terugvoer
Vir baie mense is die koop van 'n huis die grootste finansiële belegging wat hulle ooit sal maak. Weens sy hoë prys het die meeste mense gewoonlik 'n verband nodig. 'n Verband is 'n tipe geamortiseerde lening waardeur die skuld in periodieke paaiemente oor 'n sekere tydperk terugbetaal word. Die amortisasietydperk verwys na die tyd, in jare, wat 'n lener besluit om aan die afbetaling van 'n verband te wy.
Alhoewel die gewildste tipe die 30-jaar-vastekoersverband is, het kopers ander opsies, insluitend 15-jaar-verbande. Die amortisasietydperk beïnvloed nie net die tyd wat dit sal neem om die lening terug te betaal nie, maar ook die bedrag rente wat deur die lewe van die verband betaal sal word. Langer terugbetalingstydperke beteken tipies kleiner maandelikse betalings en hoër totale rentekoste oor die leeftyd van die lening.
Daarteenoor beteken korter terugbetalingstydperke gewoonlik hoër maandelikse betalings en 'n laer totale koste van rente. Dit is 'n goeie idee vir enigiemand wat 'n verband soek om die verskillende terugbetalingsopsies te oorweeg om die een te vind wat die beste by bestuur en potensiële besparings pas. Hieronder kyk ons na die verskillende verband-amortisasiestrategieë vir vandag se huiskopers.
Spitzer tafel
Vir baie mense is die koop van 'n huis die grootste finansiële belegging wat hulle ooit sal maak. Weens sy hoë prys het die meeste mense gewoonlik 'n verband nodig. 'n Verband is 'n tipe geamortiseerde lening waardeur die skuld in periodieke paaiemente oor 'n sekere tydperk terugbetaal word. Die amortisasietydperk verwys na die tyd, in jare, wat 'n lener besluit om aan die afbetaling van 'n verband te wy.
Alhoewel die gewildste tipe die 30-jaar-vastekoersverband is, het kopers ander opsies, insluitend 15-jaar-verbande. Die amortisasietydperk beïnvloed nie net die tyd wat dit sal neem om die lening terug te betaal nie, maar ook die bedrag rente wat deur die lewe van die verband betaal sal word. Langer terugbetalingstydperke beteken tipies kleiner maandelikse betalings en hoër totale rentekoste oor die leeftyd van die lening.
Daarteenoor beteken korter terugbetalingstydperke gewoonlik hoër maandelikse betalings en 'n laer totale koste van rente. Dit is 'n goeie idee vir enigiemand wat 'n verband soek om die verskillende terugbetalingsopsies te oorweeg om die een te vind wat die beste by bestuur en potensiële besparings pas. Hieronder kyk ons na die verskillende verband-amortisasiestrategieë vir vandag se huiskopers.
Wat is 'n paar maniere om langtermynrente oor die leeftyd van 'n verband te verminder?
Die 30-jaar vastekoersverband bied leners 'n waardevolle voordeel: kontantvloeisekerheid. Maar hierdie sekerheid kom teen 'n redelik hoë koste. Ek stel ’n amortisasie-verbandproduk voor wat relatief stabiele betalings aan leners beloof, terwyl leners en beleggers bevry word van die lastige koste van vastekoersverbande. Hierdie verbandproduk sal 'n veranderlike of korttermyn rentekoers hê, maar 'n deel van die betaling sal in natura gemaak (of verdiskonteer) word (met ander woorde deur die hoofsom van die lening aan te pas). In hierdie polisopdrag verwys ek na hierdie produk as 'n Vaste Amortisasie en Verstelbare Hoof (FA/AP)-verband.
’n Groot probleem met eiendomslenings is die risiko van rentekoerse. Histories het tariewe gewissel van minder as 3% tot meer as 15%. Die meeste rentekoersrisiko kom van inflasie, wat wisselvallig is. Verbandkoerse, na aftrekking van die verwagte inflasiepremie, het geneig om van ongeveer 1% tot 5% te wissel.
Uitleners kan rentekoersrisiko vermy deur verstelbare rentekoersverbande (ARM's) uit te reik, maar ARM's stel leners bloot aan kontantvloeirisiko. As 'n lener 'n 4%-verband uitneem en 'n Federale Reserwe-beleidsverandering of sterk ekonomiese herstel koerse na 5% of hoër opstoot, staar die lener 'n dubbelsyfer-persentasieverhoging in verbandkoste in die gesig. Hierdie toename is onhanteerbaar vir 'n uitgawe wat tipies 'n kwart van huishoudelike besteding is, en dikwels 'n veel groter deel van huishoudelike besteding in duur eiendomsmarkte. Daarom kan die finansiering van die aankoop van 'n huis met verbandlenings destabiliserend wees.
Hoe word die amortisasie van die verband bepaal?
Skryf in die "Afbetaling"-afdeling die bedrag van jou afbetaling (as jy koop) of die bedrag van ekwiteit wat jy het (as jy herfinansier) neer. Afbetaling is die geld wat jy vooraf betaal vir 'n huis, en huisekwiteit is die waarde van die huis, minus wat jy skuld. Jy kan 'n dollarbedrag of die persentasie van die koopprys wat jy gaan prysgee, invoer.
Jou maandelikse rentekoers Uitleners gee jou 'n jaarlikse koers, so jy sal daardie getal deur 12 (die aantal maande in 'n jaar) moet deel om die maandelikse koers te kry. As die rentekoers 5% is, sal die maandelikse koers 0,004167 (0,05/12=0,004167) wees.
Aantal betalings oor die leeftyd van die lening Vermenigvuldig die aantal jare in jou leningstermyn met 12 (die aantal maande in 'n jaar) om die aantal betalings op jou lening te kry. Byvoorbeeld, 'n 30-jaar vaste verband sal 360 paaiemente hê (30×12=360).
Hierdie formule kan jou help om die syfers te kry om te sien hoeveel jy kan bekostig om vir jou huis te betaal. Die gebruik van ons verbandrekenaar kan jou werk makliker maak en jou help om te besluit of jy genoeg geld neersit en of jy die termyn van jou lening kan of moet aanpas. Dit is altyd 'n goeie idee om rentekoerse met verskeie leners te vergelyk om seker te maak jy kry die beste transaksie beskikbaar.
