خذ مدفوعات المنزل دون التحقق من الائتمان
وبقدر ما يتعلق الأمر بالمقرضين، يظل كلا الشخصين مسؤولين "بالتضامن والتكافل" عن القرض. وبعبارة أخرى، يمكن للمقرض أن يلجأ إلى أي منهما، أو كليهما، في حالة التخلف عن السداد. وسوف تتأثر درجات الائتمان لكليهما إذا تأخر السداد.
الشيء نفسه ينطبق على المقترض المشارك الذي لا يريد الاستمرار في تحمل المسؤولية عن الرهن العقاري الذي شارك في توقيعه. إذا وجدت نفسك في موقف تضطر فيه إلى إزالة اسمك أو اسم شخص آخر من رهن عقاري ، فهذه هي خياراتك.
يمكن أن يكون تلبية هذين المتطلبين الأخيرين هو الأصعب. إذا لم تكن المعيل الرئيسي في المنزل، فقد لا يكون لديك ما يكفي من الدخل للتأهل للحصول على القرض بنفسك. ولكن إليك بعض النصائح: إذا كنت ستتلقى النفقة أو إعالة الطفل، فامنح المُقرض هذه المعلومات. يمكن أن يساعدك هذا الدخل في التأهل لإعادة التمويل دون الحاجة إلى الاعتماد على أحد أفراد العائلة للتوقيع.
قروض وزارة الزراعة الأمريكية لديها أيضًا خيار إعادة تمويل مبسط. ومع ذلك ، إذا كنت تستخدم USDA Streamline Refi لإزالة اسم من القرض ، فسيحتاج المقترض المتبقي إلى إعادة التأهيل للقرض بناءً على تقرير الائتمان للمقترض ودخله.
تفترض عقد دفع الرهن العقاري
إن فهم ما يحدث لديونك عند وفاتك هو جزء مهم من التخطيط العقاري، وليس من الضروري أن تكون ثريًا حتى يكون لديك عقار. كل ما تملكه وتدين به هو ممتلكاتك. بالنسبة لكثير من الناس، يتضمن ذلك منزلًا برهن عقاري.
كان متوسط الدين المتعلق بالمنزل للمقترض الذي يتراوح عمره بين 65 و74 عامًا مع رهن عقاري أول و/أو قرض ملكية المنزل و/أو حد ائتمان ملكية المنزل هو 100.000 ألف دولار، وفقًا لمسح الإسكان الأمريكي الذي أجراه مكتب الإحصاء الأمريكي في عام 2019، وهي أحدث النتائج المتاحة. . بالنسبة لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 75 عامًا فما فوق، كان المبلغ 75.000 دولار.
تحدد قوانين الولاية والقوانين الفيدرالية ما يحدث للمنزل والرهن العقاري عند وفاة المالك. للمالك رأي أيضًا، طالما أنك تقوم ببعض التخطيط العقاري الأساسي، مثل إنشاء وصية أو ثقة، وتعيين المستفيدين، وربما شراء بوليصة تأمين على الحياة.
عندما تموت، تصبح جميع التزاماتك وأصولك - بما في ذلك منزلك - جزءًا من ممتلكاتك، والتي يتعين على شخص ما تصفيتها. جزء مهم من هذه العملية هو إجراء جرد لكل ما تملكه وتحديد من يحصل على ماذا بين الورثة والدائنين مسبقًا.
يرث الإخوة منزلاً برهن عقاري
معظم الرهون العقارية العكسية هي قروض تحويل ملكية المساكن (HECMs). تقوم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)، وهي جزء من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD)، بتأمين HECMs. مثل الرهن العقاري التقليدي، مع HECM يتم طلب القرض واستخدام المنزل كضمان لذلك. يجب عليك الاستمرار في دفع ضرائب الممتلكات والتأمين على المنزل وأي إصلاحات مطلوبة لصيانة منزلك، وإلا فقد يقوم المُقرض بحجز الرهن. ملاحظة: تحتوي صفحة الويب هذه على معلومات حول HECMs، وهي أكثر أنواع الرهن العقاري العكسي شيوعًا. إذا قمت بالانتقال أو بيع منزلك أو وفاة آخر مقترض على قيد الحياة أو وفاة الزوج المؤهل غير المقترض، فسيتعين عليك أو على ممتلكاتك سداد قرض HECM، لكنك لن تكون مدينًا أبدًا بأكثر من قيمة المنزل. قم بتضمين المبلغ الذي تلقيته نقدًا، بالإضافة إلى الفوائد والرسوم المضافة إلى رصيد القرض كل شهر. لسداد القرض، قد تضطر أنت أو ورثتك إلى بيع المنزل. اقرأ المزيد حول ما يحدث للرهن العقاري العكسي الخاص بك عندما تموت أو تحتاج إلى الانتقال إلى دار لرعاية المسنين.
هل يمكنك الاستيلاء على الرهن العقاري لشخص ما؟
وفقًا لبحث أجراه مجلس مقرضي الرهن العقاري (CML)،† في عام 2014، تلقى 52% من مشتري المنازل لأول مرة مساعدة في شراء منزل، إما من أفراد الأسرة أو من خلال خطط حكومية مثل مساعدة مالك المنزل.
بديل عن التبرع بالمال هو قرض. على الرغم من أن اقتراض الأموال من الأسرة من أجل وديعة الرهن العقاري قد يبدو أفضل من الحصول على قرض ، نظرًا لأن المقترضين قد لا يضطرون إلى دفع الفائدة ، إلا أنه لا يزال يعتبر قرضًا لأغراض طلب الرهن العقاري.
يجب على الآباء أيضًا النظر في الآثار المترتبة على درجة الائتمان الخاصة بهم. أن يتم تسميتك كشريك رهن عقاري يربط تاريخك الائتماني بطفلك. هذا يعني أنه إذا ارتكب الطفل أخطاء في شؤونه المالية الشخصية ، فسوف يؤثر ذلك على قدرة الوالدين على الحصول على الائتمان في المستقبل.
يقوم الرهن العقاري بالإفراج عن حقوق الملكية بإطلاق حقوق الملكية في المنازل التي تمتلكها في ملكية حرة ، دون وجود رهن عقاري قائم. تُعرف أيضًا باسم الرهون العقارية مدى الحياة ، فهي تسمح لك باقتراض ما يصل إلى 50٪ من قيمة منزلك. لكن هذه المنتجات يمكن أن تستهلك بعضًا أو كل قيمة عقارك ، لذا فهي ليست خيارًا يمكن الاستخفاف به.
