Quan es comença a pagar més capital que no pas interessos?
Una hipoteca és un préstec a llarg termini dissenyat per ajudar-te a comprar una casa. A més de tornar el capital, també cal pagar els interessos al prestador. La casa i el terreny que l'envolta serveixen de garantia. Però si vol ser propietari d'un habitatge, cal saber alguna cosa més que aquestes generalitats. Aquest concepte també s'aplica als negocis, especialment pel que fa als costos fixos i els punts de tancament.
Gairebé tots els que compren una casa tenen una hipoteca. Els tipus hipotecaris s'esmenten sovint a les notícies de la nit, i l'especulació sobre la direcció en què es mouran els tipus s'ha convertit en una part habitual de la cultura financera.
La hipoteca moderna va sorgir el 1934, quan el govern -per ajudar el país a superar la Gran Depressió- va crear un programa hipotecari que reduïa al mínim el pagament inicial requerit per a un habitatge, augmentant la quantitat que els possibles propietaris podien demanar prestada. Abans d'això, calia un pagament inicial del 50%.
El 2022, un pagament inicial del 20% és desitjable, sobretot perquè si el pagament inicial és inferior al 20%, cal contractar una assegurança hipotecaria privada (PMI), cosa que fa que els pagaments mensuals siguin més elevats. Tanmateix, el que és desitjable no és necessàriament assolible. Hi ha programes hipotecaris que permeten pagaments inicials molt més baixos, però si pots aconseguir aquest 20%, ho hauries de fer.
Les quotes de la hipoteca baixen amb el temps?
Però què passa amb els propietaris d'habitatges que es mantenen a llarg termini? Aquests 30 anys de pagament d'interessos poden començar a semblar una càrrega, sobretot si es comparen amb els pagaments dels préstecs actuals amb tipus d'interès més baixos.
No obstant això, amb un refinançament a 15 anys, pot obtenir un tipus dinterès baix i un termini de préstec més curt per pagar la seva hipoteca més ràpidament. Però tingues en compte que com més curt sigui el termini de la teva hipoteca, més alts seran els pagaments mensuals.
Amb un tipus d'interès del 5% al llarg de set anys i quatre mesos, els pagaments hipotecaris redirigits equivaldrien a 135.000 dòlars. No només es van estalviar 59.000 dòlars en interessos, sinó que té una reserva addicional de diners en efectiu després del termini original del préstec de 30 anys.
Una de les maneres més senzilles de fer un pagament extra cada any és pagar la meitat de la quota de la hipoteca cada dues setmanes en lloc de pagar la quantitat completa una vegada al mes. Això es coneix com a «pagaments quinzenals».
No obstant això, no pot començar a fer un pagament cada dues setmanes sense més ni més. L'administrador del préstec podria confondre's en rebre pagaments parcials i irregulars. Parleu primer amb l'administrador del seu préstec per acordar aquest pla.
Baixarà la quota de la meva hipoteca després de 5 anys?
A l'hora de decidir entre determinats productes, pot ser fàcil decantar-se pel més popular. Però quan es tracta de triar el producte hipotecari adequat per als seus objectius, optar per lopció més popular pot no ser la millor decisió.
Les hipoteques solen tenir un termini determinat per pagar el préstec. Això es coneix com a termini de la hipoteca. El termini hipotecari més comú als Estats Units és de 30 anys. Una hipoteca a 30 anys dóna al prestatari 30 anys per pagar el préstec.
La majoria de persones amb aquest tipus d'hipoteca no mantindran el préstec original durant 30 anys. De fet, la durada típica d'una hipoteca, o la vida mitjana, és inferior a 10 anys. Això no és perquè aquests prestataris paguin el préstec en un temps rècord. És més probable que els propietaris refinancin una nova hipoteca o comprin una nova casa abans que es compleixi el termini. Segons la National Association of REALTORS® (NAR), els compradors només esperen romandre a la vivenda que adquireixen durant una mitjana de 15 anys.
Aleshores, per què l'opció de 30 anys és el termini mitjà de les hipoteques als Estats Units? La seva popularitat té a veure amb diversos factors diferents, com ara els tipus d'interès hipotecaris actuals, la quota mensual, el tipus d'habitatge que es compra o els objectius financers del prestatari.
Quant de temps es paguen els interessos d'una hipoteca a 30 anys?
A mesura que els tipus d'interès de les hipoteques del 2020 als Estats Units arribaven a mínims històrics, les vendes d'habitatges augmentaven al llarg de l'any. Les dades de Freddie Mac mostren que el tipus d'interès de les hipoteques fixes a 30 anys, excloent-ne les comissions i els punts, va caure a menys del 3% el juliol del 2020 per primera vegada en la història. Enmig d'aquests tipus hipotecaris en picat, el novembre del 2020, les vendes d'habitatges nous i existents van ser un 20,8% i un 25,8% més alts, respectivament, que l'any anterior, segons dades de l'Oficina del Cens i de l´Associació Nacional d´Agents Immobiliaris.
El procés de pagament de la hipoteca es coneix com a amortització. Les hipoteques de tipus fix tenen la mateixa quota mensual durant tota la vida del préstec, encara que la quantitat que es paga en concepte de capital i d'interessos canvia perquè els pagaments d'interessos es calculen en funció del saldo pendent de la hipoteca. Així, la proporció de cada pagament mensual passa de ser principalment interessos a ser principalment de capital al llarg del préstec. A continuació, es mostra un desglossament del calendari d'amortització del préstec per a una hipoteca de tipus fix a 30 anys de 200.000 dòlars amb un tipus d'interès anual del 4%.
