Maksimum kredit limitinin mənası
Faiz dərəcəsinin aşağı səviyyəsi dəyişən faizli kredit məhsulu ilə əlaqəli daha aşağı dərəcələr diapazonunda razılaşdırılmış dərəcədir. Törəmə müqavilələrində və kredit müqavilələrində faiz dərəcələri aşağı səviyyədən istifadə olunur. Bu faiz dərəcəsi tavanı ilə ziddiyyət təşkil edir.
Tənzimlənən ipoteka (ARM) üçün bazarda faiz dərəcələri tez-tez istifadə olunur. Çox vaxt bu minimum kreditin işlənməsi və ona xidmət göstərilməsi ilə bağlı xərcləri ödəmək üçün nəzərdə tutulub. Faiz dərəcəsinin aşağı səviyyəsi adətən ARM-in buraxılması ilə mövcuddur, çünki o, faiz dərəcələrinin əvvəlcədən müəyyən edilmiş səviyyədən aşağı tənzimlənməsinə mane olur.
Faiz dərəcəsi mərtəbələri və faiz dərəcəsi tavanları müxtəlif bazar iştirakçıları tərəfindən dəyişkən faiz dərəcəsi kredit məhsulları ilə bağlı risklərdən hedcinq etmək üçün istifadə olunan səviyyələrdir. Hər iki məhsulda müqavilənin alıcısı razılaşdırılmış tarif əsasında ödəniş əldə etməyə çalışır. Faiz dərəcəsinin aşağı olması vəziyyətində, faiz dərəcəsinin aşağı səviyyəsi müqaviləsinin alıcısı üzən faiz dərəcəsi müqavilə səviyyəsindən aşağı düşdükdə kompensasiya tələb edir. Bu alıcı üzən faiz dərəcəsi aşağı düşdükdə borcalanın ödədiyi faiz gəlirinin itirilməsinə qarşı qorunma alır.
Tank damının mənası
Bu məqalənin məqsədi, İspaniya Ali Məhkəməsinin onları etibarsız saydığı 2013-cü ildə İspaniyada bir çox problemli borcalanların sui-istifadənin qurbanı olmağa davam etdiyi üçün, yaxası müddəalar haqqında ictimaiyyətin məlumatlılığını artırmaqdır.
Məndən Ali Məhkəmənin son qərarları fonunda Mərtəbə Müddəaları məsələsinə yenidən baxmağım xahiş olunub. Mən ilk dəfə 2009-cu ildə mövzu haqqında yazanda heç bir məhkəmə təcrübəsi yox idi. Sonra mən bu ipoteka müddəalarını yazmaq və açıq şəkildə ləğv etmək məcburiyyətində qaldım, çünki borc verənlərin xeyrinə birtərəfli olduqlarına görə onları təhqiramiz hesab etdim. Onlar baş verməsini gözləyən qəza idi. O qədər ki, İspan İpoteka Kreditlərindəki 10 Ümumi Təhqir Müddəası haqqında məqaləmdə onlara ilk olaraq onları siyahıya salmaq şərəfini verdim. Mən də SWAP bəndləri əlavə etməliydim.
Beş ildən sonra onlara qarşı çıxarılan hökmlər artıq xəbər olmayan gündəlik hadisədir. 2013-cü ildə İspaniyanın Ali Məhkəməsi 9 may 2013-cü il tarixindən etibarən onları ümumiyyətlə etibarsız və etibarsız elan edərək, bu məsələ ilə bağlı vahid hüquq xətti yaratdı.
Maksimum sürətin mənası
Ömür boyu faiz hədləri borcalan üçün ipoteka müddəti ərzində böyük faiz dərəcəsi artımları ilə bağlı riskləri məhdudlaşdırır, lakin faiz dərəcələri kifayət qədər yüksək olarsa, kreditor üçün faiz dərəcəsi riski yarada bilər.
Bazarda bir çox növ ipoteka məhsulu mövcuddur. Borcalanların faiz dərəcəsi kreditin müddəti ərzində sabit olduğu sabit faizli məhsullar seçimi var. Məzənnə sabit olduğundan, sabit faizli ipotekası olan insanlar ipoteka ilə bağlı xərcləri qabaqcadan görə bilirlər. Bunun əksinə olaraq, dəyişkən faizli ipoteka üzrə faiz dərəcələri kreditin müddəti ərzində dəyişir. İlkin dövr ərzində sabitdir, bundan sonra kredit ödənilənə qədər müntəzəm olaraq düzəliş edilir.
ARM ipoteka şərtləri məhsulun özünün təsvirində göstərilir. Məsələn, 5/1 ARM beş il üçün sabit faiz dərəcəsi tələb edir, ardınca isə hər 12 ayda sıfırlanan dəyişən faiz dərəcəsi. Borcalanlar tez-tez 2-2-6 və ya 5-2-5 maksimum faiz dərəcəsi strukturu arasında seçim edə bilərlər. Bu sitatlarda birinci rəqəm birinci artım həddi, ikinci rəqəm 12 aylıq dövri artım həddi, üçüncü rəqəm isə ömür boyu həddi nəzərdə tutur.
Filippində faiz dərəcələrinə məhdudiyyət
Sələmçilik qanunları borc verənlərə borcalanlardan kreditlər üzrə həddindən artıq yüksək faizlər tələb etməyi qadağan edir. ABŞ-ın yaranması zamanı koloniyalar ingilis modeli əsasında sələmçilik qanunlarını qəbul etdilər.
Faiz dərəcəsinin yuxarı hədləri dəyişkən faizli kreditlərdə tapılır, burada faiz dərəcəsi kreditin müddəti ərzində dəyişməyə icazə verilir. Dəyişən faizli kreditlər faiz dərəcələrinin bu maksimum səviyyəyə nə qədər tez yüksələ biləcəyi ilə bağlı şərtləri də əhatə edə bilər. Bu “məhdud artım” müddəaları təqribən inflyasiya dərəcəsi ilə müəyyən ediləcək.
Faiz dərəcələrinin yuxarı hədləri və məhdud artım müddəaları faiz dərəcələri ümumiyyətlə yüksələn zaman borcalanlar üçün xüsusilə faydalıdır. Əgər kreditin müddəti bitənədək maksimum faiz dərəcəsinə çatarsa, borcalan uzun müddətə bazardan aşağı faiz dərəcələri ödəyə bilər.
Tənzimlənən Faizli İpoteka (ARM) nəzərdən keçirilərkən, borcalan krediti ipoteka üzrə danışıqlar aparıldığı vaxt qüvvədə olan faiz dərəcələri ilə ödəyə bilər. Bununla belə, faiz dərəcələri ipotekanın müddəti ərzində, adətən 15 və ya 30 il müddətində məhdudiyyətsiz artarsa, borcalan krediti qaytara bilməyəcək.
