baixos, inferiors al 0,5%.
No obstant això, a l'escenari ara ja de les esmentades xifres i apuntant fins i tot a dades positives, serà inevitable que tots els clients acabin com acabin amb aquesta anomalia de la hipotècia negativa és que no hi ha diferència tan baixos com per ser inferior a l'euríbor a les condicions en què es mou actualment.
Estratègies Canvi
Així doncs, la pujada de l'euríbor no només comporta la fi de les hipoteques negatives, sinó també un canvi en la estratègia comercial dels bancs.
Fins ara s'havien potenciat les hipoteques fixes, ja que era l'única manera de garantir un interès mínim mentre l'euríbor continués caient. S'han arribat a llençar els preus d'aquest tipus de productes fins i tot per sota de l'1%.
Ara que l'índex apunta ja a entrar en verd, la banca ha aprofitat per fer un tomb la seva va oferir. Ja comencen a penalitzar el tipus fix -encara que segueix sent barat respecte a temps passats- ia potenciar el tipus variable, esperant que els doni més rèdit econòmic. En aquest sentit, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Ibercaja... ja han actuat davant l'increment de l'euríbor. Ho han fet fix augmentant el cost dels préstecs, reduint el dels variables, o tots dos alhora en segons quins casos.
