Ці павінен я плаціць па іпатэцы?
«Калі вы хочаце знайсці фінансавую свабоду, вам трэба ліквідаваць усе даўгі, і так, гэта ўключае ў сябе іпатэку», — распавядае CNBC Make It аўтар асабістых фінансаў і сувядучы праграмы ABC «Shark Tank». Мэта складаецца ў тым, каб па ўзросце 45 года ўсё, пачынаючы ад студэнцкіх пазык і заканчваючы запазычанасцю па крэдытнай карце, было выплачана, кажа О'Ліры.
Ці можаце вы атрымаць іпатэчны крэдыт на 30 гадоў, калі станеце старэйшым? Па-першае, калі ў вас ёсць сродкі, узрост не занадта стары, каб купіць або рэфінансаваць дом. Закон аб роўных крэдытных магчымасцях забараняе крэдыторам блакаваць або адгаворваць каго-небудзь ад атрымання іпатэкі з-за ўзросту.
Чаму вы не павінны пагасіць свой дом раней? Амартызуючы іпатэчны крэдыт, вы забяспечваеце прыбытак ад сваіх інвестыцый, прыблізна роўны працэнтнай стаўцы па крэдыце. Датэрміновае пагашэнне іпатэкі азначае, што вы выкарыстоўваеце грошы, якія маглі б укласці ў іншым месцы на працягу ўсяго астатняга тэрміну дзеяння іпатэкі, да 30 гадоў.
Датэрміновае пагашэнне іпатэкі - добры спосаб вызваліць штомесячную ліквіднасць і плаціць менш працэнтаў. Але вы страціце падатковы вылік з працэнтаў па іпатэцы і, верагодна, заробіце больш, інвестуючы замест гэтага. Перш чым прыняць рашэнне, падумайце, як вы будзеце выкарыстоўваць дадатковыя грошы кожны месяц.
Жыццё пасля выплаты іпатэкі
Ды Джонсан раней атрымліваў фінансаванне даследаванняў ад Савета па адукацыі фінансавага планавання (FPEC) і ўдзельнічаў у праектах, якія часткова фінансуюцца або падтрымліваюцца партнёрамі па галіны фінансавага планавання. Ён з'яўляецца членам Акадэміі вышэйшай адукацыі, акадэмічным членам Асацыяцыі фінансавага планавання (FPA), членам FPEC (Аўстралія), Акадэміі фінансавых паслуг (AFS) у ЗША і Эканамічнага таварыства Аўстраліі (ESA) , у тым ліку Сетка жанчын у эканоміцы (WEN). Гэты артыкул з'яўляецца часткай серыі па фінансавай і эканамічнай адукацыі, якая фінансуецца фондам Ecstra.
Калі ваш надзвычайны запас грашовых сродкаў здаецца добрым і ў вас дастаткова, каб пакрыць сябе на працягу трох-шасці месяцаў у выпадку, калі вы страціце працу, пытанне аб іпатэцы або выхадзе на пенсію - добры варыянт для разважання. Адзінага адказу для ўсіх няма.
На першы погляд, ёсць пераканаўчыя аргументы для назапашвання пенсіі; вы можаце скарыстацца магіяй складаных працэнтаў (і патэнцыйна некаторымі падатковымі льготамі таксама), пры гэтым стаўкі па іпатэцы нізкія.
Чаму вы ніколі не павінны плаціць па іпатэцы?
Мы незалежны сэрвіс параўнання з падтрымкай рэкламы. Наша мэта - дапамагчы вам прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні, забяспечваючы інтэрактыўныя інструменты і фінансавыя калькулятары, публікуючы арыгінальны і аб'ектыўны кантэнт, а таксама дазваляючы вам бясплатна даследаваць і параўноўваць інфармацыю, каб вы маглі ўпэўнена прымаць фінансавыя рашэнні.
Прапановы, якія з'яўляюцца на гэтым сайце, ад кампаній, якія нам кампенсуюць. Гэтая кампенсацыя можа паўплываць на тое, як і дзе прадукты з'яўляюцца на гэтым сайце, у тым ліку, напрыклад, на парадак, у якім яны могуць з'яўляцца ў катэгорыях спісу. Але гэтая кампенсацыя не ўплывае ні на інфармацыю, якую мы публікуем, ні на агляды, якія вы бачыце на гэтым сайце. Мы не ўключаем у сябе сусвет кампаній або фінансавых прапаноў, якія могуць быць даступныя для вас.
Мы незалежны сэрвіс параўнання, які падтрымліваецца рэкламай. Наша мэта - дапамагчы вам прымаць больш разумныя фінансавыя рашэнні, забяспечваючы інтэрактыўныя інструменты і фінансавыя калькулятары, публікуючы арыгінальны і аб'ектыўны кантэнт і дазваляючы вам бясплатна праводзіць даследаванні і параўноўваць інфармацыю, каб вы маглі ўпэўнена прымаць фінансавыя рашэнні.
Дом аплачаны ў 45
Падумайце аб добрай запазычанасці наступным чынам: кожны плацеж, які вы робіце, яшчэ трохі павялічвае вашу ўласнасць на гэты актыў, у дадзеным выпадку на дом. Але безнадзейная запазычанасць, напрыклад, плацяжы па крэдытнай карце? Гэта запазычанасць за тое, што вы ўжо заплацілі і, верагодна, выкарыстоўваеце. Вы больш не будзеце «валодаць» парай джынсаў, напрыклад.
Ёсць яшчэ адна ключавая розніца паміж купляй жылля і купляй большасці тавараў і паслуг. Вельмі часта людзі могуць плаціць наяўнымі за такія рэчы, як адзенне або электроніка. «Пераважная большасць людзей не магла дазволіць сабе дом з наяўнымі», — кажа Пурман. Гэта робіць іпатэку амаль неабходнай для куплі дома.
Вы назапашваеце зберажэнні для выхаду на пенсію. З такімі нізкімі працэнтнымі стаўкамі, "калі вы пакладзеце грошы, якія вы б выкарысталі для выплаты іпатэкі, на пенсійны рахунак, доўгатэрміновая прыбытак можа перавесіць зберажэнні ад выплаты іпатэкі", - кажа Пурман.
Савет: калі вам пашанцавала хутчэй пагасіць іпатэку і гэтая ідэя адпавядае вашым фінансам, падумайце пра тое, каб перайсці на двухтыднёвы графік плацяжоў, акругліць агульную суму або зрабіць дадатковы плацёж у год.
