عندما تفكر في شراء منزل ، ولكن ليس لديك المال الكامل لدفع ثمنه ، فإن أول ما يتبادر إلى الذهن هو التقدم بطلب للحصول على رهن. تقوم الكيانات المصرفية بتقييم الوضع المالي للأشخاص لتحديد نسبة المساعدة. ال يوريبور هي واحدة من أهم المراجع اليوم وذات صلة كبيرة بالرهن العقاري.
تدخل Euribor حيز التنفيذ عند حساب الفائدة على قرض الرهن العقاري. هل هو سعر العرض بين البنوك الأوروبية، أي السعر الذي تقرض به البنوك الأوروبية بعضها البعض. مثلما يذهب الأشخاص والشركات إلى البنوك ، فإنهم يقدمون طلب قرض إلى بنك آخر ويدفعون الفائدة.
يتم إجراء حساب Euribor يوميًا باستخدام طريقة تستخدم أكبر قدر من المعلومات من العمليات الحقيقية التي تقوم بها البنوك بشروط استحقاق مختلفة. نظرًا لأهميته ، نظرًا لأنه يشمل كيانات منطقة اليورو ، فإنه يؤثر بشكل كبير على الرهن العقاري ويمكنه تعديله لصالح أو تعقيد شراء منزل.
كيف يتدخل Euribor في الرهن العقاري
لفهم كيف تؤثر Euribor على الرهن العقاري عليك أن تعرف كيف يعمل. الكيانات الرئيسية المدرجة في تقرير منطقة اليورو حول سعر الفائدة بين البنوك المطبق في اليوم السابق. المعهد الأوروبي أسواق المال هو المسؤول عن حساب Euribor على النحو التالي:
- قم بإزالة أعلى 15٪ من البيانات
- احذف أقل 15٪ من البيانات
- 70٪ من البيانات المتبقية يتم الحساب ويتم الحصول على Euribor
الآن ، يجب أن تأخذ هذا في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، خاصة عند اختيار سعر الفائدة الذي سيؤثر عليه القرض المطلوب من البنك.
- دائم: نسبة لا تتغير
- متغير: تعتمد على المعيار
- مختلط: يجمع بين الفائدة الثابتة والمتغيرة
إذا كان القرار يمثل فائدة متغيرة ، فهذا يعني أن قيمة الفائدة ستنخفض فقط إذا انخفض المؤشر المرجعي ، في هذه الحالة Euribor. ولكن إذا ارتفعت القيمة المذكورة ، فسيحدث نفس الشيء مع الفائدة. على الرغم من احتساب Euribor يوميًا ، إلا أن هناك مراجع أسبوعي ، شهري ، ربع سنوي ، شهري ، سنوي. الأخيرين هما الأكثر استخدامًا في الرهون العقارية.
قبل اتخاذ قرار بشأن سعر الفائدة على الرهن العقاري ، من المفيد للغاية التفكير في السيناريوهات التي يمكن أن تنشأ والتي يمكن أن تؤثر على الاقتصاد ، للأفضل أو للأسوأ. عندما يتعلق الأمر بقرض كبير ، من الضروري التساؤل عن كيفية التصرف.
يستخدم هذا المؤشر المرجعي أيضًا لحساب معدل الفائدة على القروض المشتركة ، وكذلك على إصدارات الديون ذات الأسعار المتغيرة والبنود المالية الأخرى.
ما يجب أن تضعه في اعتبارك في وقت الرهن العقاري
نظرًا لأن Euribor هو المؤشر الأكثر استخدامًا لحساب المراجعات في أسعار الفائدة المتغيرة على الرهون العقارية ، فلا ينبغي أن يكون من الغريب أن تعرف بعمق ما يعنيه هذا في أموالك. العلاقة بين Euribor والقروض وثيقة للغاية وملزمة. بهذا المعنى ، سأقدم لكم ما هي مزايا وعيوب اختيار سعر الفائدة المتغير.
1. مزايا Euribor
- المصالح منخفضة: في هذه المرحلة ، سيعتمد كل شيء على السياق الاقتصادي. عندما يخضع الرهن العقاري للتغييرات في Euribor ، في اقتصاد ذي معدلات فائدة منخفضة ، فإن دفع الرهن الشهري سينخفض. للسبب نفسه ، تكون القيمة الشهرية الواجب دفعها أقل.
- لها شروط أطول: توفر الفائدة المتغيرة مرونة أكبر في مدة سداد القرض. إذا كنت بحاجة إلى دفع أقساط شهرية أقل ، فهذا خيار ممتاز ، بغض النظر عما إذا تم تمديد فترة الرهن العقاري.
2. مساوئ Euribor
- الفائدة المتغيرة: يحدث العيب عندما تميل قيمة المؤشر المرجعي إلى الارتفاع. حسنا يمكن أن ترتفع قيمة الأقساط.
- زرع عدم اليقين: إن عدم معرفة المبلغ الذي سيتم دفعه في نهاية الرهن ليس بالأمر السهل. نظرًا لأن هذه الشروط طويلة جدًا ، 10 سنوات على سبيل المثال ، يجعل من المستحيل توقع سلوك Euribor.
يجب أن نتذكر أنه تتم مراجعة سعر الفائدة كل ستة أشهر أو كل عام ، اعتمادًا على تطور المؤشر المشار إليه. وبالتالي ، يمكن أن ترتفع مدفوعات الرهن العقاري أو تنخفض. سيحدد الرهن العقاري التاريخ الذي يتم أخذه للحصول على قيمة Euribor الرسمية التي سيتم أخذها في الاعتبار لمراجعة الأقساط.
Euribor في مواجهة الاقتصاد المتغير
يرتفع سعر Euribor وينخفض بسبب تأثيره عليه والوضع الاقتصادي الأوروبي وقرارات البنك المركزي الأوروبي. تؤثر هذه العوامل بشكل مباشر على قيمة الأموال في البنوك ، والتي تعتمد عليها قيمة هذا المؤشر.
عامل آخر هو مقدار الأموال المتداولة في الأسواق. إذا كان هناك القليل ، فإن قيمة Euribor تميل إلى الارتفاع ، لأنه من المفهوم أن المال نادر. من جانبها ، ترى الكيانات المصرفية المخاطر التي تواجهها عند إقراض الأموال لبنك آخر. إذا قرروا أن المخاطرة عالية جدًا ، تزداد قيمة الأموال ، ويحدث نفس الشيء مع Euribor.
لقد تأثر تطور Euribor بـ تغيير الاقتصاد في أوروبا. خلال عام 2021 ، بقي المؤشر في القيم السلبية على وجه التحديد -0,502٪. في بداية عام 2022 صعد إلى -0,477٪ ، ومع ذلك ، أصبحت قروض الرهن العقاري أكثر تكلفة. لكن الخبراء يقولون إنها ستظل منخفضة.
لخلق قدر أكبر من الشفافية في معاملات القروض ، بدأ البنك المركزي الأوروبي في استخدام معيار جديد يسمى € STR ، المعروفة باسم استر. غالبًا ما تتم مقارنتها بـ Euribor ، لكن كل واحد يلعب دورًا مختلفًا. يتم استخدام Euribor كمرجع لـ معدل الفائدة على أقساط أشهر أو سنة ، بينما تعكس Ester سعر عمليات ما بين البنوك ليوم واحد.
مع كل هذا ، فإن أكثر شيء ينصح به للصحة المالية هو استشارة أخصائي قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يمكن أن تخرجك المشورة المهنية من الشك وستكون أكثر ثقة في الخطوة التي ستتخذها لتحقيق منزل أحلامك.
