Bu, bir səs-küy idi: Ali Məhkəmə, daha məhdud meyar tələb edən hüquqşünasların şikayətlərinə səbəb olan "fırlanan" kartlar sahəsində sui-istifadəni optimallaşdırdığını aydınlaşdırmadı, lakin bu çərşənbə axşamı müraciətlər dinlənildi. Yeni bir cümlə ilə Ali Məhkəmə, orta bazar nisbəti ilə razılaşdırılmış nisbət arasındakı fərq 6 faiz bəndini keçərsə, bu məhsulların marağının "notabilitée superior" olduğunu aydınlaşdırdı. Birinci Palatanın qərarı ilə buradan tanış ola bilərsiniz.
258-ci cümlə
3 may 2004-cü ildə şikayətçi Barclays Bank təşkilatı ilə 23.9% TAE faiz dərəcəsi ilə dönər rejimdə Visa kredit kartı müqaviləsi imzaladı.
Maliyyə qurumu kreditini Estrella Debitor borcuna təyin etdi və sonuncu kart sahibindən borc məbləğini tələb etdi. Birinci İnstansiya Məhkəməsi tələbi rədd etdi və razılaşdırılmış faizin sələmçilik xarakterini istehlak kreditləri üzrə orta faizdən əhəmiyyətli dərəcədə yüksək olduğunu elan etdi. İl Məhkəməsi şikayəti qismən təmin edib. Kredit kartı olduğu üçün müqayisəni kəskinləşdirmək üçün istehlak kreditlərinin orta faiz dərəcələrinin uyğunluğunu rədd etdi və 2012-ci ildə bu növ müqaviləyə adi marağın 20,90% və ya daha yüksək olduğunu sübut etdi.
Mükafat faizinin sələmçi olması gözlənilmirdi, çünki o, adətən razılaşdırılmış və ödənilməmiş hissə-hissə iddiaları üzrə komissiyaların bəzi məbləğlərindən diskont edilmiş faizdən yüksək deyildi. Cavabdeh apellyasiya şikayəti verib və bu, Məhkəmə tərəfindən təmin edilib. Cümlə bir daha xatırladacaq ki, müqaviləli faizlərin normadan əhəmiyyətli dərəcədə yüksək olub-olmadığını müəyyən etmək üçün nəzərə alınmalı olan indeks illik ekvivalent dərəcədir (TAE) və müqayisənin həmin vaxt qüvvədə olan orta faizlərlə riski olmalıdır. podratçının sorğu edilən əməliyyata uyğun olan kateqoriyasına.
İspaniya Bankının statistik bülletenindən abunə olan müqavilələr üçün dönər kreditlərin növləri (iyun 2010) bölünəcək, müqayisə parametri hər an dərc olunan orta faiz dərəcəsidir.
Palata bildirir ki, İspaniya Bankı tərəfindən statistik bülletendə təhlil edilən faiz dərəcəsi komissiyasız APR-ə ekvivalent olan TEDR (məhdud təyin edilmiş effektiv faiz dərəcəsi) təşkil edir. Bu səbəbdən, ictimai maraq APR-dən bir qədər aşağıdır və maliyyə institutlarının ümumiyyətlə tətbiq etdiyi komissiyalarla tamamlana bilər.
Bu fərq adətən köhnəlmənin qiymətləndirilməsində çox həlledici olmayacaq, çünki bu, tərəflərdən normal bazar payından əhəmiyyətli dərəcədə yüksək olmağa razılıq vermələrini tələb edir, bunun sadəcə daha yüksək olması kifayət deyil.
Müraciətin məqsədi 2004-cü ildə, İspaniya Bankından ətraflı statistikanın olmadığı bir vaxtda, kart müqavilələri ilə bağlı normal bazar faiz dərəcələrinin necə dəyişdiyini müəyyən etməyə yönəlib.
Otaq göstərir:
1) Bu əsrin ilk onilliyində müqavilə bağlanmış dönər kartlar üçün normal bazar faiz dərəcəsini müəyyən etmək üçün, bir qayda olaraq, vaxt baxımından ən yaxın olan spesifik məlumatlara istinad edilməlidir ki, bu da İspaniya Bankı tərəfindən 2010-cu ilə bölünür. .
2) Kütləvi məhkəmə çəkişmələri kontekstində proqnozlaşdırıla bilənlik tələblərini nəzərə alaraq, sələmçiliyə yol verməmək üçün məqbul yuxarı marja ilə bağlı hüquqi meyar olmadıqda, məhkəmə aşağıdakı meyar müəyyən edir: Kredit kartı müqavilələrində dönər rejimdə , indiyədək orta faiz dərəcəsinin 15%-dən yuxarı olduğu halda, orta bazar dərəcəsi ilə razılaşdırılmış dərəcə arasındakı fərq 6 faiz bəndini keçərsə, faiz nəzərəçarpacaq dərəcədə yüksəkdir.
Bu konkret halda, müqavilənin bu part-time dərəcəsi 20% -dən bir qədər yüksək olacaq və razılaşdırılmış faiz (23,9% APR) 6 baldan çox olmayacaq, buna görə də əhəmiyyətli dərəcədə yüksək və ya sələmçi hesab edilmir. Palata şikayəti rədd edir.
reaksiyalar
Çoxlarının gözlədiyi hökmə reaksiyalar özünü çox gözlətməyib. Maliyyə İstifadəçiləri Assosiasiyası, ASUFIN hesab edir ki, qərar hələ də problemli olan bu maliyyə məhsulları ətrafında mübahisələrin həlli ilə bitmir. Onun fikrincə, Ali Məhkəmə "görünür, bizə üstüörtülü şəkildə deyir ki, komissiyalar və əlaqədar xərclərin TEDR-ə daxil edilməsi lazım olduğu halda, ehtimal ki, bu məbləğ də reallığa yaxın deyil", - o, bir neçə gün ərzində yayımlanan qeyddə saatlarla şərh edir. qərarın elan edilməsindən bir neçə saat sonra.
“Dönən kartların satıldığı APR-lərin əksəriyyətinə nə bütün komissiyalar, nə də getdikcə daha yaşaması mümkün olan ödənişlərin qorunması sığortası, nə də anatosizmi yaradan təhlükəli mürəkkəb faiz daxildir. Başqa sözlə, hesab edirik ki, mürəkkəb faizin özü və ya bu kartların borc amortizasiya mexanizmi artıq özlüyündə mütənasib olmayan, köhnəlmiş faiz mənbəyidir.
